准备给老婆买 15 万标普 500ETF 基金作为她的养老保险

[aiuu7520123]

目前老婆 30 岁，家庭主妇，没有养老保险，我 32 岁，已经买了 7 年职工养老保险，个人账户 6.8 万。两个女儿，老大四岁，老二一岁，有一辆雷凌，没买房，住房公积金余额 17 万，家庭存款 17 万，我每月到手约 1 万左右，目前住房为暂住公司提供的一套老公寓。
标普 500etf 过去 50 年，年均收益为 8%左右，打算五一去香港开张汇丰银行的卡，然后把手里的存款兑换成美金，通过券商一次性买入两万美元标普 500 指数基金 VOO 。以后这笔投资就雷打不动放着，账号密码都交由老婆，直到 65 岁。如果预期收益一如过往的五十年，那么等老婆退休，账户余额应该差不多 200 万。足够老婆养老了。
以后的家庭开支，都不动这笔钱了，若买房，则动用公积金。家庭大病医疗基金另外存。
大家觉得有哪些风险，或者更高的选择吗

[Georgedoe]

现在标普 500 PE 处于 60+高位 ，不建议

[testver]

如果你坚持这么做的话，建议更换个标的，比如：

BRKb
https://cn.investing.com/equities/berkshire-hathaway

[aiuu7520123]

@Georgedoe 回测的话，即使买在 08 年高位，现在看也是底啊

[Georgedoe]

@aiuu7520123 不着急的话可以定投避免买在高点 ， 万一真要用到这笔钱了也不会被套牢

[dxk611]

这样回测？那只能祝美国国运昌隆了……

[fyq]

好想法，跟。

[Kobayashi]

怎么换汇呢？用的时候又怎么把钱拿回来？

[aiuu7520123]

@Kobayashi 每年 5 万刀额度

[LandCruiser]

根据 RITHOLTZ 资产公司分析的历史数据历史数据(1950 年后每次下跌 15%)
都有 1 年 15%、3 年 40%、5 年 66%和 10 年 185%的平均回报率。

但你问我买不买？我选择不买，起码要等到关税战进一步明朗后再买，抄不到底总好过接飞刀。

[mooyo]

明年再买？今年 trump 这样折腾

[potatowish]

一次性买入标普 500 ，那只能祝你好运了，我还真不信你有这个沉稳的心态。另外每年的 5w 美元外汇额度，不能用于投资理财，，数额较大较频繁会触发风控，你到时候想把钱拿回来的时候，想想怎么证明这个收入的合法性

[xhslyf]

如果回测过去 20 年，大 A 也不比标普 500 差。

1 、建议分散投资，不要单押某一国，你可以至少中国、美国各一半，甚至还可以夹杂“英、法、德、日、印、越”之类的，这样风险更低。

2 、你家庭存款只有 17W ，一次性拿 15W 出来去投资，约等于掏空流动资金了，现在上有老下有小，且你是家庭唯一收入来源，不建议这么激进，你可以 15W 分成 5 年投进去。或者根据你的年薪结余，比如今年结余 5W ，你就 5W 投进去，那 17W 就当成家庭流动资金以防不时之需。

[RoccoShi]

要用的时候发现拿不回来了

[Gcourage]

国内 a 股的标普或者纳指 erf 不合适吗，溢价太高？跑香港去开户购买标普 ETF ，是否有必要，个人到感觉买微软，谷歌，英伟达，特斯拉，meta ，亚马逊这大几家倒挺合适的

[inframe]

1.择时：这个策略是，现在公认美股在高位，巴菲特和段永平都开始选择相对空仓持有现金；
2.现金流量问题，手上一下子就没有现金了，就算拉杠杆也不敢这么猛
3.标的过于集中单一，一般资产配置的布局 4 象限是 股票、债券、黄金、大宗商品

[aladd]

~ ~ 祝好吧。
我自己是 2018 年下旬 630 梭哈茅台给我俩储备着。给女儿是梭了一笔到 203 的片仔癀准备一直拿着。

[aiuu7520123]

@xhslyf 其实现金流的话，问题倒不大，没有房贷车贷，公积金还有十几万

[sickoo]

投资：鸡蛋不同篮

[aiuu7520123]

