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spadger
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车贷银行图什么呢?

  •  
  •   spadger · 83 天前 · 6011 次点击
    这是一个创建于 83 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    全款几乎没有优惠,贷款优惠 13000 ,贷款 10w ,一年后可以提前还款,第一年利息 5000 ,服务费 1000 ,这样下来相当于优惠 13000-5000-1000=7000 ,如果考虑一年定期利率 1.35%,10w 就是 1350 ,加起来用户节省超过 8000 了。 对于银行来说,完全是个必亏的生意,那么银行图什么呢?

    第 1 条附言  ·  76 天前
    房贷和车贷对比蛮有意思的。买房是全款有优惠,买车是贷款有优惠。房贷无论等额本金还是等额本息,都是先还利息再还本金,提前还款银行得利;车贷大多是等本等息还款,提前还款银行得不到好处。
    59 条回复    2024-10-08 14:53:28 +08:00
    xausky
        1
    xausky  
       83 天前   ❤️ 3
    图你到期无资金提前还款
    8023lsy
        2
    8023lsy  
       83 天前 via iPhone
    我银行赚利息跟你车价便宜有什么关系
    biubiub
        3
    biubiub  
       83 天前
    @xausky 就是赌你后面不提前还的利息,应该是大数据统计很多人最后不会提前还,所以有这种贷款比全款便宜的情况
    Imindzzz
        4
    Imindzzz  
       83 天前   ❤️ 2
    因为全款价格只是个锚
    spadger
        5
    spadger  
    OP
       83 天前
    @8023lsy 你猜 4S 这么积极办贷款,银行还要不要给 4S 返点?
    spadger
        6
    spadger  
    OP
       83 天前
    @xausky 贷款的有两种情况:一种是钱真不够。银行的操作完全是可以理解的。
    另外一种是本来就准备付全款的客户,办了贷款车价优惠了,然后把剩下的钱存个定期,一年后再还,后面这种客户银行是必亏的。我如果是银行,我会尽量避开这类客户。
    xausky
        7
    xausky  
       83 天前
    @spadger 还有一种是本来就准备付全款的客户,办了贷款车价优惠了,然后把剩下的钱用于其他地方了,导致一年后还款资金不够。还有一些客户甚至一年后直接忘记还有贷款了(常见于还款卡就是工资卡,或者是有较多资金的储蓄卡)。大数据统计能准时提前还款的比例不大,所以银行愿意这样操作,建议你贷款后设置个一年后的微信提醒(我的车贷就设置了)
    jellybool
        8
    jellybool  
       83 天前 via Android
    大数据来看,大多数的客户在一年后都无法提前还款。
    spadger
        9
    spadger  
    OP
       83 天前
    @jellybool @xausky
    买车时把直接剩下的钱存成一年定期,定期到期直接拿利息,本金还了车贷余额就行了
    likai
        10
    likai  
       83 天前
    大部分都是两年三年无息车贷.你这利息相当高了.
    Rrrrrr
        11
    Rrrrrr  
       83 天前
    赌你不想提前还
    mazyi
        12
    mazyi  
       83 天前
    你这个脑瓜子,还好你不是卖保险的哈哈哈
    gransh
        13
    gransh  
       83 天前
    盲猜车行给销售的价格有浮动空间,提成固定。而销售把价格卖高点多拿的一部分提成,不如和银行合作贷款拿到的返点。所以销售会积极地让你贷款。而对银行来说,车行少赚点跟我赚利息有什么关系?
    ivvei
        14
    ivvei  
       83 天前   ❤️ 1
    @spadger 你再仔细算算。银行贷款 10 万给你,5%的利息,你存银行 10 万,1.35%的利息,银行怎么亏?就算返点给 4S 返掉一半,银行依然能赚个 2.5%-1.35%=1.15%,更何况真不一定有这个返点。

