4 年普通杭漂个人目前理财规划，大佬可以给点建议吗？

[q2677855779]

个人情况：重庆人，本科，21 年毕业，工作 4 年，非科班杭漂前端程序员，薪资成长 8k-12k-14k-16k

目前资产分配情况（ 22w+）：

• 活期资金：2w-3w
  • 少量现金➕朝朝宝（ 1.5%左右），活期也要好好利用收取部分微小收益
  • 额度可以是半年开销 5k*6=3w ，也可以取总资产 10%
  • 保持一定现金也能帮你应对市场的“黑天鹅”
  • 多余的也可投入快赎产品，每日可秒到账赎回 1w （ 1.7%左右，流动性高）
• 稳健理财：3w
  • 财务自由（虽然还很远）第一步就是你要有你的财务保障资金
  • 不求收益多高（ 2.7%左右），但保稳定，丢失一定流动性（赎回需要 T+2 天）
  • 额度可以是 6-12 个月生活费，5k*6=3w ，这笔钱是你重启人生的资本！
• 债卷基金：10w 左右
  • 23 年上买入，目前平均年化已达 4%
  • 如果不追求高收益，全部买入债卷基金是个不错的选择
  • 这部分我继续持有不动，到期 0 手续费的可赎回，根据个人实际情况投资高回报基金。
• 指数基金：6w 左右
  • 追求长期年化 10%的高收益，同时也不必花过多精力
  • 23 年下半年到现在一直定投红利、标普、纳斯达克
  • 下面薪资分配主要也是分配到这部分，经历了美股大跌，目前回本，红利目前 3.56%

每月薪资分配计划：

• 月薪到手：14898.86
• 除去每月保底花销：4000 （除去特殊大消费）
• 可操作现金：10898.86
• 每月可投资金额计算
  • 个人是再减去可能发生的其他未知大消费，这笔估计 1k 左右，那么刚好抹零
  • 所以最大稳定可投资金额：10000
• 长期投资分配（随着认知提升可能发生变化）
  • A 股：
    • 大成 xx 股票 A （股票型，最近刚刚开始买了 1000 ，计划后面每月发薪日根据涨跌买一次）
    • 创新 xx 中证红利低波动指数 C （每日定投 100 ，按跌动态加仓）
  • 美股：
    • 标普 500ETF 基金（每日定投 100 ，按跌动态加仓，限额！）
    • 纳斯达克 100ETF 基金（每日定投 100 ，按跌动态加仓，限额！）
• 每月保底投资：100x3x20=6000
• 余下 4000 动态加仓~没有好机会就选择快赎类理财，比活期货币基金收益高，流动性也好。

[aladd]

把你的头像换掉，体系和头像不匹配，伤害到我了。

没有建议，很完善了，很厉害。 我目前就是简单的持有茅台和片仔癀，8 成仓拿了 6 年。剩余的 2 成在 ETF 里（证券、环保、传媒）。 没有任何加仓减仓计划，看到大家都这么细致的规划，我还是土了点。

[BazingaOrg]

或许可以再给自己上个意外险、百万医疗险？

[Orbis]

利率和债券价格成负相关，2023 年初，10 年国债到期收益率是 2.9%，今年初最低到 1.6%，继续下跌的空间不大了，债券基金已经透支了未来的收益

[oppoic]

这么点上下也差不了多少吧，全放余额宝得了

[february2]

