招商银行重复扣款，自动还款前都不查询一下的吗？

[pharaoh168]

招商银行重复扣款，自动还款前都不查询一下的吗？

时间线：

1. 15:34 短信提醒我自动还款余额不足，还款失败。
2. 18:26 我手工还款 3564.95 元。
3. 19:23 自动扣款 3564.95 元。

自动扣款之前不会查询一下是否还需要还款吗？涉及到金钱的逻辑这么随便的吗？

咨询客服，客服的回答是 18 点后不要手工还款，说明她们是知道有这个问题的。 重复扣款，客服强调会自动抵扣下个月费用，不需要处理。 经过不懈沟通，通过信用卡取现，她们减免取现手续费的方式退还重复扣取的费用。

• 下午3点多短信提示我自动扣款失败我才自动还款的。

• 咨询客服才知道两次自动扣款是不一样的，第一次是在掌上生活设置的自动扣款，扣款的是绑定的其他银行借记卡，余额不足失败。 第二次扣款是招生银行APP绑定的自动扣款，这个是绑定的另外一个卡。这又是一个让人疑惑的逻辑。

[AoEiuV020]

用过之后就一直觉得招商怎么看怎么 low,

[dingdangnao]

就是这样，会还两份的钱。。所以我把自动还款关掉了。。
后来偶然一次不小心忘记还款了，竟然也没有提醒。。。。也不会发短信啥的。。。

[wellsc]

老 bug 了，会退给你的

[dejavuwind]

然而感觉招行 app 啥的做的挺现代化啊

[raycool]

估计是跑批处理，中间有个时间差。

[DianQK]

曾经手动帮我媳妇还款，就遇到了这个问题，被我一顿喷
不过这事还没完，楼主注意下。。。
减免取现是手工操作，客服这次答应减免后，**你要取现后，再去打一次电话，让他们操作减免**。

[zxyroy]

其实如果做过银行系统就知道，这个功能还真的不是那么容易实现，国外好多银行还款，别说 2 小时，2 天都未必能到账。到账之后自动转账还是照扣。（汇丰说的就是你）

[aydd2004]

招行除了偶尔送杯星巴克 偶尔送个 kfc 的汉堡 似乎也没啥好的

[clrss]

@dejavuwind
先用招行, 用的时候没觉得 app 哪里好.
再用其他的, 确实不如招行.

[Skmgo]

招商还好了, 我快 22 年老信用卡客户了. 就是账单超级乱, 根本看不懂, 前几天被扣了 300 多利息, 打了个电话要回了 80%.

另外大概 6/7 年前, 遇到经济困难, 利息付了好几万, 然后打了电话协商, 退回来大几千, 超级开心, 相当于白捡的钱.

[Jooooooooo]

不是 bug

结算的问题

[pozhenzi998]

@dejavuwind 这个是后台系统，估计是后台跑批

[BrettD]

@dejavuwind 金融机构的后端基本都是一言难尽……

[secretman]

你说的查询一下，很明显你截图里面那笔手动还款还没入账成功，所以就是还没还款，自动还款扣你的钱我倒觉得正常。

[pozhenzi998]

招行核心系统还在 IBM 主机上

[dejavuwind]

@wangtianfang998 所以是后台的锅 功能有重大缺陷 跑路了

[BrettD]

@dejavuwind 在业务需求定义里面，我估计他们根本不考虑这个情况

[BrettD]

@dejavuwind 对他们来说立项的时候这可能不算“缺陷”，然后现在没有人敢改后端的 COBOL 批处理代码

[rizon]

哈哈 踩一次坑以后就知道了。
信用卡的逻辑就不像是这个年代的逻辑的，可不像你用的一众 app 那么“人性化”。不像花呗啥的那么透明。。
所以我挺讨厌这种不透明的东西的。 但是没办法。。。

信用卡是不能提前还款的！！ 手动还款是不能抵消自动还款的，多还进去的钱后面花钱的时候会抵消的（等同于充值）。 这个东西很多人其实没转过这个弯的，对信用卡的模式理解不够透彻吧。

[cskeleton]

我在 BOC 也遇到过类似情况，而且金额还大了不少，花了好久才把存进去的钱花完。。。。

[lagoon]