    归根结底,你优惠掉的 13000 ,又不是银行出的,和银行有什么关系?这个优惠是不是存在都是个问题,换个角度看就是贷款加 1000 服务费,全款加价 13000 。
    spadger
        15
    spadger  
    OP
       83 天前
    @gransh 并不是车行,比亚迪的直营店,不用给银行押合格证贷款拿车的那种。
    spadger
        16
    spadger  
    OP
       83 天前
    @ivvei 优惠当然存在,直营店都到付款阶段了。
    spadger
        17
    spadger  
    OP
       83 天前
    @likai 利息不是重点,车价优惠减去利息减去贷款服务费才是重点。
    spadger
        18
    spadger  
    OP
       83 天前
    @ivvei 按照你的算法,客户和银行都不亏钱,那就是厂家或者 4S 亏钱了?反正金融是个存量博弈,不会凭空产生资金。
    spadger
        19
    spadger  
    OP
       83 天前
    @likai 无息车贷相比全款,车价给多少现金优惠?
    spadger
        20
    spadger  
    OP
       83 天前
    @Rrrrrr 赌全款用户不想提前还款,是极大概率要赌输的,我如果是银行,会尽量避开这些客户。
    spadger
        21
    spadger  
    OP
       83 天前
    @xausky 对于买车资金只占用现金流很小比例的客户,银行这种赌是必输的
    dxk611
        22
    dxk611  
       83 天前 via iPhone
    4s 办贷款会加收服务费,这是他们利润的一部分,所以贷款买车比全款便宜。银行或车商自建的金融服务平台利率低,有政策补贴和车企补贴。终端销售买卖双方都高兴,车企卖出了车也高兴
    iClass
        23
    iClass  
       83 天前 via Android
    @spadger 银行图的是你一定还不起 杠杆生效的时候是复利
    BBCCBB
        24
    BBCCBB  
       83 天前
    银行也有国家给的指标的吧. 要想办法促进大家消费.
    Aixtuz
        25
    Aixtuz  
       83 天前
    有的会给你加各种 xx 服务费、xx 代理费,然后把这些打包一起走贷款算利息。
    spadger
        26
    spadger  
    OP
       83 天前
    @dxk611 服务费 1000 块已经算在里面了。
    spadger
        27
    spadger  
    OP
       83 天前
    @iClass 如果是真需要分期的用户,银行这么图没问题。问题是本来就要付全款的用户,银行这么做图什么?车本身也不是啥大件,不值什么钱。
    runinhard
        28
    runinhard  
       83 天前 via iPhone   ❤️ 1
    如果全款,银行减少付息成本。如果贷款,银行可以增加利息收入,增加利差。区别只是是赚多赚少。(或者亏损收窄)

    银行资金并不一定根据成本定价,讲究的是获取综合价值。经营上也讲究审慎,别动不动什么赌

    银行,用户,4s 都得到了他们想要的,共赢也不是什么童话。别动不动什么博弈,负合。

    知乎虽然垃圾,但是有句话说的倒是挺好的。先问是不是,再问为什么。
    NoOneNoBody
        29
    NoOneNoBody  
       83 天前
    不懂车,不过道理差不多
    你这计算涉及三方了,应该问为何车行更愿意走贷款而不是全款,而不是银行
    我建议你考虑还是加多一方,就是四方,还有一方是税务优惠,我觉得这个第四方影响车行决策的权重比较大
    ouqihang
        30
    ouqihang  
       83 天前 via Android
    所以现在车价很复杂,底价默认贷款,附加加上每期还款金额,最早可以什么时候提前还,有没有罚款,手续费上牌费。几点就把消费者绕进去了。
    Hayashikawa
        31
    Hayashikawa  
       83 天前
    @spadger #27 银行怎么知道你想不想全款
    spadger
        32
    spadger  
    OP
       83 天前
    @ouqihang 迪子的车价格很清楚,官网上都写着。全款就是官网价,时间长了或者销量差了就会有优惠
    keyfunc
        33
    keyfunc  
       83 天前
    4S 店向银行借了 100 块,存在 5 块钱的利息。在银行眼里“重资产”运营的 4s 店“芝麻分”可能只有 500 分,但是 4S 店为了借到这 100 块,可能会付出一些额外的隐形成本,我们算 2 块钱。
    这时候银行找到 4s 店,和他们说,你们卖出去的车,让客户找我们借钱,但买车人“芝麻分”必须是 800 分以上。买车人贷款多少,我可能再借你多少钱。

