再次讨论 LPR 的问题

[binxin]

今天突然收到通知，银行以疫情为接口，自己把我贷款转 LPR 了。 按照之前一些人提供的“但凡银行提倡的，我们就反对”的思路，似乎应该不转。

但是自己还是一直在犹豫： 也许一段时间内利率会降，毕竟对岸都 0 利率了。 但是长周期来看，现在就是利率的最低点。

并且我自己还有一个考虑：

1. 转成 LPR，利率收益是有限的，最多从 4.9%降到 0，降低 4.9 的百分点。
2. 但是风险却是无限的，因为可能从 4.9%上涨到 15%，这就是 10.1 个百分点了。 我需要为了最多 4.9 个点的收益，付出很难预估上限的风险么。 类似于做多最多亏本到 0，做空却可能倾家荡产。

要不要和银行抗争一波，改回来？

正名一下，银行还是没有违规，短信上是说已经帮我改 LPR 了，但是实际咨询的时候，表示 6 月之前我随时可以通知他们改成固定利率。

我可以继续犹豫 3 个月了。

[optional]

『 但是长周期来看，现在就是利率的最低点。』很好奇怎么得出来的？

[billjobs]

转固定利率

[binxin]

@optional 搜一下中国历年房贷利率，以及美国历年房贷利率。
中国最高 15.12%，现在的 4.9%是过去 20 年最低利率水平。

[ljspython]

这不都是自己选择吗？银行还能未经授权改吗?

[yuningWang8]

伸脖子是一刀,不申也是一刀,这么想,你就释然了.

[binxin]

@ljspython 然而我还就真接到通知，已经帮我改了

[binxin]

算了一下：
利率下跌 3.9%到 1%，月供下降 34%
利率上涨 3.9%到 8.8%，月供上涨 42%
下跌无论如何不会超过 4.9%，上涨假如到 15%我只能跳楼。

[XiaoxiaoPu]

现在 GDP 增速是近 10 年最低水平，所以 GDP 增速就要止跌回升了么？

[binxin]

@XiaoxiaoPu 是的，所以 LPR 未来涨跌我不敢去猜。

所以我也是有想转的想法的。
目前拦住我的，是跌收益有上限，涨却是风险无限。

[ljspython]

@binxin 哪家银行？举报它

[amwyyyy]

对于不喜欢赌的我来说，4.9 是可以接收的，我就选固定了。

[binxin]

@ljspython 花旗

[efaun]

@binxin #12 房贷还能贷花旗？这是什么楼盘才有这资格啊

[javashell]

像我三月份才签的房贷不能改固定是不是亏大了

[Sweden]

我觉得有关键一点没人提
房贷肯定是执行 lpr 的 5 年以上贷款利率，但是中小企业贷款一般是执行 1 年的
那么，以后哪怕是为了刺激经济，降一年 lpr，涨 5 年 lpr （或者不动），为什么不可以？

[binxin]

@efaun 老破小
花旗随便贷，可能只是你的中介和其他银行更熟悉而已吧。

[CosimoZi]

.......太平洋对面都无限量 qe 了,还在纠结利率会不会涨.........真的服气

[binxin]

@CosimoZi
判断未来 20 年的趋势，我不如你。
我甚至都不敢判断 3 年后的利率。

[tigerstudent]

别这样。
按你的逻辑，往下降利率的可能也是无限的，有可能无限负利率，你的房贷，银行反送你钱。

[SeanChense]

@Sweden 一直是这样操作的，动一年期，按住五年期。一年期多动，五年期少动。

[binxin]

@tigerstudent 讲道理，负利率一般是指利率低于通货膨胀率吧。
纸面利率低于 0 （利率下降 4.9%）的概率应该还是小于利率达到 9.8%（上涨 4.9%）的概率的吧，只不过利率 3.9 和 5.9 的比例我不敢猜。
纸面利率大幅度低于 0，似乎得到“全球人民都老得失去了生产力手上只有钱”的时代吧。

[shyrock]

等等，你们说的跟 LPR 相对的那个‘固定利率’选项是指利率固定在 4.9%？我怎么理解是跟着每年央行基准利率调整（跟现在的方式一样）。换句话说，LPR 和基准利率的区别仅在于形成机制和调整频度不同，本质上如果利率下行或者上升两者都是同向的，而且差别不明显。

