消费贷 2.58 利率, 大家觉的到底了吗?

[ccOfd]

招行 跟 民生银行 都给了 2.58 的的利率优惠券, 也都是 3.31 到期,

现在是想着贷出来的, 但是,考虑会不会还能更低, 要不要再等一等呢?

ps: 我姐夫那边房贷还比较多, 想给他置换一下, 他拿不到这么低的利率;

感谢大家的回复 !

我人也没多好, 可这是亲姐, 肯定是能帮则帮;

想起之前他们买房那会儿, 借给 7w, 媳妇还闹意见, 这次我还是再 考虑考虑吧;

[Duanye7X24]

有些东西你帮不了

[letwewell]

你人还怪好的

[liu731]

模范小舅子啊

[momomoi]

还会低

[molezznet]

利率继续下行是肯定的， 不过有些东西不能等啊， 比如房价可能涨了 ？

[azhangbing]

姐夫那边房贷还比较多 ？ 你人还怪好的，万一他不还了， 放下助人情结

而且 其实算了一下 省不了多少 还有抽贷的风险

[longzcxx]

不怕姐夫不还你钱吗

[malusama]

你人还怪好嘞

[qoo2019]

历史房贷也就 3.3%，你套利能省几块钱，而且消费贷也就 2-5 年还清，有这还款能力，提前还款不好么？

[duanxianze]

风险和收益不对等，以 20w 为例，套利空间一个月才 100 多，不值得。而且房贷大概率今年还会降

[fmumu]

你人还怪好嘞

[Takizawa]

风声很明显了，马上（ 4 月最晚 5 月） lpr 还会再降一波，今年应该总共有 2 次降息，远没有到底。

[ingram22mb30]

好低啊。年利率还是月利率？

[xiaojiaok]

你人还怪好嘞，还需要姐夫吗？

[zhangyou1010]

名义利率 ≠ 实际利率
部分贷款以「单利」或「手续费」形式宣传低利率，但实际用 IRR （内部收益率）计算后，真实年化利率可能翻倍。
举例：贷款 10 万元，分 12 期还款，每月还本金 8333 元+利息 233 元，表面利率 2.8%，但实际 IRR 可能接近 5.3%（因本金逐月减少，利息却按全额计算）。

等额本息 vs 先息后本
若为「等额本息」还款（每月还本+息），实际资金占用时间仅有一半，实际利率≈表面利率×1.8~2 倍。

[zhangyou1010]

消费贷有很多坑，不知道吗？表面是 2.8%，但实际应该远不止。要不然大家都拿消费贷去还房贷了，有这么好的事情？

[SoulFlame]

你搞懂消费贷的实际利率再考虑要不要拿来还房贷吧。
现在存量房贷就只是 3.3 的利率而已。
消费贷 2.58 年利率，近似折算实际年化利率：
借 1 年是 4.73%
借 2 年是 4.88%
借 3 年是 4.9%

看完还想不想借来还贷？

[SoulFlame]

@azhangbing #6
@qoo2019 #9
@ingram22mb30 #13 看我上面，是倒亏，不是省

[none]

@zhangyou1010 消费贷也可以先息后本的

[HanashirodotETH]

@SoulFlame #17 现在正规的标记年利率就是实际年化利率，不用*12/6.5 了。

[holysin]

@SoulFlame 我用了招商的，不如中国银行的好，先息后本，2.9

[AnYi798]

“2.46%的利率是通过发放优惠券实现的，授信期限 5 年，还款周期可达 60 月，30 万元内自主支付，需要三人成团才有机会享有，三个申请人要在同一家单位，且仅限公务员、事业单位或金融机构从业人员（白名单客户）。”浙商银行上海一家网点客户经理告诉记者。

[purringpal]

以前是金融机构用名义利率坑人，但很多人不懂
现在是央行杜绝了这种行为，但另一部分人又转不过弯来…

现在不是真假利率的问题了，是中短期降息是必然，需要就用，不要猜底

[SoulFlame]

@HanashirodotETH #20 你参考 15 楼回复吧，现在是和房贷比较，你要搞清楚，房贷是单利的，房贷 3.3 年利率，但是每月计算利息的时候，都是按当前剩余本金来计算利息的，也就是你每月还款，利息会一直变少。
而消费贷呢？你借 10 万 12 个月，每月你在还款，但是每月计息，都是按 10 万本金来算的。
知道差别了吧？

[NogameNoLife]

@SoulFlame 还真不是， 现在的消费贷， 就是实际利率 2.6%左右， 可以先息后本， 也可以等额本息， 每个月还本金 利息也会减少。 比如招行的闪电贷， 你可以详细了解下。

[SoulFlame]

@none #19
@holysin #21 先息后本还款方式的，那实际利率就=宣传利率没问题，因为借款期间你一直拥有该本金。
但是这种借钱方式，只适用于其他使用场景，用于提前还房贷场景，其实是互相矛盾的：
提前还房贷说明你每月工资有结余，你也是边攒边还，你并没有突然获得一大笔钱的机会。