其实我觉得还好，也不算什么大问题。

约定自动扣款，扣款失败，再下一次发起扣款的间隔，手动还款。

[cairnechen]

@rizon

是可以提前还款的，招行的问题是还款日 18 点手动还款了还是会自动扣款，18 点之前还就不会，我遇到过一次，直接说抵消下期账单了

[gam2046]

不知道是不是历史遗留问题，整个银行体系，都有一个“入账”的定义，即从 A 转出至 B，A 的余额减少，B 的余额增加，中间是存在一个时间差的，而这个时间差被定义成了入账时间，这中间就出现了很多诡异的事情。

盲猜是历史遗留问题，由于过去跨行转账，两边对于资金确认有时间差或者是过去的计算机处理能力尚不足以做到实时。

[rizon]

@cairnechen #22 哦哦 原来是这样的啊 可能是系统结算期间锁定账单了吧 为了保险起见

[cslive]

还款日不要在 6 点之后自动还款之前手动还款，我之前跟你一样，后来我就从来没有手动还款过，你多还的属于溢缴款，通过 app 上可以退还溢缴款的

[lasfresas]

招行的储蓄卡 app 做的很好，信用卡那个掌上生活用起来要差很多。而且招行的信用卡没啥优惠活动

[lakehylia]

招行的溢缴款是可以免费提现到招行的储蓄卡的。不需要担心。下次记得就是了，反正不会吞了你的钱的。这个不是 bug，是 feature 。

[cslive]

@cairnechen 我遇到跟你一样，问了客服也是这么说的，客服跟我说溢缴款可以提出来，然后我就提出来了

[Varobjs]

不会是把还款金额写入到 MQ 中，自动扣款直接扣到吧

[luhe]

反正看不懂信用卡账单……

[jiangyang123]

溢缴款多了是不是会影响信用?

[R18]

@cslive 溢缴款是要这个月账单为正，这个月要是已经花了这么多那就不存在溢缴，等于提前还款

[azuis]

@gam2046 因为实际上跨行转账是批处理的。 一般都是打包一批交易之后进行处理。

[pcbl]

工行也是这样的

[HanLi2021]

@lasfresas 招行信用卡 在 apple 官网分期买 iPhone 13 的应该很多吧，可以减 88¥。

[yangheng4922]

银行卡从来都没几个钱就没有这种烦恼 🐕 哈哈

[kome]

应该就是信用卡还款的一个处理时间，我农行的卡，手动还款 2 天，欠款都还在，还款的钱显示在信用卡的余额里面。

[YoungKing6]

自动还款就好了啊 为什么要主动还

[breaker911]

@cskeleton 但是 BOC 和国有行的溢缴款现在都能直接提出来了

[WeaPoon]

建行也遇到过一次。

[Rocketer]

作为程序员，就把它当作一个线程安全问题吧。

自动还款的线程已经检查了你的还款状态，然后由于慢，导致另一个线程（你）又操作了一次

[Lemeng]

没遇到过，倒是听说过

[evilboy]

我设置了自动还款，但是都在自动还款前手动还款了。没碰到过重复扣款。

[binux]

中国的银行还能事实到账还能短信提醒，你来外国试试，pending 个 2-3 太正常不过了。

[wm5d8b]

就没听说过哪家银行解决了这个问题

[laydown]

可以理解银行这样的痼疾，尾大不掉，干脆放着，成为一个 feature 。

自动还款和手动还款选一个，也只用一个，应该可以避免。

[PbCopy111]

因为银行是金融机构，不是软件公司啊。。。。

大家都被软件开发惯坏了，金融机构风控才是第一位的，软件公司主营业务就是用户体验。

我觉得虽然我觉得银行 app 都垃圾，但你看看汇丰的，看看渣达的，看看花旗银行的，浓浓的上上世纪风，烂的不能再烂的客户端，大部分业务都要去柜台才能办理，我觉得我们的银行 app 已经很棒了。

[anxxv2]

->涉及到金钱的逻辑这么随便的吗？
感觉正是涉及到钱才会这么设计的。
入账中 入账失败 还款成功

[yhan]