前一阵子看了一本书《持续买入》，大多数都是老论调，但也可以梳理一下，对我而言主要关注（ 1 、2 、4 、7 ）
核心观点：
1 ）储蓄是穷人的事，投资是富人的事
在决定把时间和精力放在哪里之前，先找出自己在财务生涯中的位置。如果你的预期储蓄大于预期投资收益，那就关注储蓄；否则，关注投资。如果两者差不多，那就两者都关注。
2 ）尽己所能地存钱
你的收入和支出往往不是固定的，所以你的储蓄率也不应该是固定的。尽可能多地存钱来减轻你的经济压力。
3 ）关注收入，而不是支出
削减开支有其局限性，但增加收入却没有。找到现在增加收入的小方法，这些小方法可以变成将来增加收入的大方法。
4 ）使用两倍法则来消除消费罪恶感
如果你对某项消费感到内疚，那就把等量的钱投资到创收资产上，或者捐给慈善事业。这是最简单的让你无忧消费的方法。
5 ）至少把未来加薪和奖金的 50%存起来
稍微改变一下生活方式是可以的，但如果你想按期退休，就把支出增长控制在未来加薪的 50%以下。
6 ）债务没有好坏之分，它取决于你如何使用它
债务在某些情况下是有害的，在另一些情况下是有益的。只在对你的财务状况最有利的时候使用债务。
7 ）只在时机成熟的时候买房
买房可能是你一生中做出的最大的财务决定。因此，只有当它符合你的财务状况和你目前的生活方式时，你才应该这样做。
8 ）持有现金是在为大额支出存钱
虽然债券和股票可能会让你在等待的时候赚更多的钱，但当你为婚礼、住宅或其他大额支出而存钱时，现金是最好的选择。
9 ）退休不仅仅关乎金钱
在你决定退休之前，确保你知道你想在什么地方退休。
10 ）用金融资本替代人力资本
你不可能永远工作下去，所以趁还来得及，把人力资本转换成金融资本吧。投资是实现这一目标的最佳方式。
11 ）像所有者一样思考，购买创收资产
为了真正增加你的收入，像一个所有者一样思考，用你的钱购买能产生收入的资产。
12 ）不要买个股
买入个股并期望跑赢大盘就像抛硬币一样。你可能会成功，但就算你成功了，你怎么知道这不是运气？
13 ）快买慢卖
由于大多数市场预计会随着时间的推移而上涨，快速购买、缓慢出售是将你的财富最大化的最佳方式。如果你对此感到不舒服，那么你买卖的东西对你来说可能风险太大了。
14 ）尽可能多地投资
如果你认为你可以通过持有现金来把握市场时机，那你得三思了。即使上帝也无法打败定期定额投资法。
15 ）投资不在于你拿到什么牌，而在于怎么打好手里的牌
在你的投资生涯中，你会经历好运气和坏运气。然而，最重要的是你的长期表现。
16 ）不要害怕不可避免的波动
市场不会让你一路顺风顺水。别忘了，如果你想获得成功，你就必须经历一些挫折。
17 ）市场暴跌（通常）是买入机会
在大崩盘之后买入，未来的收益通常是最高的。当这些崩溃周期性发生时，不要害怕利用它们。
18 ）在为你想要的生活冒险之前，先为你需要的生活投资
虽然我一直强调买、买、买，但有时候卖出也没关系。毕竟，如果你什么都不做，那积累财富又有什么意义呢？
19 ）你永远不会觉得富有，这没关系
不管你在金钱方面多么成功，总会有人比你更有钱。如果你赢得了这场金钱游戏，确保你不会在这个过程中迷失自我。
20 ）时间是你最重要的资产
你可以赚更多的钱，但没有什么可以买到更多的时间。

[q2677855779]

@BazingaOrg 一直有考虑，体检目前身体都健康，就是 MBI 有点高一直在减肥，目前也在准备给自己的父母再上个医疗险。

[q2677855779]

@oppoic 主要是学了很多理财知识，想着实践下，就各种理财都尝试了，自己之前看了些书😂还有就是我喜欢都在招行统一管理，一个 app 可以看所有资产（股票看不到），懒得把钱放支付宝了。

[q2677855779]

@february2 感谢建议，我看了很多理财之类的书籍，大部分作者也是在说房子车子都是负债，是大额奢侈品，非必要不建议买

[q2677855779]

@Orbis 我目前也没有购入任何新债卷基金了，基本上都是 23 年初购入的，持有都在 400 天+，目前是打算等到期了 0 手续费了看个人情况再赎回其他投资。

[meeop]

你钱还不多，建议以学习试错为主，每种投资，理财产品都买点，学习投资理财知识。不要太纠结收益率，稳健这些，目前亏完了也没多少钱，放心买

这些理财知识如果现在不积累，等未来你有几百万的时候，亏一下你受不了

[q2677855779]

@meeop 是的，我股票之前也是看书，1w 学习了下实操，后面觉得风险还是太大，全靠自己去赌拼博弈来赚钱，就撤了，小赚几十块没亏就是万幸😂现在就是把风险控制较低些，也不能太低吧。

[5261]

债券基金和指数基金一般在哪买呢？银行相关 app 里面？

[renmu]

实际上 90%以上都是亏的，推荐直接余额宝

[kamikaze472]

4 年换了几家公司呀, 工资涨幅还挺高的

[lxyv]

巧了，我也喜欢把钱放招行，也买了大成高鑫和创金合信。我比你早 2 年毕业，在我存了 20 万的时候是全部梭哈纳斯达克的，现在不行了。就买点红利基金得了。

[lovepocky]

一个月只花 4k 吗, 感觉在杭州挺难做到的

[Razio]

以前实习两三千都能剩，现在反而快月光了。头大

[yyll]

