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3xSiGMA
V2EX  ›  问与答

现在提前还贷是否划算?

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  •   3xSiGMA · 2023-02-17 09:27:56 +08:00 via iPhone · 7531 次点击
    这是一个创建于 489 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    名下有一笔房贷,等额本息法,目前只剩下 1/3 ,利息在 3.8 左右,现在想提前还清了,一方面这个钱现在也没地方好去获得稳定的高收益,另一方面剩下的也不多了
    66 条回复    2023-02-18 09:04:58 +08:00
    registerrr
        1
    registerrr  
       2023-02-17 09:29:45 +08:00
    肯定不亏,可以查一下还剩多少利息待还,省下的就是赚到的。
    wu67
        2
    wu67  
       2023-02-17 09:42:19 +08:00
    算一下利息提前还的违约金, 感觉可以的话就提前还咯
    liudaolunhuibl
        3
    liudaolunhuibl  
       2023-02-17 09:46:14 +08:00
    现在提前还贷起码等半年左右吧,很多提前还贷转贷的,你想还银行不一定批
    iovekkk
        4
    iovekkk  
       2023-02-17 09:48:00 +08:00   ❤️ 7
    你去申请一下还贷,你看银行让不让你还就行了
    现在不都要排队吗
    如果你去申请不需要排队,那就别还
    lamour0922
        5
    lamour0922  
       2023-02-17 09:48:20 +08:00 via iPhone
    提前还贷的都是之前高利率上车的 3.8 感觉没必要提前还
    ChefIsAwesome
        6
    ChefIsAwesome  
       2023-02-17 09:53:27 +08:00
    美国 2021 年的房贷利率是 2+,现在的房贷利率是 6+,2000 年的房贷利率是 8+。
    美股去年跌倒现在。
    所以未来房贷利率是跌还是涨,理财是继续跳水还是反弹,谁能猜透?
    3.8 不折腾了吧。
    zengguibo
        7
    zengguibo  
       2023-02-17 09:54:46 +08:00
    没必要,现在提前还贷的都是 5.0 以上的冤大种,之前签了 5.88 的,不过已经提前还了,被罚了一个月利息
    MajorAdam
        8
    MajorAdam  
       2023-02-17 09:55:13 +08:00
    4.4 不折腾了,找了个 4.0 的存款
    yty2012g
        9
    yty2012g  
       2023-02-17 10:00:28 +08:00
    '目前只剩下 1/3'--是指贷款金额剩下这么多,还是还款时间剩下这么多?如果是还款时间剩下 1/3 ,就不建议还了,因为利息大部分都已经还完了。如果是之前提前还贷过,还款时间剩余超过 2/3 ,那提前还款还是相对划算的。
    BeforeTooLate
        10
    BeforeTooLate  
       2023-02-17 10:00:41 +08:00   ❤️ 2
    等额本息如果还款 5 年以上了,估计利息都还的差不多了,目前剩下 1/3 ,是不是还了不短时间了,肯定不划算吧?
    dearmymy
        11
    dearmymy  
       2023-02-17 10:03:31 +08:00
    3.8 没必要折腾了,买个大额定存,经济下行留意优质资产就行。
    fredli
        12
    fredli  
       2023-02-17 10:05:35 +08:00
    个人有自己的答案,利息多少我都懒得考虑提前还款,想想能多挣的路子
    aqzx5694
        13
    aqzx5694  
       2023-02-17 10:10:34 +08:00
    可以留每月 1000 的还贷额,抵扣个税吧
    oppoic
        14
    oppoic  
       2023-02-17 10:11:46 +08:00
    @aqzx5694 必须达到 1000 吗?我看有人每个月还 1 元,这样不可以抵扣个税吗?
    aqzx5694
        15
    aqzx5694  
       2023-02-17 10:17:31 +08:00
    防止税务有后手来查呗,到时候每月还 1 元得就只能抵扣 1 元
    @oppoic
    h272377502
        16
    h272377502  
       2023-02-17 10:23:39 +08:00
    3.8 有什么好还的。。。
    SkYouth
        17
    SkYouth  
       2023-02-17 10:26:16 +08:00
    提前还房贷,首选缩短贷款年限
    BeforeTooLate
        18
    BeforeTooLate  
       2023-02-17 10:29:18 +08:00
    另外很多人说理财达不到房贷利率其实有误区的吧,如果你有这笔钱是要用复利来计算的,其实根本不需要贷款利率比如 3.8 就能跑赢房贷的。
    superliy
        19
    superliy  
       2023-02-17 10:31:11 +08:00
    苏州无锡南京这边的地方银行存款有 3 。5 的利息,3.8 换不换无所谓吧
    superliy
        20
    superliy  
       2023-02-17 10:32:09 +08:00
    而且你是等额本息,你看看你还有多少利息要还。。。。
    dev436
        21
    dev436  
       2023-02-17 10:33:38 +08:00
    每月讨论一次改成每周讨论一次了吗?哈哈,永恒的流量
    timelessg
        22
    timelessg  
       2023-02-17 10:35:23 +08:00 via Android
    现在很难找到跑赢房贷利率的低风险理财了。。
    yaphets666
        23
    yaphets666  
       2023-02-17 10:36:12 +08:00
    这钱在你手里一年能赚 3.8 ? 2.8 都费劲,还吧。
    R18
        24
    R18  
       2023-02-17 10:38:15 +08:00
    我是不太理解楼上有些想法的啊。提前还款肯定划算啊。不能说你 第一年就提前还能省 50W 比你第五年还款 能省 30 W 划算,所以在第五年还款就不划算吧? 哪怕是第三十年提前还款 能节省 1W 的利息,这里是实打实的节省了利息啊,是划算的。

