关于小朋友的保险，保障类的分成三类（医疗险、意外险、重疾险），储蓄类的分成教育金、增额寿、快返年金，这里主要说保证类的，储蓄类的有需要可以看我不定期更新的科普帖。

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

另外 8 月底会降低预定利率，对保障类的长期险（比如重疾险），同样的保额大概会提高 10%-15%的保费；储蓄险大概会减少 15%的收益，如果想配置，建议抓紧。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

跟大家聊一下预定利率下降的这个事。

8 月底，所有固定型的产品，预定利率会从 3.0%降到 2.5%
9 月底，所有分红型的产品，保证部分会从 2.5%降到 2.0%，分红的部分还是 2%不变。
预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，保证部分的收益也会下调，分红的部分不影响。

预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，也遵从这套逻辑，会一些区别，这里就不做展开了。

关于需不需要再买，这个就看个人了，觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险，可以再看下具体需求，觉得现在的保额就够，就不用买。

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@churchmice 保险可以保人，也可以保财

去看保单前几页，会有个现金价值表，对应的保单年度退保，就会就退对应的钱，如果是 3 年前买的，还是预定利率 3.5%的产品（实际收益看产品 3.2%-3.4%），现在已经买不到这个利率的产品了，短期不用，长期收益是超过银行存款很多的，但是这个销售的过程，实属坑人。

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每年当地的普惠保买一下吧，一般都是 100-200 ，这个不限制身体情况，只是有一些重大疾病，赔付的额度会降低一半。

大概介绍一下惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症，就算做非健康人群。

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可以去搜下增额寿，是储蓄保险，固定型顶级产品长期复利 2.90%左右，分红型保证收益在 2.2%-2.3%，如果加上分红长期复利在 3.5%-3.7%左右，固定型的 2.9%和分红型的保证收益 2.2%-2.3%是写进合同的，100%可以拿到手的，只有分红的部分是不确定的，分红是否稳定重点需要看保险公司的实力了，下边具体在简单讲下。

先来讲一下增额寿的 3 个特点
第一个特点，终身不到期，增额寿因为是保障终身的，保单里边的钱如果不用，就可以一直放在里边复利增值，不像存款到期了还需要重新再存，而且不一定有之前的利率。
第二个特点，身故杠杆，增额寿本质也是寿险，所以他是有身故保障的，比如说每年交 20 万，交 5 年，一共 100 万，在保单的第十年挂了，他就可以赔付 1.6 倍总保费，也就是会赔付 160 万，而如果是存款的话就没有这个杠杆了，只会把这 100 万退回来。
第三个特点，确定性，我们拿到合同以后，保单前几页都会有一个现金价值表，现金价值就是对应那年退保可以拿出来的钱，这个是白纸黑字的写进合同的，是 100%确定的。
所以增额寿就是一个终身不到期有身故杠杆并且收益写进合同的的大额存单。

再讲一下预定利率。
预定利率，在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

现在市场上有 2 类增额寿，一种是固定型增额寿，一种是分红型增额寿。
第一种固定型增额寿，现在最好的产品可以达到 2.90%左右的复利，注意这个是白纸黑字写进合同的，是 100%可以拿到的收益，已经很高了，大概只有不到 5%的产品可以达到这个收益，剩下绝大部分产品都在 2.6%-2.8%左右，看起来没 0.1 、0.2 没差多少，但是时间拉长了，差个几十万，上百万的收益都很正常。
第二种分红型增额寿，分成 2 个部分，保证部分+分红部分，现在第一梯队的产品，保证部分大概在 2.2%-2.3%左右的复利，这部分是 100%确定写进合同的，如果加上分红可以到 3.5%-3.7%复利左右，但是要注意分红的部分是不确定的。
保险公司的分红，就需要看分红实现率了，假设投保时候演示的 2025 年分红是 100 块钱，最后实际分红了 95 块钱，那么分红实现率就是 95%，而只要分红实现率能够保持在 60%以上，分红型增额寿的收益就可以超过所有的固定型增额寿了，所以分红型产品更应该关注的是分红实现率，而不是演示收益，只有少部分公司的分红才是比较稳定的，最多的连续 20 年以上，所有产品都在 100%分红实现率以上，分红型的增额寿预定利率也会下调，但是会晚 1 个月，大概 9 月底就都会下架。