当然这个场景只是对于大部分普通人、工薪家庭来说的，并不绝对。对于有本事钱生钱、做生意、有突然的大笔额外收入的人，可忽略

[maigebaoer]

可以置换高息非标贷款，有需要的可以上

[HanashirodotETH]

@SoulFlame #24 你现在将焦点转移到“计息方式”上，这种转移本身不一定有问题，因为不同的计息方式确实存在。但是你又将其描述为消费贷的普遍或必然模式 (Ref: “而消费贷呢？你借 10 万 12 个月...每月计息，都是按 10 万本金来算的”)，而忽略了现代的正规消费贷（尤其是那些能提供明朗且较低 APR 的产品，比如上面举例的闪电贷——你可以在互联网上轻易地搜到示例利息和还款试算表）通常也采用与房贷类似的按剩余本金计息（即标准的摊销方式）这一事实。
额外的，一个基于 IRR 计算的低 APR(2.58%) 与按原始本金计息的高成本模式通常是互斥的。

[SoulFlame]

@NogameNoLife #25 消费贷中，我没点过闪电贷这些哈，我看过其他贷的，直接举个具体数字吧。
借 1 万、12 个月、等额本息，宣传年利率就按 2.6%吧，你在软件看到的总利息是多少？
A：260 元左右，B：141 元左右
我目前见过的好几个消费贷，都是 B：141 元左右

[apollo007]

注意是单利还是复利，这个很重要，简单的估算可以理解为复利=单利*2

我们一般拿房贷利率来衡量利率高低，比如现在房贷利率为 4%，相当于单利是 2%。你说的这个大概率是单利，那么换成复利也要 5%以上了，利息还是很高啊（常见的是车贷，很多 4s 店销售说，车贷利率说是 3.5%的利息，看起来比房贷便宜，这个本身就是错的，因为车贷是单利，实际换成复利是 7%啊，远远高于房贷，这个是常见的故意误导人的策略）

[SoulFlame]

@NogameNoLife #25
@HanashirodotETH #28 刚特地去点了我以前借过的平台来看，确实改变过来了，包括文字描述也有明确说了，即使是每月还本还息的方式，每月计息的时候也是会动态减少剩余本金的，我之前借是不会的。
GET ，不知道是什么时候开始改变的。

[wxm]

我姐夫借了我 5w 说 3 个月内最晚半年内，已经快 3 年也不提了。。楼主人真的怪好

[make115]

5w 。 一个月 70 利息， 你说我贷不贷

[ash1n2]

没有必要长债换短债呀，要考虑潜在的通胀

[h272377502]

@SoulFlame 笑死，你这样发出来其实挺好，有人会纠正你，不至于一直无知下去。

[h272377502]

@ash1n2 你三年之后还了，可以继续借。除非利率上去了，但利率上去了，房贷利率也上去了，重点可以省利差

[happinessnch]

2.58 和 3+ ，就差了一个点，
而且 2.58 我感觉大概率不是年化利率，
而且预期 LPR 还会降，
而且消费贷最多也就 20 ，就差 0.5+左右，每个月 90 多块钱
有必要这么折腾还要担着风险吗？

[HanashirodotETH]

@h272377502 #35 还真不能这么说……毕竟以前的恶德金融企业败坏名声，只不过现在暂时得到了管制。我们要做「当下的知识到未来也会过时」的觉悟，比如说新的监管/新的缺德表述。

[h272377502]

@HanashirodotETH 所言极是，是我鲁莽了。

[dean102]

申过两次秒拒还天天发短信。。

[likooo125802023]

@SoulFlame 别算了，现在 2.58 就是 2.58 ，不骗人。。。
人家都干脆你每月只还利息都行，这还不满意嘛。

[none]

好像几年前金融监管机构要求贷款必须标明实际利率，所以现在银行 app 上无论什么性质的贷款利率都是单利，也就是真实的利率，不用自己换算的。

[mikaelson]

羡慕，银行都不给我恶毒

[inframe]

合同上看好字眼{费率、利率}，
招商银行的消费贷就是标准利率-单利，没有那么多花花绕绕，
选择 20W 3 年到期一口气还款的还款计划算一下就行了

[Wishprophet]

消费贷能干啥

[frankilla]

消费贷不是很高的吗？说是 2 点多，实际多少？要不要做数学题的？比如乘以 12……

[Fred0410]

再往下走银行怎么活

[xiaoxixi]

@frankilla 不用，现在得就是很低，2.58 就是真实得年利率，先息后本 我也在想要不要贷出来呢

[a0000]

@Wishprophet #45 很多违规使用，银行是知道的，只是睁只眼闭只眼没有管。国家是想大家借钱消费。24 年 9 月份股市大涨几天时，招行闪电贷借出来点买股票，翻倍了

[fuwenpei]

一年省不了几千块，风险却远超几千块。

[Avedge]

2.58 是够低的，救急不救穷

[SoulFlame]