[CosimoZi]

@binxin 如果你真的那么厌恶风险,那么在板上钉钉已经到来的经济危机面前,该做的是赶紧集全力提前还款(我家就是如此做的),面对危机普通人本来就没什么抗风险能力,有负债的普通人更加如此,你的风险来源根本不是 lpr 这点上下浮动的问题.如果客观条件不能做到,那不如躺平任 lpr 浮动

[specture]

再来一套，一套 LPR,一套固定 对冲一下 手动狗头

[tigerstudent]

@binxin 我是按你的混淆概念法而已。你做你认为对的就行了。只是我认为你上面的某些说法很瞎扯。

[hillwood]

帮你做决定的是哪个行？宇宙行？

[hillwood]

害我登录银行查看，好险。错过精彩剧情了。

[weiming]

@binxin 涨了可以提前还款规避风险

[shinytea2017]

原来的利率就算是下浮至七折, 也还是比公积金贷款利率高; 同样选 Lpr 减基点后的实际利率在未来不管再怎样降, 原则上还是要比公积金贷款利率高的.

[binxin]

@shyrock 后续没有基准利率了吧

[binxin]

@specture 强行回一句借你吉言。

[keepeye]

如果有提前还款能力，就选 LPR，否则老老实实选固定利率吧

[stacker]

lpr 不是什么坏事…就是被套牢了，人均百万富翁，房子还是那个房子，越值钱越贬值

[brian007]

其实根本就不需要分析这么多
因为你打开银行 app 就可以直接转换为 LPR，
但是如果你想改为固定利率却需要借款人带着身份证去银行办理.
傻子都知道该选什么了吧

[Jaosn]

但凡银行提倡的，我们就反对这个思路是对的

[Sendya]

我的房贷是 5.39 ， 转 LPR 是 4.8 上浮 10% 5.28 ？

[baka]

趋势板上钉钉了啊，就是经济不行了，货币必须宽，LPR 必须降。难道还指望经济二次腾飞 GDP 破 10 吗？

[lekai63]

地方债辣么多 lpr 敢升？是想让各诸侯自爆吧。
按住五年期 动一年期，这个有可能。但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯，前提抵押率够高。
就目前我国各项贷款量，除非想再来一遍前两年的去杠杆，否则，利率就得按在地上摩擦。
至于五年期的 lpr 会怎么动么，也简单。最近我看市场也发了很多 10 年期 20 年期的债。你细品

银行这回建议你们浮动 可能还真不是什么阴谋。或者我这么说吧：lpr 这事央行主导推动 意志明显要让利率下降 并列出时间节点。银行也是为了完成 zz 任务。前些年银行利润太高还要挨批评，现在讲究让利，反正银行国有，银行少赚钱不影响银行领导层腰包，但不完成 zz 任务影响银行领导层乌纱帽。

[cnbattle]

@Sendya lpr➕加点的形式，第一年，是 4.8➕59 点，仍是 5.39 ，下一年开始浮动，浮动 4.8，加点永远不变

[cnbattle]

@baka 影响 lpr 的不止是 gdp 的增速，还有通胀

[R18]

不是银行想改的，是央行。

[Sweden]

真服了某些键盘经济学家，好像自己很优越的啥都懂，但是又站不住脚
未来 xxx 年 gdp 是不可能高速了，但是通胀呢？通胀了就要加息啊
“但这么玩么 大不了全民搞短借长贷咯，前提抵押率够高”说的轻巧，本来 1 年 lpr 就比 5 年低，现在你无限循环 1 年 lpr 不就得了？提出这个，请至少给个普通上班族可以无限循环一年 lpr 且成本不高的办法…

[edius]

我就想知道，买房的合同是不是一张废纸！如果不是，为何会变？电 水 气修改阶梯有降的吗？高速收费你感觉降了吗？其它的呢？所以从来就没有契约精神。

[ys0290]

银行这操作是霸王硬上弓啊，只要对方不反对，他就如意了，如果反对了就说哎呀我也不是非要这样

[nexklee]

怎么都比原来亏 关键看固定还是 LPR 哪边人少站哪边 目前 LPR 这边人数占优 所以我选固定 当然具体情况自行分析 没有一个普适方案

[baicheng10]

