公积金能覆盖房贷的情况下，要不要提前还贷

[xwayway]

RT ，目前我和老婆的公积金加起来，刚好能覆盖房贷，手里也有一定的钱。但是理财渠道目前就股市和银行存款。总的来说能够赚一点点，但是抵不上房贷利率。这种情况下，要不要提前还一部分房贷。

[murmur]

你是等额本金还是等额本息啊

[xwayway]

@murmur 商贷，等额本息。利率 5.81%

[Trich]

住房贷款是我们个人以最低成本撬动的最大杠杆。可以考虑优化下理财方式。

[murmur]

手中一定钱是多少，建议留够不小于 40w 的现金，疾病这个东西说来就来，除非你配置了足够的保险

有老婆有孩子有长辈万一用钱真的是无底洞

[daliusu]

财富密码：交银优选回报

跑赢你的房贷是没问题的

[swulling]

看手里剩多少，钱好还，再借就难了。

等额本金什么时候都可以换，等额本息贷款年限过去 1/3 就不值得还了。

[xlsepiphone]

现金为王

[sagaxu]

公积金改年充，然后提前还清，找准时机再买一套，多贷一点

[w2er]

认同楼上，个人感觉，一，首先留个三两年的花销在手头，第二，自己投资的盈利有没有比贷款利率高一半以上，因为还要考虑波动，如果没有，那不如提前还

[fredli]

不还，公积金不用就是浪费

[ALVC666]

@w2er 跟我想法差不多
我会留个五年开销的 fxxkyou money
然后有闲钱就时不时提前还点

[superchijinpeng]

公积金够了没必要提前还，你以为上班是为了干嘛，不就是公积金还房贷吗

[justrand]

@murmur 有多少人可以留不下于 40w 的现金，可能我幸存者偏差了，身边太少了

[justrand]

@murmur 另外疾病社保（公司交）、商业保险（部分公司也会交）、百万医疗（自己买）、重疾险（ 30 年自己买）、相护保、意外保险。配齐一年也就 1000 左右自己购买的。

[murmur]

@justrand 主要是父母的，高龄老人一般各种隐形条款拒赔

40w 我是这么估算的，按癌症自费药一个疗程 1w ，平均 21 天一个疗程，再扣掉手术或者前期检查的费用，差不多也就这个数

2 年能坚持过就好多了，过不了也没治了

[murmur]

以前的房子是不动产，但是可以变现，现在国家使劲打压二手房交易，二手房变现除非是大吐血+学区房，没个半年别想了

[dinghmcn]

@swulling #6 等额本金、等额本息一次性还应该没有什么差别吧？等额本息提前还之前的还款也会重新计算利息吧？

[swulling]

@dinghmcn 不会重新计算，你把银行想的太好了。

等额本息前面主要是利息，后面主要是本金。提前还款会导致实际利率超出当时的贷款利率。

[zhchyu999]

很多人都被网上的理财和公积金占便宜的说法洗脑了。理财要超不过利息还是还了好，留太多现金也没用，累积下来也不少钱

[lefthand2006]

注意房贷可以抵所得税，全还光了就浪费了 3000*12*20 所得税豁免

[cyjme]

换个角度，有一个非常稳定的 5.81 的理财产品，你是买不买呢？

[Eagleyes]

@justrand #13 ge
@justrand #13 个人觉得上班 5-10 年不（没）买房的人，手里有 40w 现金真的不难

[justrand]

@Eagleyes 那倒也是。我身边样本太小几乎都绑着 1 ，2 套房子。

[gengchun]

@xwayway 5.81%？为什么现在还有这么高的？你没转 LPR 吗？

[xwayway]

@gengchun 去年贷的，直接是 LPR ，加点后 5.81 成都

[gengchun]

@xwayway 你这就算是五年期以上，也直接加了一百多基点就有点不合算了。

其实早几年的信用额度多的时候，合同甚至是给 LPR 打折的。

当然，今年更多，有部分银行放款直接加了两百个基点。

国外还有一种重新贷款的方案(refinance)，国内没有，未来如何也不知道，这个要看具体政策。

已经贷款的话，自己还是好好算一下。这种决策尽量理性，不要搞成信仰问题。V 站好多把这类问题上升到宗教的程度。

[dan831215]

还，一定要提前还。早还在解脱。

[dan831215]

现在的形势，现金为王。既然能还掉，就还，然后攒现金，最好是换美元。或者换黄金。至于国内的股市，一般人就别想了。