@Gcourage 一个是换美元避险，人民币，老实讲，不太可靠，参考委内瑞拉，阿根廷，世道不稳的时候，美元比人民币还是可靠点。这些年超发那么多，每年都在阴跌

[yinmin]

OP 老婆有办国内的养老金吗？

[aiuu7520123]

@yinmin 没有，我根本不相信，国内的养老金体系，现在每年出生 800 万人，三十年后养你每年两千多万 90 后的老？

[None123]

@aiuu7520123 建议买黄金 如果川普要让制造业回归 肯定是要弱美元的

[aiuu7520123]

@None123 目前在 550 元每克的时候买了 8 万

[aiuu7520123]

@inframe 没有那么大体量的资金

[Drumming]

标记一下，祝好。

如果你开心 想做什么都可以 这是你的人生不是我的。

[yinmin]

@aiuu7520123 #21 以前我也是这么认为的，感觉养老金像庞氏，但是最近不这么看了。

你从生产力维度看，当今社会已经进入总量过剩阶段，将来少量人驱动 ai 和机器人就能满足全国人民的生活物资需求，因此养老金体系不会崩溃，只会变革。

养老金不是保险业务，是将一部分人的财富转移给另一部分人的制度安排。在生产总量过剩的将来，总是能找到财富转移给老人，目前是从年轻人转移，将来可能从 ai/机器人转移给老人。

如果没有加入这个养老体系，也许将来会得不偿失。

[xhslyf]

@aiuu7520123 #17 不止这些的，说不准啥时候就需要用钱，双方父母不知道家庭条件如何，如果也一般的话，突然查出个什么病，难免就是一笔开支。

你媳妇才 30 ，等养老还有至少 30 年，建议是留一些现金流，不急一笔投进去。

[forgottencoast]

@aiuu7520123
@yinmin
网上好多测评对不买养老金的人都建议买个最低档，至少有个保障，算下来其实也不亏。

[xhslyf]

@aiuu7520123 #24 如果通过基金来买的话，不需要什么资金量的，很多基金 10 块钱起买。

[zhouhu]

agnc/pdi 年息十几个点，按月发。不考虑股价波动 4-5 年翻倍

[dyvdy]

@testver 这个其实也就那样，主要是巴菲特估计也活不了几年了

[cookii]

理财问 V 友无异于生病上百度，还是要有自己的判断力。

[johnnyhao]

不要把鸡蛋放在同一个篮子里

[jeesk]

印度，越南，德国，都加上呀， 减少风险。

[Wobuguan]

看看老狐狸就明白了，巴菲特去年卖股票，李今年卖港口。风向不能再明显了，买黄金起码是个不坏的选择。。

[laikick]

正确的 all in 美国是对的

[JamesR]

@cookii #32 V 友怎么啦，看不起 V 友吗？

[HY3]

定投，不要 all in

[JamesR]

我来说两句吧，你的思路其实是正确的，不过是指从理论上讲正确，但实际实行起来有不少难办之处。

实际问题之处：
1.就是持有 30 年不动，这个难度很大的，中途可能需要用钱，二是期间股市波动很大，大多数人未必受得了这种波动。所以，除了少数炒股高手以外，很少有人能够持股 30 年。更不用说一个家庭主妇了。

2.一个人身上只能携带 2 万人民币，过关时候有可能抽检，所以你和你老婆 2 人过关只能带 4 万人民币，剩余的只能回国后再汇了，存款没法一下子出去的。

3.你老婆没工作，没社保，引申出问题：
a.没医保。
b.脱离职场，缺少别人那种职场工作经验积累。
c.才 30 岁就不工作了，有些浪费时间。哪怕找个月入 3000 的工作，也好过完全不工作。

解决方法：
1.国内也有标普 500 ，代码 513650 ，159612 ，你买买，先体会下持股不动的高难度吧。
标普 500 国内管理费为 0.75%，国外 IVV 为 0.03%，15 万 × (0.75% - 0.03%) 约等于一千元，差距，损失不大，可以接受。
炒股，最难的其实就是持股不动，什么也不干，一上来就要去做这么难的事。