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1 、不用靠熟人，这个都是各地方阶段性开放可以补养老金的时间，在这个时间段就可以补，根本不用托关系，最好的办法就是去当地社保局问一下
2 、交多少？看选择的基数，建议选择 60%或 100%基数，这样回本最快。每个地方的基数也不一样，根据当地平均工资来，平均工资高，交的多领的多，平均工资低，交的少领的少。
3 、怕亏本？这个不用担心，如果退休以后没有领够 139 个月的养老金，剩余的部分可以继承
综上所述，能补交一定要去补交，你可以简单理解 60%、100%都是有补贴性质的养老金，真的在为养老金做贡献的人群，而是按照 300%基数交的人，按 300%基数交，退休以后领的养老金绝对是没有超过 100%基数人 3 倍的。

以上希望对 OP 有帮助，更多保险科普，欢迎关注我在 V2EX 持续更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

三甲医院的体检中心，收费比体检机构高一些，但是仪器精度高很多，检查也负责一些

需要具体看需求，标准就是医疗险+意外险+重疾险，几个重点。
医疗险，如果只去公立医院普通部，就选百万医疗险，如果考虑去公立医院国际部，选择中端医疗，如果考虑私立，就需要选高端医疗了
意外险，只去公立，平安的小玩童就很好，如果去私立，就选美亚的。
重疾险，这个首先不要选返还型，其他责任核心原则，就是首次重疾赔的要够多，剩余其他的责任根据需要再选。

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@wyw0132 不建议，哪怕在深圳去香港很方便，也不建议，主要因为告知原则不同。
1 、国内的医疗险，遵循有限告知原则，问到的疾病、检查异常，才需要告知，所以做好如实告知原则，理赔纠纷会少很多，当然也会有一些有争议的地方，具体情况需要具体分析，而且在中国现行的法律下，判罚会偏向消费者，可赔可不赔的都会赔付。
2 、香港的医疗险，遵循无限告知原则，所以任何之前有的疾病、检查异常，都需要告知，如果没有告知，后续理赔，很有可能会以这个理由拒赔，相对争议的地方会多很多，同时维权的成本也会高很多，因为香港保险的保监会，不像国内的强监管，没有那么大的权利。

如果是想报销平常的一些小额医疗，可以看下门诊的补充医疗险，但是这种一般都不太稳定，买上了第二年也不一定能续保，全当薅羊毛了
大额医疗花费还是需要具体看需求了，比如在哪个城市？平常就医去哪些医院？公立普通部？公立国际部？私立？从百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险都有的。
具体可以看下我在 V2 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

最近忙着给委托人上车 3%的固定型增额寿，没怎么更新，今天简单跟大家聊聊。

先来讲一下增额寿的 3 个特点
第一个特点，终身不到期，增额寿因为是保障终身的，保单里边的钱如果不用，就可以一直放在里边复利增值，不像存款到期了还需要重新再存，而且不一定有之前的利率。
第二个特点，身故杠杆，增额寿本质也是寿险，所以他是有身故保障的，比如说每年交 20 万，交 5 年，一共 100 万，在保单的第十年挂了，他就可以赔付 1.6 倍总保费，也就是会赔付 160 万，而如果是存款的话就没有这个杠杆了，只会把这 100 万退回来。
第三个特点，确定性，我们拿到合同以后，保单前几页都会有一个现金价值表，现金价值就是对应那年退保可以拿出来的钱，这个是白纸黑字的写进合同的，是 100%确定的。
所以增额寿就是一个终身不到期有身故杠杆并且收益写进合同的的大额存单。

再讲一下预定利率。
预定利率，在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

现在市场上有 2 类增额寿，一种是固定型增额寿，一种是分红型增额寿。
第一种固定型增额寿，现在最好的产品可以达到 2.90%左右的复利，注意这个是白纸黑字写进合同的，是 100%可以拿到的收益，已经很高了，大概只有不到 5%的产品可以达到这个收益，剩下绝大部分产品都在 2.6%-2.8%左右，看起来没 0.1 、0.2 没差多少，但是时间拉长了，差个几十万，上百万的收益都很正常。
第二种分红型增额寿，分成 2 个部分，保证部分+分红部分，现在第一梯队的产品，保证部分大概在 2.2%-2.3%左右的复利，这部分是 100%确定写进合同的，如果加上分红可以到 3.5%-3.7%复利左右，但是要注意分红的部分是不确定的。
保险公司的分红，就需要看分红实现率了，假设投保时候演示的 2025 年分红是 100 块钱，最后实际分红了 95 块钱，那么分红实现率就是 95%，而只要分红实现率能够保持在 60%以上，分红型增额寿的收益就可以超过所有的固定型增额寿了，所以分红型产品更应该关注的是分红实现率，而不是演示收益，只有少部分公司的分红才是比较稳定的，最多的连续 20 年以上，所有产品都在 100%分红实现率以上，分红型的增额寿预定利率也会下调，但是会晚 1 个月，大概 9 月底就都会下架。

