非广告！求解答！ [商业保险] 到底还要不要续费？

[ColdEye1984]

工作强度大，加上前几年对工作判断还算稳定，给一家三口都买了商业保险。
一年加起来 5W 吧，中间报过两次，小病，也就报下来 1K 多，还没医保抵扣的多。
年底又要续保了，家人劝别续了。网上各种搜索也都是保险推广的，没什么参考性。
就来这里问问，V 友们有买「重疾」+「百万医疗」的商业保险吗？你们还续吗？
又退保的，也请麻烦给点建议。谢谢了。

[xmumiffy]

5 万是挺高了,重疾其实算理财范畴了,杠杆率太低.
不过退保估计现金价值还挺低的,看缴费期还有多久吧

[ColdEye1984]

@xmumiffy 一家三口，不是一个人，接近 5 了，也才买了四年左右，还早。

[seres]

这 5W 里重疾就得占将近 3.5W 吧
现在医保收紧，看病各种限制很多
平民一点，重疾放一放，百万医疗买上
奢侈一点，放弃重疾，上中高端医疗险

[followNew]

只给家里收入最高的人买，其他人没必要买.

一般来说家里收入最高的年龄也更大工作也更辛苦，出险的概率更高，大多数人都是拿身体和时间换取报酬。

[youjuejue]

刚买了重疾保额 80w ，30 岁，每年 1.3w 交满十年保到 70 岁。
按理说楼主一家三口一个人平均 1w/年左右，百万医疗忽略不计，怎么一年能到 5w 的？

[tigerstudent]

@youjuejue #5 估计楼主是买的终身重疾险，变相储蓄的

[testver]

有钱就上高端医疗险，没钱就医保加惠民保，其他的还是算了吧

[q534]

我感觉普通人的话不要超过收入的 10%吧。百万医疗险不会太贵，其他的酌情退。

[ColdEye1984]

@youjuejue 你是 30 岁，我买的年纪更大，所以保费更高。单我自己的两项加起来快 3W ，要交 20 多年。

[ColdEye1984]

@q534 因为还有房贷，所以每年固定支出就比较高，给人的焦虑感就大一些

[youjuejue]

@ColdEye1984 你保额多少啊？交 20 年 3w 不都 60w 了？保终身么？

[YXZD]

不太建议退了
1 、几年前还是预定利率 3.5%的产品，去年 7 月 31 日降到了 3.0%，今年 8 月 31 日降到了 2.5%，换句话说现在再去买同样责任、同样保额的重疾险，每年的保费最少上涨 30%
2 、年龄现在也有增长（降低保额重新买，保费也会有上涨），包括身体情况如果有变化的话，也会影响核保的情况，可能会多一些除外的责（不保的疾病）
3 、重疾险的保费不会变，医疗险是按照年龄来的，百万医疗险有社保的版本，50 岁保费会超过 1K ，60 岁保费会超 2K ，70 岁保费会超 3K ，如果是没有社保的版本几乎要翻倍，而且哪怕你买的是保证续保 20 年的百万医疗险，到期以后几乎都是要重新健康告知的，也就是以 50-60 岁的身体状况重新买一份医疗险，这样的情况能买上就不错了，我这边很多委托人的父母在 50-60 都买不上医疗险了，只能用普惠保兜底。所以年龄大了以后，还是靠的重疾险来解决医疗的费用。
4 、要想稳定医疗险续保，以投保时的身体状况做基础，只能选择没有保证续保的中端医疗或高端医疗，这里就不做展开了，具体可以看我下边持续更新科普帖，里边有介绍医疗险的区别。
5 、如果实在压力大，看下产品，可以找保险公司减额交清，打个比方一共要缴费 20 年，交了 5 年，还剩 15 年，这会选择减额交清会把现在的保单现金价值，按照一次性缴费重新计算一次保额，好处就是之后的 15 年不用缴费了，代价就是原来可能是 50 万的保额，交了 5 年只有 5 万的现金价值，新转换的保单保额大概也就 8-10 万。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 95%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2