    银行损失的是商业贷款和个人贷款的利息差,但可以很大程度减少债的风险。再说很多情况下 4S 店为了能贷到更多的钱,也会承担部分成本。
    akira
        34
    akira  
       83 天前
    亏的是车企 ,又不是银行。
    lividton001
        35
    lividton001  
       82 天前
    车价的抵押差价啊,他们可以赚利息之类的:比如你的车值 20 万,你借了银行 15 万,他们可以给你的车贷款实际额度是 20 万可用资金,这里面有个 5 万的差价利息的。
    karmaisbitch
        36
    karmaisbitch  
       82 天前
    我提前还款还付了 1k5 的违约金……
    spadger
        37
    spadger  
    OP
       82 天前
    @karmaisbitch 买车的时候没有约定违约金?
    karmaisbitch
        38
    karmaisbitch  
       82 天前
    @spadger 买的时候没想要提前还款,而且就贷款了 18 个月,结果没想到过了半年我爹抽到了牌照指标,要过户,才发现要还清贷款才能过户
    huyi23
        39
    huyi23  
       82 天前
    @biubiub @jellybool 其实楼主说的没错,确实是多方都赚了,即使不提前还,其实也会便宜,那么我们就要说为什么会这样。
    我能想到的原因是车企有补贴,但是车企不想直接把补贴到车价里,因为这样,车价就降低了,而一个品牌,宁愿在其他地方给补贴,也不愿意直接降价。
    举个例子,雅诗兰黛,宁愿给李佳琦 50%的佣金,也不原因把自己的定价降低 30%
    这其实是一个道理
    xausky
        40
    xausky  
       82 天前
    @spadger 对于这种客户容易出现忘记提前还款的情况,反之则容易出现没资金提前还款的情况。总之大数据统计下来银行不会亏他们才这样干。
    ivvei
        41
    ivvei  
       82 天前
    @spadger 对啊,就是厂家或者 4S“亏”钱了,让利促销嘛。
    moudy
        42
    moudy  
       82 天前
    @spadger #21 这就跟你到店里点餐反而比美团上点贵一样...........
    kk2syc
        43
    kk2syc  
       82 天前
    @ouqihang 提前还款不可以约定最早时间,等你办完贷款,第二个想全款还也是可以的,不行的话只要给银监会( 12378 )一个电话,第二天上门客客气气办完
    aliveyang
        44
    aliveyang  
       82 天前
    因为贷款属于金融,金融可以加杠杆
    docx
        45
    docx  
       82 天前 via iPhone
    赌的事情,本来就是概率问题。只要银行算下来,大概率能赚钱,就可以。
    SingeeKing
        46
    SingeeKing  
       82 天前
    明面上的原因是到期后可能这笔钱被用作他用了没办法提前还款

    还有一个原因是,放贷出去可以让报表数据好看,银行很多时候已经不在乎真的挣多少钱了
    fru1t
        47
    fru1t  
       82 天前
    搞不清楚不就算了,传统车企惯性太大,就是故意让你搞不清的

    为什么特斯拉卖得好,也是有原因的
    JohnSmith
        48
    JohnSmith  
       82 天前 via Android
    你的贷款对银行来说就是资产,对其他需要指标的评价系统里是很有用的,为啥信用卡会一个月免利息和刷卡返点呢?
    likai
        49
    likai  
       82 天前
    @spadger
    比亚迪不清楚,
    不过,现在国产车走厂家金融。
    两年无息很正常,三年无息也是经常出现的。
    奇瑞 19 年我在长沙谈瑞虎 8 的时候。
    全款优惠 5 千。分期优惠 1.8W.手续费 800 。不压证,
    三年以上的,或者就是所谓的几千块提车那种超低价提前的才会有利息这玩意。
    奇瑞也有。只要 5 千 8.就能把车开回家。
    Cent0s
        50
    Cent0s  
       82 天前
    因为现在的人手里存不住钱,说的提前两年还,实际大部分都是 5 年还。
    changz
        51
    changz  
       82 天前 via Android
    赌你一年后没钱哈哈
    k9982874
        52
    k9982874  
       82 天前 via Android
    有句古话,杀头的买卖有人干,赔钱的买卖无人干。
    上面已经有人说了,全款只是个锚定价。实际上你如果认识人,不用贷款也能拿到优惠价,所以 4s 无论你贷不袋款都是稳赚,赚多赚少而已。
    simo
        53
    simo  
       82 天前
    有没有可能上面有脑残设计了放款任务,而现在经营好看、需要大额贷款的企业不多了,然后下面银行又必须完成,一部分任务就发到汽车贷款上了?
    weirking
        54
    weirking  
       82 天前
    你要看的是,商家那边出了多少,这里还有银行收的服务费~银行白干那是不可能的
    cutchop
        55
    cutchop  
       82 天前
    贷款是厂家贴息,4S 赚手续费
    sunzhuo
        56
    sunzhuo  
       82 天前
    车贷有个手续费,你算了吗?
    zaunist
        57
    zaunist  
       81 天前
    有可能是想把贷款额度放出去。。想尽一切办法让大家消费,消费,消费
    spadger
        58
    spadger  
    OP
       78 天前
    就是银行在赌客户不会提前还款,银行盈亏平衡点大概在 2 年多一点,以前银行规定 2 年后才能提前还款,基本是个稳赚不赔的生意,现在银行竞争压力大,就缩短到 1 年后才能提前还款了。
    keshawnvan
        59
    keshawnvan  
       76 天前
    1.赌你不会提前还
    2.国家政策
    我十一刚办了一个,银行人员和我说在浙江 80%以上都会提前还,所以银行是亏的,但是国家有政策要求,钱是必须要贷出去,所以亏也要做。
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