相互宝现在还值得吗

[Flowing]

看好几个人留言说跟其他保险比什么什么，还是提醒一下：相互宝不是保险。
我一共花了快一千了，我自己和我爸妈。现在都买了商业保险了，所以想着给退了。

[hefish]

我是看到相互保这个产品就加入的。四份。自己和家属一份，两个孩子两份。 后来发现乱七八糟的病都去索赔，索赔不到就搞陪审团，搞到最后发现全是一堆加入没多久的，各种卖惨的人 拿到了赔偿。
想想我这种遵纪守法的人是玩不过他们的。所以就退了。全退了。

[HAWCat]

放着呗，也没花什么钱

[wonderfulcxm]

没退出，虽然有些人像一楼说的那样，但更多人是真的需要帮助。

[explorerproxy]

暂时没退，虽然涨了不少，但好在总花费还不大

[uSy62nMkdH]

没退，原因不是别的，就是因为跟其他保险相比，价格低，门槛低，较为透明，没办法，全靠同行衬托。

[elfive]

保险有个重要的环节是资金管理。
相互保这种没什么管理可言，却又拥有保险属性的玩意儿，少碰为好。
帮助别人是好事，但是，需要真的帮助到人，而不是被骗。有人管理都不一定能做到，没人管理就更不可能做到了。

[DreamCMS]

没退原因希望能帮助到别人

[whypool]

没退，平摊下来暂时还能接受

[qooweds]

没退，其他保险更垃圾
当然如果有类似的欢迎推荐

[zhangsx]

前几天刚退，参保的人越来越少了，需要平摊的费用越来越高了

[linshuizhaoying]

我就当做慈善了。。。

[Flowing]

@hefish 我也是，最开始就加入的，给我自己和爸妈都加了。现在好几年了

[digimoon]

宁愿把钱捐助山区

[Flowing]

@HAWCat 看了下，我总共花了快一千了。之前也是没管它，觉得没几个钱。

现在给我自己和老妈都买了正规的商业保险了，就突然想起来这个了。

[makelove]

@zhangsx 这和平摊费用还和参保的人数有关？

[jerryjhou]

@hefish 什么叫乱七八糟，没长你身上是吧，加入时间短也能喷？重疾有法定定义
利益相关：2019 年加入。21 年互助金到账。正常流程没有走陪审团复议
@makelove 互助金就是所有参保人平摊啊，不然钱从哪里来？理赔越多分摊金额越多，但总人数多了分母就被稀释了

[shiny]

查了下每年差不多也就 100 多

[zwgf]

这里面有一个很奇怪的问题，就是平台收取总额的 8%的管理费。
那这里只要“得病”的人越多，平台获得的管理费越多。
只要有利益的地方就有套利的人。

这里还有一个问题，买保险是提前给你定义好了这份保障需要的成本金额。买互相宝是波动的计算这份保障的成本金额，那么相当于你买了一份保障的同时也参与了一个理财项目。

如果最近 2 年有贷款买房的应该听过 LPR ，为什么银行大力推广，甚至现在只能是 LPR 不能选择固定贷款利率。因为银行要把利率风险完全转嫁给贷款者，让贷款者被动的购买了一份理财产品。

相同的如果你买了保险，那么保险后期的赔付和平台风险是全部在保险公司的。买了互相宝，平台完全没有任何风险，所有的赔付风险全在参与者这里。当然你可以说是个理财有亏有赚，而且目前来看还是赚的。但是谁能保证一直都是赚的呢。

[ggmood]

每个月出不了多少钱，却可以帮到一些真正需要帮助的人，为什么不做？要多做

[mxT52CRuqR6o5]

就算资本家发善心不赚钱，不管是相互宝还是保险公司，也不可能去贴钱做事，一分钱一分货

[tigerstudent]

@zwgf 不能这么说的，理赔需要审查员去审查吧，软件平台有开销吧。。据说这个管理费率比保险的一般水平低了

只是据说，我没考证。

[tigerstudent]