    不要比较相对的收益,过去的事情不要想了。
    jfj8848
        25
    jfj8848  
       2023-02-17 10:42:35 +08:00
    还完后,手里资金还多吗?如果不多的话,建议留一笔资金应急。
    littiefish
        26
    littiefish  
       2023-02-17 10:43:13 +08:00 via iPhone
    国家降利率是为了鼓励人买房,结果都去提前还贷了。😂😂
    xtx
        27
    xtx  
       2023-02-17 10:45:47 +08:00 via iPhone
    昨天刚去建行问了,现在提前还贷不用预约,不限金额,不限一年还款次数,没有违约金,想还就还。上个月问,还要预约到九月份。
    andyzhshg
        28
    andyzhshg  
       2023-02-17 11:06:29 +08:00
    @MajorAdam 求教哪里找利率高的存款
    reallynyn
        29
    reallynyn  
       2023-02-17 11:23:14 +08:00   ❤️ 1
    我记得等额本息的最后部分利息占比已经很低,基本上都在还本金了。
    假设你剩下 10 万块钱要还,利息只占 1 万,还款 5 年,那么你存利率 5%的理财算上复利一共能不到 1 万 5 以上。
    bzj
        30
    bzj  
       2023-02-17 11:33:22 +08:00
    客观来讲,利率不高的情况下提前还贷并不划算,全面债务崩溃是迟早的事,这部分债务会转移到没有负债的人身上,也就是说,现在贷款等于薅羊毛,你只需要能贷多久贷多久。
    deng81416754
        31
    deng81416754  
       2023-02-17 12:14:38 +08:00
    @littiefish 鼓励的是没有首套房的,背刺了那批 5.x 6.x 利率的购房者
    daliusu
        32
    daliusu  
       2023-02-17 12:36:54 +08:00
    3.8 利息可还可不还,新网银行 vip 和公司合作账户可以走存款保险搞到 3.x 利息,算下来虽然略亏一点点利息,但是有笔活钱在手里还是安稳的。5.x 6.x 尽量提前还
    kawaii303
        33
    kawaii303  
       2023-02-17 12:39:11 +08:00   ❤️ 2
    提前还款是否划算计算器 https://www.baiozhuntuixing.com/huasuan.aspx ,用这个算一下就明白了。
    zxCoder
        34
    zxCoder  
       2023-02-17 12:49:10 +08:00   ❤️ 6
    我爹说了,就跟生孩子一样,zhengfu 不允许,要计划生育,说明生孩子确实有好处,现在鼓励大家生孩子了,说明不生才是好的
    anoninz
        35
    anoninz  
       2023-02-17 12:51:01 +08:00   ❤️ 2
    3.8 感觉没啥必要,不过手里闲钱多,不喜欢背负债务的话,且未来不太想换房子的话,可以降低还款额的方式还到月供 = 公积金的程度。

    最近做了些研究,反驳一下楼上的一些观点。

    1. 前期还款的都是利息,后期还就不合适了。
    每个月还款额度 = 当期本金 * 月利率 + 本期还的本期。
    你没还的每一块钱本金,都在按照月利率产生新的利息。你只要还了,这部分就不再产生利息,都将节省下来钱。
    所以不存在前期还的利息多,后期还款不值得这一说。

    2. 首选缩短贷款年限
    肯定还是要分析的,不同人有不同的考量。

    缩短贷款年限自然是可以节省更多的利息;
    降低还款额还有每个月的现金流增加的优势;有还款就可以抵扣税款;公积金也更多的时间,方便提取。
    两种方式各有各的好,按需选择。
    如果对家庭未来维持高收入不乐观,或者希望有更宽裕的现金流,也可以选降低还款额。