2.老婆能工作尽量工作，不要在家闲着。

3.考虑给老婆买上社保，主要为了医保。（交社保成本：每年大约成本 1 万 3~1 万 5 ，女性领的早，寿命长，我认为女性交社保比较划算）。

至于香港开户，哪天去深圳，香港旅游时候，顺路把户一开。

[xuanbg]

非要买标普 500 的话，不妨等贸易战尘埃落地再买。

[bugu1986]

策略没问题，我准备 pe20 买，持有到 70 ，目前 39

[bugu1986]

可以买居民医保，这样可以不交社保

[bugu1986]

标普的 roe 现在看确实很高，但参见 1929

[linyoude]

不买社保没问题，但是就相信美国国运。。。

[xiangran0028]

和你想法一样，只是没有梭哈，一直在定投美股

[dford]

今年国内的大风向是“别买美股，投到国内来”，至于真要不要这么干，仁者见仁，智者见智

[maix27]

@linyoude 过去证明了相信美国国运真能挣到钱。至少现在来看国内情况，是只让挣小钱，大公司/机构与民争利。

虽然都说国内的风向是让钱回来，那就真是仁者见仁，智者见智，仁者能看到仁的方面，智者能看到智的方面（我可没说看到了某一方面就能挣钱啊），只有啥都不懂的会 All in 。
活到现在还不明白，真要能赚钱，会找你？轮的到你？

钱能合法出去最好，相信啥国的国运，赚到 or 赔成啥样都是自己的选择（不能狭隘的理解为钱出去就是投资美国国运），在这，你只能被动选择废纸与国运共存亡（你要是 dang 员当我没说。）

[aiuu7520123]

@maix27 我只是个屁民，虽然钱不多，但是换点美钞或者日元资产以备不时之需

[aiuu7520123]

@dford 我在 A 股亏了也差不多 10 万，没结婚的时候，所以我根本不会相信 A 股了

[sumu]

这个有点意思，想考我了不是。以下是我的解题思路：

标普 500 的市值与美国股市总市值在一定的比例区间，美国股市总市值与 GDP 也有（巴菲特指标）。
要推导未来 35 年的标普 500 收益率，应倒过来，先推导美国未来 35 年的 GDP 增长率，这个是根基。

所以问题可以简化为：美国未来 35 年，GDP 还能保持过去 50 年保持增长率么？

这个问题还是比较好回答的

[maix27]

@linyoude

甚至你把钱挪出去炒炒法币和贵金属，都比你所谓的国运论靠谱。

到现在还没想清楚呢？无论是哪国的国运都是不靠谱的，你盯着人家的利息，人家盯着你的本金。你钱一直在这就是基本盘，基本盘是啥？是韭菜，存这里就得接受管控，银行巴不得你存账户里存死来不动，市面上的投资渠道都是收割你的镰刀。

如果你笃信所谓的国运论，不妨把钱合法的转出去，然后合法的投资进来，就能享受你心心念念的统战价值，而不是被当成韭菜割。

[Marszm]

等黄金大跌买入定投。。比你这蜜汁操作有用多了

[piaooo]

楼主能否加个 v 交流下，我也计划 51 去香港开卡

[maix27]

@aiuu7520123 我没说你怎么样，我只是说话冲，表达观点罢了，不是人身攻击。

[bruce0]

@testver 我准备伯克希尔 B+QQQM 定投

[luck2023]

@piaooo 直接在内地民生银行开个民生银行香港卡不好嘛？非得过去？ 据我观察，民生银行香港卡都支持各大券商银证转账，转入转出都非常快。

[ily433664]

@maix27 #47 用历史去套未来不觉得扯淡？打个比方，一个百年王朝，前五十年和后五十年能一样吗？现在美利坚明显就是动荡时期，能不能撑过去还不一定，你让别人用养老金在这这种高风险的事情上去赌？

[ily433664]

梭哈这种长期投资就是赌，想着三十年后翻倍，劝你还是清醒一点

[maix27]

@ily433664 美利坚是动荡时期，你国内就不是动荡时期了？美利坚没你的本金，你本金可都在国内等收割呢。你哪怕看完我的回复也说不出这话啊。希望你把我的回答都看完，而不是给我扣个国运论的帽子，谢谢🙏。

[maix27]

