大家好，这阵子有点忙，更新慢了，今天继续更新。
说一下肺结节怎么投保？
肺结节相对于甲状腺结节和乳腺结节来说，核保起来会更严格一点，因为根据近几年的保险公司理赔数据，肺癌已经是仅次于甲状腺癌的第二大高发重疾。
而肺结节如果没有进行手术或穿刺，是没办法判断良性、恶性的，而为了买一个保险，去进行一个有创的手术，显然是不太可能的。所以大部分保险公司看到肺结节，就会直接拒保，但是因为随着新冠后肺结节的增多，现在有极个别的保险公司放宽了投保门槛，满足一定条件下可以承保。
比如要求肺结节的大小不能超过 4mm ，边缘要清晰，不能是多发的，还有近 1-2 年的定期复查，表明肺结节也没有明显增大。
满足以上这些条件，是有机会除责承保的，也就肺部相关的疾病不会赔付，但是身体其他部位的疾病，还是可以正常赔付的。

百万医疗险是医疗险的一种，保险都是根据咱们的需求来匹配的。
简单介绍一下百万医疗险。
主要解决的就是重大疾病风险，因为只能报销住院费用以及一些特殊门诊
住院
1 、常规手术、住院、药品、材料费、ICU 等费用
2 、大部分分为一般疾病和重大疾病，会有分别的保额
特殊门诊
1 、住院前后门急诊
2 、院外药报销
3 、门诊手术
4 、癌症的门诊治疗（放疗、化疗、质子重离子）
5 、肾透析
6 、器官移植后的抗排异治疗
大体的责任是这样，但是每家有一些区别，比如保证续保时间不一样、门诊手术不含、院外药清单不一样、院外药是否保证续保、免责条款等，建议从第一梯队的产品进行选择，2 个核心标准：保证续保 20 年、院外药写进主条款。

以上希望对楼主有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或者需要帮助的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

最近很多委托人来咨询平安福的保单怎么处理，可以选择的三种处理方式，大家按需选择。

第一种
如果你已经交了七八年，实在不想交了，又不想退保损失那么大，那么你可以选择减额交清，减额交清到底什么意思呢？就是用你现在保单的现金价值，做为一次性趸交的保费去购买保额，能买多少是多少，而这个保额就是将来万一发生重疾或者身故，保险公司会赔付的金额，比如你每年交 10000 多的重疾险，基础保额是 30 万，交了 8 年，保单的现金价值假设是 1 万 5 ，如果办理减额交清，就用这 1 万 5 作为趸交的保费去重新计算保额，假设核算后的保额是 4 万，那么之后重疾险的保额就变成了 4 万，将来发生重疾或者身故也只会赔付 4 万。
减额交清后的具体保额，打保险公司的客服电话就可以查到，如果办理减额交清之后，保额和你累计交的保费差不多，你实在不想交了，就可以这么办。不管是重疾还是身故，理赔最起码还能钱拿回来，但是如果比你累计交的保费还少很多，其实和退保也没有太大差别了。

第二种
如果你接受不了减额交清的损失，可以先把一些性价比很低的附加险去掉，比如长期意外、意外医疗这些就可以不交，平安福里的长期意外性价比太低了，现在每年 200 、300 块钱，就可以买到 100 万的意外保额和 10 万的意外医疗，还有一些公共交通的意外保障，平安福合同里面的几乎都会将近 1000 了。

第三种
刚刚交了三四年的，自己比较年轻或者是小朋友的保单，并且健康状况也比较好，那就完全可以退保换一份性价比更高的产品了。举个例子，假如已经交了 4 年，还剩 26 年要交，那么如果咱们用剩余还要交的保费加上退保的钱，去买一个更具性价比的产品，只要保额更高，保障内容更全，那肯定是更合适的，我们的目的，就是要用同样的钱甚至更少的钱换取更好的保障。