@ys0290 #44 可能是浮动利率贷款，基准利率没有了，不管是固定利率还是 LPR 都不是他以前的，只能暂时先用一种方式保持和以前利率一个水平，要转换成 LPR 还是固定利率还是得自己决定。

[baicheng10]

@shyrock #22 楼主没说他以前是固定利率还是浮动利率。

[shyrock]

@binxin #30 后续当然有央行基准利率，这是央行借钱给其他商业银行的价格。只是房贷单独可以选择不跟基准利率而是跟 LPR 。

[shyrock]

@baicheng10 #47 房贷有真正的’固定利率‘一说？不都是每年跟着基准利率浮动的吗？

[baicheng10]

@shyrock #49 他没说是房贷啊。。。

[baicheng10]

@shyrock #49 所以楼主的说法其实“可能”是有问题的，不存在“改回来”一说。
不过楼主贷款的银行可能比较“强势、霸道”，刚看了下我们这边的做法是分阶段找客户调整（没看到时限），基准利率没有了，这没办法必须选一个。

[shyrock]

@baicheng10 #50 我服，现在讨论 LPR 的人有不是讨论房贷的？

[baicheng10]

@shyrock #52 从业相关，自己不涉及个人贷款，所以第一反应不是房贷 0-0

[fancy111]

你怕是对利率有点误解。。。 利率到 15%？？？ 姑且不说历史上没出现过，假设到了 10%，你知道存款利率会到多少吗？ 最少 8%！ 那不是飞天了，还还什么房贷，赶紧把房子卖掉放银行存款去啊！

[Sukizen]

我和一个市里的某银行行长聊过这个话题。

他给我这个建议：如果贷款剩余期限是十年以内，可以改浮动。
如果超过十年，而当前的利率也就 5%左右的话，建议固定。

他和我说，短期内利率是不会涨的，但是长远来说，银行还是很大开支的不可能不赚钱的。

仅仅分享所知信息，不论对错。

[7654]

我自己算过了我自己的 30 年贷款，按照目前的 LPR 的 5 年期利率，改 LPR 还是固定，最终还款额差别不大
就是担心 LPR 涨上去
不过大不了提前全额还款

[Axonometric]

@7654 我比较同意你和 23 楼的观点。我和楼主一样，也有对风险的厌恶和焦虑，也和很多人一样不相信银行。但我还有一个思路：短期内来看 lpr 大概率是会降的，这样转为浮动短期内能吃到糖，万一涨上去了就提前还款。但银行也可以借助一年 lpr 不动涨 5 年 lpr 等各种手段，可以收回一大批贷款，这种定向资金驱赶应该也是银行考虑到了的。另外话说回来，如果借款期在 10 年以上的，甚至 20~30 年，也不是所有人有提前还款的能力。

所以，我很佩服这个帖中言之凿凿的那些人，至少我算不过银行，也看不到那么远

[binxin]

@fancy111 历史上出现过啊，15.12%

[hillwood]

ZF 助力实体，金融维稳，又不想加大楼市流动性，是 LPR 的初衷吗？ LPR 报价行的中资国占比多少？外资最大汇丰掉队了？

[NotNil1]

输入型通胀也会推高利率，现在美国无限防水，避险的资金就等着 4 月 1 号，中国金融开放之后涌进来呢，到时候怎么变，还真说不定。--摘自某 B 站 up 主

[XiaoxiaoPu]

@NotNil1 金融开发不是资本开放，连基本概念都没搞对，观点还是不看的好

[NotNil1]

@XiaoxiaoPu 不太懂，不过里面提到我们平均房贷的还款周期大概是 10 年左右，那我实际上受换房因素影响，大概率在几年后就还清了，这几年，还是希望变动越小越好吧，之后再换，就不得不和 LPR 挂钩了

[nrtEBH]

既然担忧就固定呗 相信自己的判断

[fancy111]

@binxin 要查也查正确一点，哪年 15.12%？ 我刚查了下，只有 4 、5 十年代刚开国时候超过了 15%。那时候的钱跟现在根本不一样。如果现在那天能到 10%以上，恐怕大家全都不想工作了，一百万放银行一年十万，一百万的房子租出去才几万？我还要房子干什么