你们去看下 30 万保额的重疾险一年需要多少钱，再来跟相互宝对比一下吧

[zwgf]

@tigerstudent
收管理费是可以，问题是总额的 8%，你可以说其他保险公司运营成本比这个高，是的绝大多数保险的成本都比这 8%高。但是这是两个概念，其他保险是提前确定好这个多出来的比例，然后算到你购买的金额里面，也就是后面他们平台运营的好坏和你享受的待遇没有直接关系，就算他这份保险卖出去 1 万人，后面 9900 人理赔，对于保险公司来说亏了，但是对于你来说不需要承担这种风险。反而互相宝是把这种风险转嫁给了你。

保险本质是对未知风险进行估价，然后用现在能承受的成本来保障未来的风险。互相宝是用未知的成本保障未来的风险。这就是保险+理财的产品。能不买就不要买

[zwgf]

@tigerstudent
30 万保额的重疾险，一年的费用是 225 元。

[datocp]

曾经说不用一毛的，结果现在 7.02+24.20 ，没注意自己又翻倍交了。平时屁都报不了。3626 人要花 55894.8 万，这年头看个病真贵。只能安慰又帮了那么多人。。。

[zwgf]

@tigerstudent
支付宝平台就可以搜到
https://i.loli.net/2021/11/22/1bdsrXYHvlt6LTS.jpg
https://i.loli.net/2021/11/22/bAHaOvyDPx5Mdc7.jpg

[ladypxy]

@tigerstudent 这玩意并不是保险。保险的限制很多，比如要保证老用户至少可以续约几年。要有理赔后满足什么条件可以继续续保。等等，受保监会约束。

互相宝这玩意，实质就是众筹。不具有保险的特点，也不受约束。看看条款，支付宝有权随时取消这业务。理赔一次后即不能再次参加。举个极端的例子，你交了 28 年这玩意，等到你要理赔的那天，支付宝因为利润不够直接取消了这业务，你哭么？

[jerryjhou]

@ladypxy
@zwgf
相互宝基于区块链技术...理财性质最开始就明示了
余额宝理论上存在本金全部亏损风险，但从社会层面分析，此风险跟改朝换代、全面核战争高度关联
以 v 友的信息渠道，预判这种程度的风险并提前退出似乎并不是问题

同理我丝毫不觉得中国的大多数债券型基金、银行理财存在真实的亏损风险（非短期非轻微），因为地方债和房地产是经济和财政命脉

[Neillou]

@wonderfulcxm 是的，我相信更多的是真是需要帮助的，希望我永远用不上，同时尽自己一份绵薄之力吧。

[tigerstudent]

@ladypxy 我知道这东西不是保险啊，我自己也买了每年 3 千块的 20 年期重疾险，相互宝就当个开心，我的观点是这种模式能严格执行的话挺好的。

[hiddenc]

@zwgf 那是因为你年轻，你再看看 30 ，40+的，就目前来看，相互宝还是便宜些的，只要赔付时能做到跟重疾险一样

[ljspython]

主要是同行衬托的好

[JamesR]

有那钱还不如办健身房的会员卡。

[ye22st]

@tigerstudent 大佬保额多少。。。我一个月 1500 左右的重疾险保险费。120W 保额。我感觉貌似太高了，没必要。

[ganbuliao]

只要没人骗保我是不会退的，能无形之中帮助一些人还是不错的。

[Flowing]

@ye22st 你这有点多呀，我自己的重疾险一年 7300

[mikeven]

目前我的相互宝就当成一种管理相对比较好，过程比较透明的的公益捐款了。（而且还有那么一丢丢可能我能受益）
我觉得相互宝这些钱比我直接捐款能帮助到更多有需要的人。

[ye22st]

@Flowing 也是 120W 保额吗？我这个感觉确实贵了点。

[newmlp]

@zwgf 225 ？假的吧，我 40 万重疾险一年保费就 5k 多

[caiyue1993]

有了沪惠保后就把相互保给退了

[ScepterZ]