一、健康告知
健康告知的事情，小朋友的保险都会问到出生情况，比如早产、抢救室、转儿科就诊，所以不管选择什么产品都会问到。
二、2 年不可抗辩期
再来说 2 年的不可抗辩期，这里如果没有如实告知，指的是过了 2 年后无法解除合同，但是该不赔的情况也不会赔，所以建议做好如实告知。
三、产品选择
可以多看看其他家的产品，现在第一梯队的产品，同样是 4000 的保费，保额可以选到 40-50 万，还有首次重疾额外赔、儿童特定疾病额外赔的责任，50 万保额的话，首次重疾如果是儿童高发重疾，最后赔到手大概能到 150 万左右，对比人寿的 20 万保额，差距非常明显，如果对保司有自己的要求，也可以找到综合风险评级更优秀且责任更好的产品。
当然之前是家里亲戚推荐的，那就看自己的选择了。

以上希望对楼主有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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今天更新关于乳腺增生、乳腺结节、乳腺癌（术后），怎么买保险的思路。

乳腺增生
重疾险大部分都可以标体承保，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了乳腺相关的疾病，也可以正常赔付的。
医疗险，标体承保、除责承保都是有可能的，除责承保就是不会赔付乳腺相关的疾病了。

乳腺结节
最简单的办法就是去做一个分级，分为 0-6 级。
如果分级是 0 级，需要进一步复查。
1-2 级，重疾险大部分是可以标体承保的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了。
1-3 级的乳腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，就不太好买了，几乎都会给延期承保的结论了，也就是需要观察一段时间，整体情况比较稳定的情况下才有机会除责承保。
如果没有分级，就需要具体看了，比如结节的大小、是否多发、边缘是否清晰等等。

对乳腺腺结节进行了手术
术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，最少需要观察 2-3 年后，复查结果比较理想的情况下，重疾险和医疗险也是有机会除责承保的

@moli777 有的，看具体需求，再选产品就可以，加 V 沟通

今天就跟大家说一下，有了甲状腺结节，该怎么样买保险。
首先在各家保险公司的重疾险赔付数据中，癌症几乎占到了 7 成以上，而甲状腺癌又占到了其中的 3 成，所以各家保险公司对甲状腺结节的核保会比较注意，下边我会针对甲状腺结节的几种情况，来说一下分别会有什么样的核保结论。
一、有分级的情况
首先甲状腺结节是有分级的，分为 0-6 级，级别越高恶性的概率越大。
如果分级是 0 级，是需要进一步复查的。
1-2 级，重疾险是有可以标体承保的产品的，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了甲状腺癌也可以正常理赔的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了，也就是不会赔付甲状腺相关的重疾了，但是其他的重疾还是可以赔的。
1-3 级的甲状腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，绝大部分重疾险和医疗险都会拒保了，如果分级是 4a 的情况下，可以尝试去投保，有极个别的重疾险可以除责承保的。
二、没有分级
没有分级就需要针对具体情况看了，比如边缘是否清晰，是否是单发，是否有血流信号等，需要一体况一分析了。
三、进行了手术
如果对甲状腺结节进行了手术，术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，就要根据情况进行核保了，一般术后最少需要半年-1 年再进行复查，结果比较理想的情况下，重疾险也是有机会除责承保的。

@LLLeo 我在定期更新的科普帖回了哈，具体可以看 https://www.v2ex.com/t/981804#reply24

@chanChristin 感谢老哥推荐

@horizon 有担心很正常。
1 、首先现在仍是提案，最后不一定执行，提案的核心是经营不善、资不抵债的保司，被新的保司接管后，可能会修改保单。
2 、先不管最后是否执行，如果最后修改的话，会把收益调低一些，不会影响到本身保费的安全性。
3 、考虑安全性，首选还是银行存款、保险、国债，整体的风险肯定还是远低于其他高收益投资方式的。

@LLLeo
1 、保费
同一个产品在不同渠道（比如支付宝、经纪人渠道、代理人渠道等）的保费都是一致的，所以不用担心渠道不同，会多交保费的情况。
2 、保障
这俩款属于线下产品里，保障不错的了，该有的都有了，但是对于儿童重疾险的线上一些列卷王产品责任会少一些，比如保单前 30 年或 60 岁前的首次重疾额外赔付、罕见病的额外赔付、重疾赔付后轻症&中症可以继续赔付的责任等，这些都是没有的。
3 、一些细节
工银安盛的那款已经停售了，还有看了下发的是比较简单的责任汇总，不知道有没有详细讲解责任。
比如，
（ 1 ）轻症的 40 种疾病虽然不分组，但是业内通用的条款，个别一些强关联的疾病都会做单独限制，比如本合同仅对“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损”这 3 个轻症只会赔付其中 1 项，赔付后另外 2 项责任也会终止，这个需要注意。
（ 2 ）基础保额建议提高一些，因为重疾险我一贯的理念，就是首次重疾要赔的够多，其他的责任都可以靠后，可以选择不带身故责任的，保费会降低 30%左右，节省出来的保费可以用在提升保额，可以拉到 50 万，但是这 2 款因为必须带身故责任，所以相对保费会高一些
（ 3 ）附上一个我给我的委托人的产品方案做对比，建议任何保险产品，都是充分了解后再进行投保，光看上边的简单责任汇总，可能不太准确。
https://imgur.com/YulHkfa