跑批量扣款肯定要有一个时间节点去查数据呀，银行内部也分很多系统和部门的。信用卡系统要生成批量扣款文件，再去核心系统做批量扣款，提交核心系统后就没办法判断客户是否手动还款了。个人感觉招行已经非常厉害了，节点是自动还款当天的 18 点前，也就是说 18 点前你手动还款了，是不会触发自动还款的。

[maobukui]

这个与银行背后系统间的交互方式有关，想避免确实比较难。
原理：
-- 银行的 信用卡系统 和 借记卡系统 是两套独立的系统，独立运行。
而大众熟知的自动扣款（自扣），实现逻辑是，信用卡欠款，在最后还款日，信用卡系统出一个扣款文件，给到借记卡系统扣款，完成自扣。
此时注意，涉及到这种系统间文件交互的场景（相比实时联机交易），为了防止有异常后，人工干预，时间差难以避免，例如 15：00 给出扣款文件，18：00 借记卡扣款。
所以，15：00 给出扣款文件，此时人为把信用卡账单还了，而扣款文件（离线文件）记录不会变的，导致信用卡再次扣款。
扣款前查一下难吗：
-- 难，不现实也没必要。
难，在于银行的用户量，比如扣款日，有 100W 条扣款记录，文件批量入账，一般在几分钟内完成，此时则需要在短短几分钟完成 100W 联机查询实时的余额，可以说不可能。信用卡的 实时余额 的计算，比借记卡复杂很多，不是单纯的一个字段。
为什么没必要：
-- 多次扣款后，一般持卡人也就不爽，实在不行，也有办法溢缴款取出，或者其他方式搞出来。为了几个异常情况，系统改造成本过高。

[halden]

不懂就问，为啥设置了自动还款还要手动去操作？

[testver]

为什么会这样，50 楼的 @maobukui 说得非常清楚了。

分享下我自己的信用卡管理，希望能有帮助。

就我个人而言。我有 4 家银行（工行，中行，交行，招行）的信用卡，都是自动还款，都在各自银行开了储蓄卡。

他们的还款日都在 25 日前后，我会设置提醒，在每月 20 日前后把本期账单应还金额转到对应的储蓄卡，一般会多留个 100-200，确保不出错。

以前会很精打细算，一分钱也不多留，觉得不能让银行占便宜，另外也很 enjoy 自己能掌控一切的这个快感吧。
现在觉得这都是小事，浪费精力不值得，能自动就自动吧，减少人工干预挺好。

信用卡我主要是利用刷卡时点到还款时点，占用资金的好处，以及获取信用卡的权益和积分。除此之外，任何分期是坚决不做的，至于花呗，借呗，京东以及各类的小额贷款坚决不碰。分期容易上瘾，而且太吃亏，不如控制自己的欲望，花呗等后者野鸡信贷会弄花你的央行信报，等你未来买房贷款就会哭天喊地了。

我每月会有两次时间来做这些事，每次 15-30 分钟。
一次是月初 5 号前后，在电脑前面，主要是 review 前一个月的开销和收支记录，和全年预算做对比，看是否符合自己的安排，是否要控制某些项目的开支。
另一次就是 20 号，在手机上的银行 APP 完成转账，顺便回顾上月初的目标。

[wudicgi]

以前也遇到过，也电话问过，感觉后果不严重，还能接受
只能说是系统设计上有点缺陷

[emonc]

平安也会这样

[anxxv2]

@testver ->都在各自银行开了储蓄卡
为啥要开这么多借记卡？

PS：怎么引用文字啊

[walkxspace]

@anxxv2 自动还款好像只能扣本行储蓄卡 所以他才开那么多的吧

[testver]

@anxxv2 跨行储蓄卡代扣有时会出问题，结果就是没还上款，具体是信用卡行的问题还是储蓄卡行的问题会扯皮，有时还会是系统维护导致跨行出问题。

和信用卡同行的储蓄卡还款失败就没我的事了，都是银行的事。。。

[cskeleton]

@breaker911 #38 是的，其实不嫌麻烦可以提出来的。招行不能提么？

[AJiangYa]

建行也这样，多还的部分会变成什么预缴金，打个电话才可以退回。

[cc930415]

在阿里出余额宝前，银行几乎所有业本都是跑批的，至今还有依旧绝大部分业务都是跑批的。出这种问题意料之中，而且估计他们也不想改