    @yty2012g
    @BeforeTooLate
    @SkYouth
    @reallynyn
    bluehr
        36
    bluehr  
       2023-02-17 12:55:34 +08:00
    @R18 #24 不是你这样算的,前面大部分还的是利息,后面还的大部分是本金,超过一定的比例后再还肯定是亏的,因为利息已经提前给了,是节约不出来多少利息的
    anoninz
        37
    anoninz  
       2023-02-17 12:59:43 +08:00
    @bluehr 你算的不对。可以看下这个视频。https://www.bilibili.com/video/BV1qu411v7of
    sillydaddy
        38
    sillydaddy  
       2023-02-17 13:00:34 +08:00   ❤️ 10
    看样子很多人没有搞懂利息是怎么算的。 包括 @yty2012g 、 @BeforeTooLate

    不管是等额本金,还是等额本息,30 年的贷款不管是剩下 1 年还是 29 年,银行都不会多收利息。

    简单点说,贷款 100 万,

    第一年,银行按照 100 万*5%贷款利率=5 万块,是这一年应该还的利息。5 万块平分到 12 个月,每个月利息要还 4000 块。如果你选择了等额本息,假设是每个月还等额(本金+利息)的 5000 块,说明第一个月本金只还了 1000 块。如果选择等额本金,每个月还本金 4000 块,加上利息,第一个月就要还 8000 块。

    第二年,由于你第一年还了一部分本金,按还了 3 万块本金算吧。那么从第二年看的话,剩余贷款 97 万还没还。这时算利息就是 97 万*5%年利率=4 万 8 千块。

    也就是说,你每年要还的利息,永远是跟那年你欠银行多少本金相关的,你手里拿着欠银行的本金是多少就按多少计算利息。银行并没有提前把利息收完。如果你感觉手里的钱能拿去赚取高于贷款利率的收益,就不要提前还。
    R18
        39
    R18  
       2023-02-17 13:04:44 +08:00 via Android   ❤️ 1
    @bluehr 利息怎么可能提前给呢。每个月还的利息就是你上个月剩余本金产生的啊。是一个月的利息。你不可能在这个月把下个月的利息付了。你忽略了,本金是递减的。后面的利息少,是因为剩余本金变少了,而且剩余的贷款年限也少了。不是因为你之前还了后面的利息。
    123zouwen
        40
    123zouwen  
       2023-02-17 13:09:44 +08:00
    不还款,等于银行赚你的钱.
    提前还款到月供几块钱, 还可以抵扣个税, 等于你赚国家的钱.
    stevezhang
        41
    stevezhang  
       2023-02-17 13:33:25 +08:00
    有钱就要提前还... 现在这个行情 做投资不如还房贷
    Spike96
        42
    Spike96  
       2023-02-17 13:36:13 +08:00
    如果这笔钱没有好的投资收益,那还是还了吧
    clearc
        43
    clearc  
       2023-02-17 13:43:44 +08:00 via iPhone
    换美元存国外定期,5 个点,自己套利不香?
    JuSH
        44
    JuSH  
       2023-02-17 14:27:54 +08:00
    今天才去银行处理了,在建行贷的款。
    我一直以为我是公积金贷款,但是今天去现场查了才知道我是建行商贷贴息贷款,虽然有公积金贷款合同,且和公积金一样利率(目前已经调整 3.1%)。
    但是提前还款还是要和商贷一样的排队,工作人员还说我运气好,上周过来排队的都需要 6 月份才能处理完,这周开始上面下文了要求 2 个月内必须完成。今天就登记了一下基本信息,让我后面把钱转到还贷的卡里面等着就行,承诺 2023 年 4 月内给处理好,不用再次来现场。
    吐槽一下我去那个网点个贷中心,总共开了 6 个窗口,但是有 5 个只办理贷款业务,还款业务只有一个,且是一个电脑都用不了利索的大爷,先在一个系统内查询贷款种类,如果是房贷的话,再打开一个表格登记信息,处理一个要十几分钟。早上 9 点 10 分到银行,11 点半才把这个事情处理完。
    wdold
        45
    wdold  
       2023-02-17 14:28:26 +08:00
    @clearc 国外的定期这么香吗,能在国内直接存么
    3xSiGMA
        46
    3xSiGMA  
    OP
       2023-02-17 14:34:06 +08:00 via iPhone
    @liudaolunhuibl 不用这么久 1 个月样子
    tairan2006
        47
    tairan2006  
       2023-02-17 14:50:51 +08:00
    3.8 没必要,我这 5.8 必须提前还
    cBlank
        48
    cBlank  
       2023-02-17 15:04:24 +08:00
    我差不多 5.9 ,本来 150w ,今年提前还了 60W ,然后转了 5 信贷,先息后本,3.9%,本金随时还
    keifer
        49
    keifer  
       2023-02-17 15:07:28 +08:00
    我是 5.4 的才还了一部分,现在利率太高,。3.x 的没多大必要提前还,这跟公积金的利率差不多了
    3xSiGMA
        50
    3xSiGMA  
    OP
       2023-02-17 15:07:49 +08:00 via iPhone
    @zengguibo 我去换好像没说要罚息
    TrigVon
        51
    TrigVon  
       2023-02-17 15:36:29 +08:00
    @cBlank 5 信贷是什么?
    DAMNYOU
        52
    DAMNYOU  
       2023-02-17 16:10:34 +08:00
    等额本息三分之一 3.8 ,只有一个情况下你可以提前还,那就是你钱多的没地方去。
    qiaobeier
        53
    qiaobeier  
       2023-02-17 16:24:55 +08:00
    我也是 3.8 的公积金,还了,因为前段时间被理财背刺了。。。
    dryseedcai835
        54
    dryseedcai835  
       2023-02-17 16:44:13 +08:00
    评估下长短期错配资金的风险承受能力,以及资产回报率对比房贷利率的收益,两相比较权衡下吧。
    lilogo
        55
    lilogo  
       2023-02-17 17:27:53 +08:00
    3.1 已经还了。理财大概率是跑不赢固定存款了,现在虽然固定存款利率基本上可以做到 3.1 ,但现在这个大环境保不齐后面利率要降,至少是没啥上涨空间。
    索性提前还掉。
    penll
        56
    penll  
       2023-02-17 17:46:05 +08:00
    @keifer 提前还一部分,违约金多吗?全部还违约金是不是更多?是按比例算违约金吗?
    提前还一部分,操作麻烦吗?只要预约就可以了吗?
    morri
        57
    morri  
       2023-02-17 18:11:14 +08:00
    有能力还, 为什么不早还? 每个月白给银行几千的利息干嘛?
    ruchee
        58
    ruchee  
       2023-02-17 18:20:05 +08:00
    还是有明白的,感谢 @sillydaddy 的科普,让我节省了一大段文字