几个月前发现圣母太多就退了，不是说善心有什么问题，是他们应该去水滴筹，相护宝不是干这个的

[qq1009479218]

没退，原因是真的找不到退出的入口

[Vinceeeent]

没退，给一家人都买了。
一是作为重疾险的补充，给父母买重疾险太贵了。二是就当做好事了，把它看作民间互助性质。
等什么时候每月费用高得超出我接受范围，我就退。

[henyi2211]

@zwgf 什么保险怎么便宜，求具体产品

[followyourheart]

@newmlp #39 你这重疾险是在哪买的 和支付那种几百保一百万的有什么区别？(单纯的好奇)

[murmur]

相互宝如果带家人，高年龄不便宜，说便宜的大概是买的 40 岁以下的年轻人不带家人按本

[xz410236056]

@zwgf #24 #28 这种 1 年 1 买的重疾险跟相互宝半斤八两，你看看保险条款，并不保证续保。你 20 岁买了 225 ，你 60 的时候还卖给你？

[xz410236056]

@newmlp #39 他这种是 1 年期重疾险，不保证续保的，你几千块买的是长期的，能保你老。一分钱一分货的。

[decken]

对于有推出重疾险的城市 没必要了 比如广州的穗岁康
因为 gov 背书更靠谱,价格也差不多

[zwgf]

@hiddenc
我年龄就是 30+的，目前来看互相宝确实比保险便宜 20%-40%左右，但是他是一个成本不固定类型的，就是可能明年这个成本就和正常保险一样了，也可能明年是正常保险的 50%的成本，问题是没人能确定明年的价格，这就是把不确定性扔给了参与的人。

我是在支付宝搜的一年重疾险，只要年龄就可以直接得到对应的投保成本的，成本是明确计算好的，而且互相宝本身也是类似于一年保的，退出互相宝你也就停止享受保障了。

@newmlp
重疾险按年的价格都不贵，你 5K 的应该是终身险吧

@henyi2211
我觉得买一份重疾险有必要，因为重疾医药费确实太高，可能会让一个家庭崩溃。重疾险有一年保的和终身的，终身的价格贵（缴纳满 20-40 年，终身享受），一年保的价格便宜（每年缴纳享受，停缴不享受）。按照自己的经济实力就好了。

然后就是再买一份意外险，价格也很便宜，几百块。

其他保险除非你有钱任性，否则没必要买。

@xz410236056
是的我就是拿一年保的和互相宝比较的，因为互相宝是和一年保类似不保证续期和没有终生享受权利的，所以说互相宝同类型的正规保险的价格就是这么便宜，所以不要一听保险就觉得很贵，互相宝很便宜。

[Felldeadbird]

建议优先考虑 医保 + 地方 ZF 推行的保险。 如广州穗岁康。 保障幅度非常高。50 万医疗费用，个人自费大概 8 万左右。

[xz410236056]

@zwgf #50 目前相互宝一个月 2 次，一次 6.9 一个月算 14 ，一年是 168 就算对比一年期的也是价格便宜的。不过这种一年期的都没啥用是真的了

[iiwii]

一年前就退了，里面的人开始复杂了， 目前是社保+社保补充+一份商业

[newmlp]

@followyourheart 几百万那种是医疗险，医疗险是先花了钱治疗之后去保险公司报销，重疾险是确诊就赔

[newmlp]

@followyourheart 而且医疗险不保证能续保，现在基本都是每次投保年限只有一年，重疾险可选年限基本都能保几十年也可选保终身

[Unclev21x]

早就退了，扣费太狠了。

[IvanLi127]

退了，浪费钱

[admin9]

@zwgf 重疾险更大的意义是用来补偿生病期间收入的减少。
医药费对应的是百万医疗险。

[nanhezzb]

见过没交几个月保费就开始索赔的，准备取消了。

[ww940521]

又没几个钱开着呗，用不上最好。

[superfatboy]

早特么的退了，买保险了，后来看到各种消息，感觉确实很坑

[winterbells]

相互宝=慈善包

[rhtututu]

