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V2EX 提问指南
chi1st
V2EX  ›  问与答

准备提前还贷了,同时转等额本金且缩短年限,这样的还贷方式好吗?

  •  
  •   chi1st · 2023-02-15 17:58:24 +08:00 via Android · 1434 次点击
    这是一个创建于 407 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    19 年底买了房,商贷 150 ,30 年,等额本息,目前利率 4.6 。



    现在准备提前还贷 40 左右,同时转等额本金,缩短年限到 20 年。



    各位大佬怎么看?这样操作可行么?
    13 条回复    2023-02-15 20:35:31 +08:00
    caomu
        1
    caomu  
       2023-02-15 18:02:51 +08:00 via Android
    目前提前还款,很多银行都说申请后要等几个月。还款方式可以是减少月供、或减少期限。根据网上汇总的建议,很多人都推荐选择减少期限。
    更改贷款还款方式,想改成等额本金。这种做法比较少见。估计有一定难度,等问一下经办银行可以做吗。
    sparklee
        2
    sparklee  
       2023-02-15 18:05:39 +08:00
    "更改贷款还款方式,想改成等额本金" "缩短年限" 这个可以要求银行搞吗? 我前年提前还的时候银行说不行
    solitudd
        3
    solitudd  
       2023-02-15 18:06:10 +08:00 via Android
    能提前还肯定好事,现在也没啥稳定年化 4.6%的项目
    caomu
        4
    caomu  
       2023-02-15 18:08:25 +08:00 via Android
    @sparklee 提前还款时候,银行一般默认给你选减少月供。但是通常,你可以要求改成减少期限。我去年提前还房贷就是选择了减少期限,当时还可以在手机上自助申请。
    但是楼主想更改还款方式这个,之前没有听说过。不懂能不能做。
    HanashirodotETH
        5
    HanashirodotETH  
       2023-02-15 18:20:05 +08:00
    我的看法是:
    在提前还贷的金额上我不评论,但我提两个建议:
    1 、如无必要,不要更改贷款还款方式,因为等额本息所使用的本金年限更长,保持灵活;
    2 、如果合同里写明了(较低的)提前还款罚金,那么尽量保持原合同的长还款期限,保持灵活。
    chi1st
        6
    chi1st  
    OP
       2023-02-15 18:21:11 +08:00 via Android
    @caomu 打电话问了,提前还贷要提前一个月,具体要不要排队还不知道,缩短年限和改为等额本金那边说也可以办,且没有罚息。
    但是和我沟通的人并不是客户经理,信息不一定准确,这两天再沟通下。
    有朋友去年将等额本息转为了等额本金,不过交了 8000 块钱的罚息
    chi1st
        7
    chi1st  
    OP
       2023-02-15 18:27:40 +08:00 via Android
    @HanashirodotETH 合同具体内容我其实一直都没看。。。今晚去看下,不过电话咨询是没有罚息的。
    对你说的'等额本息所使用的本金年限更长'这个不太理解,麻烦指教一下~
    zapper
        8
    zapper  
       2023-02-15 18:27:45 +08:00
    搜索提前还款计算器算一算就知
    chi1st
        9
    chi1st  
    OP
       2023-02-15 18:32:09 +08:00 via Android
    @zapper 我是用这个计算器算了下,以我说的这种还款方式,没个月利息占总还款金额的比例最低。
    其实现在不确定的是,是否需要转为等额本金
    R18
        10
    R18  
       2023-02-15 18:36:29 +08:00 via Android
    转等额本金,以及改变还款年限。是需要重新审批贷款的。
    chi1st
        11
    chi1st  
    OP
       2023-02-15 18:38:54 +08:00 via Android
    @R18 应该是要看流水吧,如果算下来还款金额和之前差不多不知道还要不要重新审批
    HanashirodotETH
        12
    HanashirodotETH  
       2023-02-15 18:50:30 +08:00
    @chi1st

    首先:房贷有两个点:
    1 、房贷某一期利息仅取决于当期占用的本金;
    2 、一般而言,等额本金所需归还的最低本金量总是比等额本息的要高;

    然后:提前还款可以直接减少利息,因为「每还一份本金就会少占用银行的一份资金,利息会相应减少」。

    再回复「等额本息所使用的本金年限更长」,
    (以 30 年贷款期限、4.3%的利息、100 万的贷款来计算)
    如果你使用房贷计算器把平均的本金计算出来,可以算得 100 万的贷款平均使用了 60 万,或者说实际的贷款年数是 18 年,而等额本金就是 15 年整(因为 30 年里平均使用的是 50 万)。
    chi1st
        13
    chi1st  
    OP
       2023-02-15 20:35:31 +08:00
    @HanashirodotETH 感谢大佬,按照你的描述,「本金年限」我理解为:还完与本金相同金额所用时间
    上面说的「保持灵活」这个我也不太理解,我只是觉得目前等额本息的还款方式,每月还的利息占当期还款的比例太大,如果我提前还贷的同时变更还款方式和缩短还款年限,每月利息占比会是最低。

    对于你说的「房贷某一期利息仅取决于当期占用的本金;」这个应该指的是等额本金吧?
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