    很多人都被自媒体骗了,说什么等额本息先还的是利息,后面提前还没必要。
    不管你是哪种还款方式,也不管你还欠银行多少钱,只要钱在你自己手里的收益跑不过贷款利率,提前还你就是赚的。
    lovelylain
        59
    lovelylain  
       2023-02-17 18:35:49 +08:00 via Android
    @JuSH @lilogo 楼上两位 3.1 的凑什么热闹,理财是可能达不到 3.1 ,但是很多 3 年定期存款比 3.1 高啊,存个定期呗,以免以后想贷贷不出来。
    @yty2012g 提前还款是否划算只跟理财收益率能不能跑赢房贷利率有关,跟还了多久无关。如果一开始就认为利率高有提前还款打算,可以选择等额本金,相比等额本息付出的利息少一点。
    fcoolish
        60
    fcoolish  
       2023-02-17 19:06:38 +08:00
    3.8 没必要吧
    horizon
        61
    horizon  
       2023-02-17 19:27:50 +08:00
    3.8 还什么?
    horizon
        62
    horizon  
       2023-02-17 19:31:50 +08:00
    我补充一下,如果你有稳定的现金流入帐,并且预计未来几年都身体健康,为了省点利息可以还。
    如果还完,手里就一分钱没了,而且要好几年才能缓过来,我建议你别还。
    inframe
        63
    inframe  
       2023-02-17 19:36:39 +08:00
    不要一波完,留几万,每年个税减免还合法避税
    moro
        64
    moro  
       2023-02-17 20:40:43 +08:00
    很多人都不理解,不论等额本息还是等额本金,利息的计算都是基于未还的本金。
    所以要不要提前还,要看你手上的资金是否能够获取比这笔贷款更高的收益,否则就要还掉。
    leeton
        65
    leeton  
       2023-02-17 21:27:18 +08:00 via iPhone
    没必要,你都还了那么多利息了,没必要结清
    CRVV
        66
    CRVV  
       2023-02-18 09:04:58 +08:00
    @wdold
    国内可以直接存,外资银行都有这个业务,给你开高级帐户存钱,还给开海外帐户。
    但是需要考虑汇率和利率变动的风险,还有外汇管制带来的风险。
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