李永乐视频有算过， 我记得是单次扣费 16.8 以内都是划算的，可以去看看。

[javen73]

我自己上了重疾险+百万医疗险，给父母上了百万医疗险+当地 zf 推出的惠民保，我就是上惠民保也不上相互宝,一个月 10 块钱恶心的一批

[opopoipipip]

经常看到关于相互宝的讨论，想借楼展开说下，大家一起探讨

1.相互宝
本质：请认真理解这个词的内涵， [互助] ，是组织内成员风险共担，我为人人，人人为我；多数时候，帮助别人，万一某天发生在自己身上，别人也会帮我；所以，需要组织成员认同这个理念，不计一时得失，并长期坚持，组织才能健康运作
定价：既然是组织内风险共担，那么人数够大且稳定的时候，分摊的费用会动态趋向于真实的费率曲线，更 [公平] 地反映相应风险及其变化；另外，8%管理费作为运营成本一点都不高
问题：互助，本质上跟保单不同，所以参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可并长期坚持（实际上，这点很难做到）；这样，有助于组织人数稳定，分摊费用没有大的波动，就不会对成员造成不公平感；产品方面，尽管尽可能按照生命周期表公平定价，但实际情况，除年龄、性别外，地区、收入等方面还是存在个体差异，“有人”会觉得不公，甚至想要退出；所以，就应该让参与者事先加入的时候就意识到这些差异可能带来的不公，以免后期组织运行中出险不稳定的情况

2.商业保险
本质：保单对应的风险，转移到了商业保险公司，本质上是一种对赌和博弈
定价：相较于互助，保单生效前保费（交费方式、期限等）就固定下来，不像互助的费用动态变化；保费，涵盖了风险、运营成本、投资收益等；不同保险公司不同阶段的经营策略差异较大，或激进，或保守，保费和互助分摊的费用，孰高孰低很难直接比较；另外，相较于互助，大多数情况下保险公司的运营成本应该远大于 8%，而投资收益远不能弥补；所以，个人看法，如果保险公司定价能够尽可能准确地预测且反映真实的风险变化，那么长期下来，互助分摊的费用应该会比保单保费要低
问题：暂时想不到啥问题；个人自己和家人加入了相互宝，想定期持续观察比较看看

3.各地“xx 保”
本质：zf 集采，有点惠民补贴的意思，覆盖人群广，门槛低除外少
定价：因为 zz 正确，共保保险公司不计成本，对老百姓来说肯定是能买到的产品里面最划算的
问题：随着时间推移，大概率亏损，且亏损持续扩大，可能无以为继，也可能费率大幅调升，所以不要犹豫，能买就买！！！

[laydown]

目前每个月不到 20 元，还能接受，就当日行一善啦。用就相信，不用就退，没啥好多讨论的。

[E78F8D]

我妈妈就是受益人，感谢相互宝，感谢参与分摊的人，使我们能减轻经济压力，高昂的费用真的压的喘不过气来。

[juded]

当作行善还可以，看重保障还是算了，当然身体条件买不了正经保险的另说。

[poorcai]

借楼问一下，有没有推荐的比较靠谱的保险产品推荐？

[uni]

我只参加了 10w 的，一个月就 5 块钱，我觉得还行，当慈善也没问题
主要是我在一家国企了，工资很低但是保障倒是有，工会互助好像才一年五十就保三十万还是多少来着

[loryyang]

看支付宝能把骗赔这种行为控制的有多好了，不过和其他的保险比起来，相互宝真的是非常便宜了

[loryyang]

我是不符合参加条件，所以没有参加，我个人觉得是还不错的

[WoadZS]

@zwgf 不要误导人，你那个是一年期的短期重疾险，和保到 70 周岁的那种长期重疾险完全是两个东西。也就是给暂时还没条件购买长期重疾险的人过渡手段的。

[mxT52CRuqR6o5]

@opopoipipip
简单查了一下至少有这些 zf 主导的保险，理论上确实会划算些
惠民保（广州）
惠桂保（广西）
重特大疾病补充医疗保险（深圳）
京惠保（北京）
惠嘉保（嘉兴）
沪惠保（上海）

[linl1n]

前几年甲状腺癌这种病都能赔的时候就退了，那时是个患病的就加进来然后拖 2 月就能拿 5 万，真就做慈善呗

[shellic]

以前还行，现在比较鸡肋了

[bingoshe]

我司也在做类似的业务，总的来说赔付率不如保险，公信力又不如 zf 牵头的补充保险（惠民保）
总的来说这种业务现在主要是割韭菜的...