@h272377502 #35 这和无知有什么关系，这个就是一些平台更新了规则而已。单利和复利算法我都门清有什么问题，我去借贷，我看一眼利息我就知道属于哪种算法，了解利率算法根本的东西不才是关键吗。
而且现在消费贷依然五花八门，上面的闪电贷是单利算法，不代表其他借贷平台也更新成单利算法，最近农业给我推销的一个装修贷就不是单利算法。

[shunia]

居然会首先考虑贷款给姐夫周转，而且还是在之前媳妇已经反对过的情况下。

这是真做慈善的，我佩服。

[SoulFlame]

@likooo125802023 #41 已经去看了确实是，我上面也说了，先息后本是对的不用考虑，还本还息方式要注意甄别。
掌握常见利率算法知识才是根本，这个 2.58 仅能代表这一平台、这一时刻是这样的政策，换一个平台、换一个时刻，也许就变了呢？
还是需要自己有能力看利息就知道他属于单利还是复利

[majiajia]

人家都是扶弟魔，你却争当扶姐魔，也算是实现某种男女平衡了

[ZhLTE]

昨天建行跟我说 2.4 随借随还

[xz410236056]

招行给我 2.38 ，我准备全薅出来买美债

[mooooooooooe]

@xz410236056 怎么弄的 2.38 ，我只有 2.58 的

[xz410236056]

@mooooooooooe 给我的券就是 2.38 啊。

[jadeborner]

我怎么没遇到你这种小舅子，我老婆的钱全给小舅子了，家里开销全是我一人负责。

[xxss0903]

虽然有券，但是我再 app 上面申请没有通过，工资卡也是招行的都不行

[dryseedcai835]

@xz410236056 闪电贷 2.38 都有了？这真够低的

[fish2050]

我的 9% ，我老婆的 2.xx% ，当然是用她的来置换我的，一个月节省 800-100 利息不爽么

[ZE3kr]

美国跌倒底的时候存款利率是 0 ，贷款利率是 1%，供参考

[kongcc]

@xz410236056 #57 啊？ 2.38

[LamKingTak]

@xz410236056 方便截图看看吗，是闪电贷吗？

[BeforeTooLate]

@SoulFlame #15
@zhangyou1010 #17
招商闪电贷是单利啊，也可以先利息后本金，他有个简单的还款列表的
我刚打开看了一眼，比如我借 8w ，选择按月付息，最终一年后，总利息是 2092.65
如果选择等额本息一年后利息总额是 1149.15
你们算算是不是实际利率很低啊

[xz410236056]

@mooooooooooe
@dryseedcai835
@LamKingTak
@kongcc
刚刚打开 app 看了一眼，我蠢了记错了，是 2.58

[crc8]

还有姐姐吗？

[jesusjiang]

参考日本失去的三十年

[SoulFlame]

@BeforeTooLate #67 是单利，实际利率和他显示的相同，是挺低的

[pigpigxia]

楼上别争了，我借过闪电贷，先息后本，现金流折现后就是标的利率，没问题的

[dongdongdong]

薅出来买红利 ETF 咋样

[iwenbin]

我算过了，年利率确实是 2.58%，没有大家说的那些坑

[zhanglihow]

建行是一年还本付息，不过不是很低，2.8

[BeforeTooLate]

@SoulFlame 是的，关键招商居然可以借 5 年不存在一年一掉头这种直接 5 年等额本息，比公积金贷款还少，我是没啥需求并且我的额度也低（不知道为啥今年我才 8w 多额度，去年还有 30w 额度），不然确实可以借出来。

[cxe2v]

笑死，楼上一大群看都没看过闪电贷的在那给人科普 IRR ，等额本息实际利率，果真验证了网上说话不用负责的真理

[cust2008]

@ccOfd 再便宜的贷款不要用，他们约给你便宜 证明他们越想让你购买，这个是负债，不是资产

[zwt9407]

招行消费贷给了 30 万，单利 2.58%，可以贷款 7 年

[sumeoy]

2.58 ，刚从招行贷出来 20 个，三年。

[mikaelson]

23 年年底 3.2 贷了 11w ，招商，再也不给额度了

[huzhizhao]

同有 2.58 ，不知道有啥用
好像没地方用都

[strobber16]

反向伏弟魔还是头一次见

[v2exgo]

@huzhizhao 这种一般用来置换 房贷的

[v2exgo]

@huzhizhao 当然 最好是能借新还旧，不过看当下这情况，未来应该是能还的上

[CaoJiWuMing]

到底？已经到头了，昨天还看新闻，已经有专家出来建议取消了，因为银行的放贷的风险太大了，极有可能成坏债

[yh7gdiaYW]

明天就要卡不能低于 3%了，今天最后一天优惠利率，有需求的抓紧测额度提款

[runlongyao2]

@qoo2019 他姐夫是让他先贷着。别小看这 0.5 ，利滚利可不少

[runlongyao2]

@CaoJiWuMing 你想多了，都是贷给有资产的，信用记录良好的；要是啥都没有，那不好意思，贷不出。

[runlongyao2]

@qoo2019 蚊子肉再小也是肉，要有钱早还了，无非为了最终少还点。