@ily433664 而且最可笑的就是“这种高风险的事情上去赌”，你是觉得存国内的养老金就不是在赌了吗？😆 镰刀割了几十年还没想明白呢。

[maix27]

@ily433664

最可笑的就是你，钱转出去了，想投谁是人家的自由，钱在这就是你所谓的赌国运，回旋镖打你脸上好玩吗。

狭隘到以为钱转出去就只能投资美国国运，那你和楼上我回的人犯了一个毛病。

[Poko]

建议 BTC

[verrickt]

lz 的想法和 bogleheads 的投资理念很像。
bogleheads 讲究的是一个长期（ 10+年）、投资低费率的分散化的指数基金，辅以少量债券基金。从这个角度与其买 VOO 不如买全球股指，自带分散投资属性。另外非美国公民持有 60000 usd 以上的资产会有比较复杂遗产税问题。可以选择欧洲发行的 ETF ，可以研究下。
欢迎加入 bogleheads 大家庭，史上最无聊的投资者们 ;-)
一些他山之石：

wiki https://www.bogleheads.org/wiki/Main_Page
reddit 板块 https://reddit.com/r/bogleheads
论坛 http://bogleheads.org/

[rootOfAdmin]

@aiuu7520123 #18 都类比委内瑞拉、阿根廷了，那还不如润出去。应润尽润。

[tracebundy]

单职工收入抗风险能力太差了

[daimiaopeng]

无所谓高低位，定投就完事了，更推荐伯克希尔 B

[Abbeyok]

为什么不投黄金

[horizon]

@yinmin #26
还有一种可能就是变成雪国列车的模式
都 ai/机器人 了，养这么多闲人干嘛

[aiuu7520123]

@Abbeyok 投了，目前 7 万是 550 的时候投的

[GKD]

我认为可行，15w 也不是太大的数字，未来 30 年你最多损失 15w 的本金。但收益确实可观。但建议不要丢一个篮子里，避免黑天鹅。

[mingtdlb]

@Marszm #52 你想啥呢。黄金不可能跌的，早上看都 800 了

[ZhiyuanLin]

不如$VT (全球股指), $BNDW (全球债券), $GLDM (全球金价)三个资产都搞搞，超分散。

[ZhiyuanLin]

@yinmin #25

> 养老金不是保险业务，是将一部分人的财富转移给另一部分人的制度安排。在生产总量过剩的将来，总是能找到财富转移给老人，目前是从年轻人转移，将来可能从 ai/机器人转移给老人。

这方面我相信体制优势，比起从 AI 机器人转移给老人，直接 AI 机器人流水线屠宰无孩无资产无工作的三无老人的概率比较大。

到时候社会养老压力大了，三无老人没了大家只会拍手称快，何必花钱养？
三个里面有一个，也不用社会养，您自费吧。
最终就是养老金打水漂。

[louzhichen]

不要 all in ，最好分散投资。不要用很大的不确定性（ 30 年）赌不算很高的收益（ 8%）

[Marszm]

@mingtdlb 没有什么能永远上涨，当年房价也都是觉得能永远上涨，比特币上 10 万的时候也是。

[Features]

家庭资产就这么点，房子也没买，我不太相信你能持有太长的时间
随便生个病，有买房的念头
或者跌去 30%估计你就套出来了

等你有 100 万现金的时候再考虑这些事情吧
估计也不需要很久，你现在进场，到你有 100 万的时候也就几年时间吧？
估计也不会涨太多，所以还是持币观望一下吧

没什么钱的时候还不如开源，两个人想办法依靠自己的专业性努力赚钱
说句不客气的话，穷人就是爱想这想那，想些不切实际的东西

[zarvin]

买黄金吧，稳

[rsyjjsn]

我好奇按你的收入，养三个人压力不会特别大吗，难道说家里做生意或者 4 个职工父母？

[lihanst]

@aiuu7520123 #19 现在是美元超发，黄金已经表达了。

[zhzhA]

要不要看看 50 年前美元购买力，一个青壮年一年的收入定存五十年就够养老，电表倒转

[vicalloy]

中国楼市也涨了差不多 30 年，现在还有人敢 ALL IN 楼市吗。
日本也曾高速发展了几十年。
再者，别只算收益，别忘了还有通胀。

[encro]