最后附上一个 V：WSJianBao 有需要可以加我，备注：V2

@ggp1ot2 门诊险、门急诊住院医疗这些

不建议去连锁的，连锁一般都比较贵，而且实话实说，连锁医院的大夫，大部分看的都不太行，几乎只有 1-2 个看的还不错的，可以找找本地非连锁的口碑比较好的宠物医院，我家猫有次鼻子有癣，在连锁的宠物医院抽血+组织化验，花了 1k ，最主要给开的药还不管用，后来找了一个口碑很好的宠物医院，化验的结果都和连锁的不一样，给开了药最后治好了猫癣，总共花了不到 500 。
还有手术费用几千很正常，我家另一只猫有肾囊肿，每年要做一次手术（因为做完了一年就又会长），每次的费用都是 5K ，还不是比较大型的手术，可以给宠物买个宠物医疗险，能报销一半左右，支付宝上就有。
有需要也可以看看我的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804#reply22

@ggp1ot2 还有一点忘了说了，医保个人账户的钱等同于咱们自己花的钱哈，所以是可以报销的

@s609926202 个人很少有，就算能买到，前提也是投保之前没有高血压，投保过了等待期以后罹患高血压，并且要涵盖门诊责任才可以报销。

@ggp1ot2 就像我上边说的，单独的这种补充医疗险，可选择的非常少，限制也会很多，或者换一个思路，就是中高端医疗带上门诊责任，但是保费就不止每年几百了，同样责任会全面很多

这种的是补充医疗险。
一般门诊会有几万的额度，住院会有 10-20 万的额度，大部分都是公司的团体险，市面上可单独投保的补充医疗险很少，有的话限制也很多，比如某某疾病不赔付、每次有一定的免赔额、责任会有一些限制（比如只限社保内费用，就像楼主的团体险不赔付自费项目），保额上也会比公司团险的保额低，保费一般每年大几百左右。

以上就是关于补充医疗险的解答，希望能对楼主有帮助。
关于我，一名保险经纪人，和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或者需要帮助的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

关于寿险的详细展开

一、终身寿险
终身寿险主要是资产传承的作用，通过杠杆的方式，确定性的给下一代留下一笔钱，根据年龄、体况、缴费周期，大概能买到 3-5 倍杠杆的保额，比如 1 年交 2 万，交 20 年，大概能买到的保额是 140-200 万，如果是想做资产传承可以考虑终身寿险。

二、定期寿险
定期寿险跟终身寿险的唯一区别，就是保障一段时间内的身故赔付，绝大部分情况就是保证咱们挣钱的年龄不出意外，如果出现意外能够给家里一笔钱，用于代替咱们给家里人提供生活、房贷、扶养的费用，整体的保费相对于终身寿险会便宜很多，根据保障时间、缴费年限等，同样的保额保费只有终身寿险的 10 分之 1 左右。

三、增额终身寿
增额终身寿，前期有一定杠杆+存钱+后期传承的作用，因为前期身故时赔付有杠杆，会比实际交的保费多赔一部分钱，过了缴费期以后现金价值（也就是退保的钱）会稳定增长，根据选择的产品不同，长期复利在 2.9%-3.6%都有，中间想要用钱可以通过减保拿出一部分（每保单年度不超过 20%），如果最后这笔钱用不到也可以传承给下一代，但是这个杠杆只在前期有，后期因为现金价值会很高，如果身故了会赔付现金价值了（因为现金价值已经高于保额了），是寿险里很灵活的一种，既可以稳定复利增长，想用钱可以随时减保，后期用不到也可以传承给下一代。

关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。