[zwgf]

@WoadZS
你有完整看我的发言吗？

[wangkun025]

只是觉得能帮到需要的人。

[WoadZS]

@zwgf 我认为你应当指出一年期和长期重疾险的一些显著性的区别，否则对不懂保险的人有极大的误导性。

1. 一年期重疾险虽然便宜，但随着年龄增长会导致保费显著增长，到后期累计起来看并不见得在年轻时投保长期重疾险划算；
2. 一年期重疾险续保可能有坑，比如可能会重新要求健康告知，甚至续保价格会发生变更，甚至保险产品下架无法续期等等，这些都是对被保人不利的因素；
3. 一年期重疾险对于高龄投保人可能不友好，比如可能 XX 周岁后就无法投保了，而长期重疾险大概率能覆盖到。

个人认为一年期重疾险作为已有长期重疾险的补充或者暂无长期重疾险的过度是没有问题的，但是希望仅靠一年期重疾险搞定长期重疾险的活儿，是非常不合适的。

[xinyewdz]

这玩意应该有专门的黑产团伙运作套利的，因为赔付的钱不是官方出，调查员不会太尽责的。在偏远地区搞个病例啥的，轻轻松松。

[zwgf]

@opopoipipip
你这说相互宝公平，我觉得有待商榷

我还是想阐述一下我的观点

1. 互相宝上 30 天-59 周岁内的人分摊的金额是相等的，20 岁的患病率和 45 岁的患病率是一样的吗？那么他们分摊相同的金额是公平的吗？
2. 正规商业保险最起码是按照年龄来计算成本的，这难道比互相宝不公平？
3. 商业保险的“管理费”绝对是高于互相宝 8%的管理费的，但互相宝不是保险，不受保监会监管，这也是需要考虑的。
4. 我在上面发言说个了和互相宝类型差不多的一年保重疾险，费用可能是相互宝 1.2-1.5 倍的价格而已，相互宝并没有便宜到哪里去。正规的商业重疾险、意外险价格都还是可以的，当然免赔的医疗险价格确实比较高。
5. 很多时候我们都觉得能帮助到别人，钱又不多，无所谓了。但是像相互宝、还有各种水滴筹之类的产品，我是非常抵制的，因为这种所谓的互帮互助会滋生一大群临时抱佛脚的人，出了意外得了病，然后再去投保+卖惨筹款。真的惨的人都不会卖惨筹款。所以确实在帮助一部分人的时候，反倒助涨了一部分贪婪的人。互相宝、水滴筹等这些平台上我不敢说有非常多的“假”，但是有利益的地方绝对会有套利的人。而且作为一个正常的人，给自己和家人购买适当的保险是非常有必要的，而不是后面卖惨筹钱。难道买正规保险不也是帮助遇难的人？
6. 商业保险公司倒闭没关系有保监会兜底，而且有上级监管部门，只要签合同的时候看好合同（非常重要，口头承诺全当没有）。从性价比上完全超过互相宝这种互助类的产品。

1) 重疾险
按年保的一年费用小几百块，价格不贵，绝大多数在 65 周岁之前没有重疾理赔，可以在 65 周岁之后续保。
如果你觉得按年保，65 周岁以后没有保障的话，可以选择终生保，终生保每年缴纳 5k 上下，缴纳 20-30 年，然后终生享受。如果经济实力允许，可以选择，但是不要购买任何返钱和+理财收益的功能，而是要注重保险的本质。
2 ）意外险
意外险更便宜，正常价格小几百块，按年就可以。