说下我，18 年毕业，专科仔，目前手里 50 多个，工资跟你差不多

工资下来，钱就转存到朝朝宝，当朝朝宝的钱有个五六万的时候，我会选一只债基投进去，(瞎鸡儿选个高的)

每年，我会把几个收益最低的债基踢出来，重新购买新的债基，或者在收益高的债基上面在加仓一部分。

目前招商银行上面大概 30 多万债基，每月收入 7-9 百左右

10 万块钱在支付宝上面，也是 7 万的债基，3 万的股票型基金。不太想把钱放到支付宝上面，因为中欧医疗让我亏惨了，目前支付宝上还亏 2.8w ，至少招商银行的 app 我收益都是正的。但我又想弄个黑卡白嫖一点东西，在纠结中。

还有几千块钱买入了一些狗狗币，跟以太坊，当好玩了，现在是涨了些。(之前玩过合约 1 万块钱，归 0 了)

一张 xx 银行卡有个 1-2 万左右，放着其它地方的收入，每个月从这张银行卡取 5000 放到微信上来用

一张 xx 银行卡，二年前的时候每个月存 5000-10000,3 年定期，那时候还有三个点的利息，可惜只坚持存了 3 万，明年就能取出来了

[raphaelsoul]

收入和你差不多 但是我有 10k 房贷 存不下什么钱来

[zgsi]

🥇

[kamilic]

我觉得就加个定期再平衡就好了，4/6 股/现金很稳了。
如果有精力折腾就去再看看海外债券和股票吧，我上年开始看海外，真的很累 😂

[Sawyerhou]

整体似乎还好，现金有点多，买点黄金？

[zqx]

交流书单吧，彼得林奇，约翰涅夫，伯纳德巴鲁克，巴菲特
国内的杨天南，张可兴

[zqx]

晒收益没意义，每个人情况不同。我 29 岁，可以 all in 股票，但是我父母就不可以。

[Chrisssss]

大体上没啥问题，挺强。不过可以考虑配置一部分港股，相比大 A 可能会有超额收益。然后我看大部分都是稳健型的，如果觉得收益不高，可以再多研究研究，配置一些行业指数，找点 alpha 收益

[KingHL]

@february2
只在时机成熟的时候买房
不要买个股

对我个人而言，这两条挺有价值

[q2677855779]

@Sawyerhou 黄金从 600 看到 800 ，到现在 700+，一直犹豫没买😂

[q2677855779]

@kamilic 海外目前还没太涉及，资金量太少还在学习阶段，目前国内买海外很多都是限购
@zqx 好的感谢分享，目前是看了一些理财类书籍，巴菲特的书也是买了还没看
@Chrisssss 感谢大佬建议，我目前资金不大（港股通 50w ，能力上去了再跑去香港开个卡什么的），目前也还在学习摸索中，港股是个很好的方向。

[q2677855779]

@kamikaze472 跳槽了两次，中间涨了一次，每次能涨点已经知足了（虽然希望更高哈哈哈）
@5261 我图方便就是在招行 app 统一买的，除了股票，理财产品都齐全。
@lovepocky 如果没有大额消费（电脑、手机什么的）我日常有记账习惯，吃住什么的 4k 我感觉是完全够用的

[meeop]

@q2677855779 怕是不行的，股票背后是你对当前社会运行规律和各个行业的理解，必须自己的钱进去，你才能真实的感受到各种事件对世界的影响，其中股市是最灵敏的

[Georgedoe]

大成 xx 股票的基金经理管理规模已经超过 200 亿了，200 亿以内是理想规模，我选了大成另一位基金经理徐彦的

[MichaleJJ]

大佬可以说下这些理财知识，或者说意识是怎么积累的么，自己也想学学理财，但不知道怎么入手

[Chrisssss]

@q2677855779 配置港股不买个股的话不一定要开港股通，直接买恒生、恒科或者港股行业的 ETF 就行

[546L5LiK6ZOt]

美股下次再回调时可以考虑买标普信息科技（ 161128 ）和纳指科技（ 159509 ），这两个长期看有 20%的年化

[546L5LiK6ZOt]

印度阿三的股市是牛长熊短，也可以考虑回调时买入（ 164824 ），不过管理费有点高

[uqin]

你这个全是低回报的稳健理财，建议尝试杠铃投资战略(barbell strategy) ，拿出一部分投高风险的。而避免中间风险资产。否则没法赚到 Life-Changing Money

[hero121]

是债券基金还是货币基金稳一些，我看长桥都要收管理费，有没有办法不收哇，还有美国 10 年期的国债咋样