@aiuu7520123


08 年是低位啊。。。。。

[aiuu7520123]

@rsyjjsn 不会啊，房子不用房租，不用物业费，每月开支，一箱油，水电费，伙食费

[aiuu7520123]

@LandCruiser 如果相信美国国运，明朗了就不是底了

[aiuu7520123]

@lihanst 目前 7 万的黄金仓位

[aiuu7520123]

@mooyo 长线的话就是相信美国国运，明朗就远离底部了不是吗

[aiuu7520123]

@encro 回去看 K 线，08 年高位买，现在其实赚的也不少啊

[kemistep]

相信国运，定投纳指
---
这句话说出来的时候，就是该离场的时候了

击鼓传花，最终都是百姓买单

[encro]

@aiuu7520123

08 年不是高位，08 年 1500 点左右，现在 5200 点。

现在相当于 00 年的 1500 点，那么接下来要到 02 年 900 点，下降 40%。

所以不如等到 5700*0.618=3522.6 再买？

[maix27]

@aiuu7520123 不要相信哪国的国运，怎么你也开始国运论了，不是因为相信美国的国运才投，而是因为赚钱投资才看好发达国家，千万！ 别相信国运。

[azhangbing]

资产太少，不建议乱搞，你现在的优势就是没有房子，没有被贷款 这很好 很安全，我手上 80%的现金 ， 其他只投点黄金 不敢乱搞 现在市场太不清楚 作为普通人 看不明白 空仓也是勇气和智慧 抵制贪婪和风险

1 、买保险
保险来分摊家庭风险 我家每个人都是 重疾 + 意外 + 寿险 +高端医疗（这个可有可无 就是看病不用挤在公立医院）
2 、老婆去工作
我建议如果实在没安全感 建议老婆出去工作比较靠谱 ，这样更有安全感，老婆也不至于脱离社会 脱离职场没有安全感

[linyoude]

@maix27 省略号是不看是吧，谁说让楼主直接买 sp500 了？

[mbtfdwlx]

槽点有点多，首先家里不算富裕，需要考虑收入下降和失业风险。建议保留足够的资金。其次看你承受能力，我年初买了 5w 的标普，多的时候亏 1w 多，现在也还差 6000 回本。最后川宝目前的思路是可行的，但是美国工人习惯了悠闲的生活还能去当牛马么，企业人工成本和时间从成本又会亏多少。所以他的制造业回流计划注定是失败的。

[sbboy]

@zhzhA 1975 年的 100 美元大约相当于今天的 600 多美元。从你说的过去 50 年来看，只要投资平均年收益达到 4%，就跑赢通胀了。

[purringpal]

4 月港美股收益 30%，给你一点大道至简的建议：
1 ，动荡时期小白进去风险大于收益，很容易当炮灰；
2 ，本金少优先考虑保本和如何积累本金；
3 ，永不满仓（韭菜第一大坑）

[ZhiyuanLin]

@azhangbing #89
> 保险来分摊家庭风险 我家每个人都是 重疾 + 意外 + 寿险 +高端医疗（这个可有可无 就是看病不用挤在公立医院）
医疗险大概率是跑不赢通胀。
得一堆重疾比如说癌症假设自己负担额花 100 万。
能把这个完全 cover 掉的保险，买到 80 岁基本都要 60 万以上。
医疗费年年涨，按通胀 3%一年，可能现在买的感觉够的保险，以后就不够了，但是现在的钱是实打实花出去了。
还不如直接买一年保本利息 3-4%的债券呢。

保险这玩意就适合 cover 一些小功率高损失的事件，意外险还是行的。重疾真不如自己存钱靠谱。

[lance07]

30 年太长了，和社保一样都要赌，万一到时候拿不回来怎么办

[aiuu7520123]

@purringpal 是的但是低位波动很适合定投建仓，不是吗

[aiuu7520123]

@ZhiyuanLin 没那么多钱啊

[ChefIsAwesome]

就在今天，美元汇率指数 dxy 跌了 1%，今年以来累计跌了 10%；黄金涨了 1.7%，今年累计涨了 30%。
投资人在快速抛售美国资产，而你却想要拿着养老钱冲进去。