[mogutouer]

LPR 好，经济发展越好，大家越有钱 LPR 越低

[yinsky]

这个我问过我金融的同学，基本都是认为利率下行是趋势，从长久看必是下行，而且国家搞这个 lpr，就是为了减轻房贷压力，不大可能涨的

[yinsky]

@fancy111 他就根本不清楚这个 lpr，国家现在搞这个是不可能害老百姓的。之前房子炒的那么高，不给降，害了多少买房住的。资本家挣钱，让老百姓填这个泡沫。如果国家还敢这样搞，房产这泡沫必炸

[binxin]

@fancy111 我居然浪费时间又去查了一下。
请继续活在“历年贷款利率都低于 10%”的世界吧。

嗯，也可以继续活在没有利息税的世界。

[fancy111]

@binxin 查完怎么不说清楚呢？ 什么叫继续活在什么世界，那你继续活在你想象的世界去吧。

[arnoldxiao]

我的房贷利率是 4.41%，已经保持固定利率

[dagger2]

全球奉行凯恩斯主义，国外有的已经进入负利率时代，中国也没什么特殊的，迟早也会负利率，LPR 大趋势肯定是往下走的，肯定是选 LPR 合适

[Xusually]

搞不太懂，楼主对所有赞成 LPR 的观点都在驳斥。明明自己希望固定利率。那么楼主在纠结什么呢？

[melvin]

打 9 折的路过，不转就对了

[zhouwei520]

看了工商银行的公众号，上浮下降按 4.9，算点数按 4.8，实际加了 10 个点

[darmau]

你光查了 90 年代利率高，为什么不再看看为什么高呢？

利率高的时候一般都是通胀很严重的时候，既然通胀了，你手里的钱很大可能也会变多（除非收入分配出了很大问题），那还怕什么

[binxin]

@Xusually 然而我其实又被说服了
短期 lpr 走低，有一定收益
长期虽然有风险，但是假如这破地方我要住十年，我估计也早就没了梦想，还不如卖了种地……

[mentalidade]

我觉得跟着政策走吧。房奴压力已经够大了，不会故意出个 lpr 坑一波。而且真想薅羊毛，根本躲不掉，政策这么灵活，固定利率也是跟随那个基准利率而变的，跑不掉的

[Axonometric]

@mentalidade 请问固定利率难道不是一口价吗？为什么会变？

[mentalidade]

@Axonometric #78 那不叫固定利率，那叫基准利率，那个隔几年会变的，自己上浮的利率就在新的基准利率上重新计算

[mentalidade]

@Axonometric #78 买房时候是这样的，至于这次真调整是否真正改为固定了不清楚，不过这不就是政策的事情吗，政策改一下

[lixonxp]

其实两个选项差不多， 都是和基准利率脱钩的选项， 都不如没改之前的。

[codzzb]

@binxin 同手上有老破小，还在纠结，有句话说得好，凡是想占 GJ 便宜的，最后都会被反撸。这个问题我也想了很久，如果固定风险确实小些，而且钱在我手上收益率也要比提前还款强，我买时候上浮 5%

[jinsongzhao]

过去的贷款就是一年调整一次利率，改浮动利率就相当于不改，也就是银行职员推荐的。对着干就是固定利率，这些贷款和银行的定期存款，正好形成对等，更方便央行管账。就看你是帮央行还是帮商行了。

[gone]

国家的并不是为了多赚你的钱, 国家的目标是稳定.这么想的话你细品,会让你活不下去吗?

[walker2laok]

@brian007 好好珍惜这么好的银行吧，我用的 L J 南粤银行，超鸡贼，且 lpr 必须柜台。良心奉劝：拒绝小银行，拒绝南粤银行、拒绝小银行，拒绝南粤银行、拒绝小银行，拒绝南粤银行！

[walker2laok]

原央行行长周小川 11 月 21 日在出席 2019 年创新经济论坛时这样说的：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”

[zjvbqla]

@CosimoZi 请教一个问题，如果通胀等因素导致利率上升，然后提前还款了，问题是到手的钱怎么办？放手里还是亏啊，越来越不值钱，这也是我一直迷糊的地方。