其他类型的保险，非必要，经济能力允许想买就买了。

[zwgf]

@WoadZS
是的，我是用来例举和互相宝差不多的就是一年期的重疾险，他们的费用都不是很高。

[WoadZS]

@zwgf
等年龄上去了，一年期重疾险保费也贵多了，上千都是存在的；同样换成相互宝，费用可能上涨不明显，但保障缩水的慌，赔付金额少了，保障的病症也少了，更别说相互宝保障的疾病随时都会改的，都是坑。

[opopoipipip]

@zwgf 关于年龄的问题很好

1.仔细看下两个计划的互助金：单纯的意外，不同年龄费率差异不大，所以互助金上限是一样；大病，不同年龄费率差别较大，所以互助金对人群进行了分层（ 40 周岁不到，30w ； 40 周岁以上，10w ），相当于是费率差异化定价了

2.不同年龄费率差异确实存在。不过，我们换个长期视角来看分摊问题。你 20 岁加入，分摊别人 45 岁的高风险； 25 年后，别人来分摊你的高风险，不是么？所以，在组织长期稳定且人员年龄分布稳定的情况下，分摊金额趋向于平滑，其对应的费率接近生命周期表组织年龄分布的加权平均数。长期下来，每年的分摊金额，接近寿险 /重疾险 30 年交（如）的保费中对应风险的金额

3.那么问题来了，如何保证组织长期稳定健康运作呢？关键在于参与者持续稳定地加入和按计划退出，避免大幅波动。一是之前说的，参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可互助的本质和个体差异，并长期坚持；二是互助计划本身要考究，比如如何规避道德风险，或是大病互助金对人群的分层（ 40 周岁后，1/3 ）且大数据持续优化，避免分摊金额大的波动，对参与者或潜在参与者造成困扰

其他问题不复杂，暂时不展开说了

[yogapants]

@xinyewdz 肯定的，用屁眼子想都能想到，一旦人多了起来之后啥人都有。反正我觉得不靠谱，老老实实交医保买正规的疾病险吧，嫌贵就别买了保险本身就是花钱买个平安保障，有那瞎想的闲工夫不如想想如何提升收入；说一千道一万不就是穷么。以前看过一个科普栏目说英国的一档知识竞猜拿百万英镑的节目，台上的观众和嘉宾集体作弊，而且是专门的团队运作。

[ihuihui]

已经退了 1 年多。本来也有商保。

[tigerstudent]

@ye22st 我的是 50W 保额。你 120W 确实有些高

[opopoipipip]

再补充下：

1.不考虑投资，保险公司保单的综合成本率=赔付率+运营成本率，保费固定的条件下，自负盈亏；可以把互助看成是 [运营成本率 8%&综合成本率 100%] 的特殊存在，通过分摊金额动态调整，来实现盈亏平衡

2.很多人，包括楼里的朋友，没想明白互助的理念和这些，就没必要参加，免得给自己平添“不公”的感受；另一方面，运营方确实有必要把这些讲得更清楚明了，为了互助组织更好地运作

[tuboshuv1]

刚毕业没钱买商业险的建议买，单人成本在可以接受的时候买，暂时没钱给父母买保险的建议买。我符合 23 两条。自己嘴里省省这点钱，我觉得合适。至于骗保这些风险都是预期以内的，不存在没有风险只有收益的事情。

[Tilie]

@hiddenc 我父亲就 50 多一个月 而我自己 9.9 不敢想老了之后会怎么样

[chaoFanExcellent]

@ladypxy 那也相当于他保护了 28 年，你的想法我很早就想过，但是换个想法就是你加入一天就保护一天

[opopoipipip]

可惜，终于关了

一方面，相互宝产品理念和对受众的教育没跟上，产品设计、反欺诈可能有缺陷，需要验证

另一方面，v2 理性思考的码农尚且如此，那么广大受众当中能有多少人真正理解产品呢，或者说，产品（单从逻辑，撇开缺陷）到底坑了谁。。。