以上就是现在的 2 种增额寿了，我近期帮很多委托人都上车了，包括去年 7 月 31 日，也是帮助一大波委托人锁利了一个预定利率 3.5%的产品，如果你想今年锁定一个预定利率 3%的产品，欢迎找我聊聊，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

配好医疗保险，优先解决医疗风险，再考虑财产增值的事情。
最少买个百万医疗险也可以吧？每年几百块钱，几百万保额，什么病都够治了。

还有投资的地方，每个人风险偏好都不一样，如果是想保本保息，只有这 3 种能满足
1 、存款，单家银行 50 万以内
2 、国债
3 、保险，固定型 3%增额寿，只有第一梯队产品才能 2.90%左右复利，剩下 95%的产品都是到不了的
其他高收益的前提是自己懂投资，要不给了方向，也不知道买什么。

最后附上我在 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

社保主要就是 2 个，医保和养老保险。
1 、医保分为居民医保（新农合等于居民医保）和职工医保（灵活就业等于职工医保）
不管什么原因，医保是肯定要交的，人怎么可能不生病？生病产生的医疗费，要不就是自担，要不就是通过保险，医保也好，商业保险也好，而绝大部分人都是负担不了大病的医药费的，而且医保是没有既往症一说的，只要是疾病，不管报多报少，最起码能解决一部分医疗费，哪怕有 DRG 控费，哪怕有很多自费的好药、好材料，医保无法报销，但是如果连每月最基础的医保费用都不想交的，真生重病了，靠自己的存款？我对这个持怀疑态度。

2 、养老保险
养老最主要的就是稳定现金流，现金流才是养老的底气，而不是现金，用现金养老弊端太多了（这里指的是大部分养老通过养老金的形式解决，而不是完全不留现金），家里有事被挪用、孩子用钱被挪用、现在不攒以后再攒等，而越是发达的城市，越建议交养老保险，因为越发达当地的平均工资就会越高，养老金的发放都是按照当地平均工资算的，所以咱们交的养老保险，都会有个基数，60%、100%、300%，都是指的对应当地平均薪资，我的建议选择 60%或 100%基数都可以，这么交杠杆最高，我之前出过科普视频，按照 60%基数交，退休后领回本金的时间大概是 4.7 年左右，按照 100%基数交，退休后领回本金的时间大概是 5.5 年左右，而如果选择 300%基数，退休后领回本金的时间大概就到了 13.5 年左右了，所以不建议多交，如果想多领养老金，可以考虑商业养老保险，交同样的钱最起码能多领 2-3 倍的养老金，当然也是建议先交基础的社保养老金兜底。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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具体可以看下，我在 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
里边能解答 OP 的很多疑问

今天说一下医疗险相关的一些细节，包括健康告知、疾病赔付、续保。
1 、投保问题
投保前不用体检，除非超过年龄，强制要求近期体检报告。投保时候除了风控，保险公司不会调查既往病史，但是第一次理赔时候会非常详细的调查。

2 、疾病的赔付及续保稳定性
（ 1 ）如果是免责的疾病，不会赔付任何费用
（ 2 ）如果是健康告知问到的疾病 A ，在投保前没有，投保以后过了等待期以后，都会正常赔付，大部分比较稳定的医疗险产品，不会因为理赔了就不让续保，也不会因为 A 疾病理赔了，之后相关的费用就不赔了。这里说的大部分指的是比较稳定的、盘子大的医疗险产品，有个小 tips ，不要买任何寿险公司出的医疗险产品，可以买健康险或财险公司的，稳定性大部分都不错
（ 3 ）首先医疗险都是 1 年期产品，保证续保 20 年，指的是产品下架了，还可以继续续保到第 20 年，如果没有保证续保的百万医疗险，产品下架了就不能续保了，但是上到了中、高端医疗，绝大部分是 1 年期产品，没有保证续保，是更需要看产品及服务商稳定性了。
（ 4 ）保证需要 20 年的前提，是没有告知瑕疵，我们处理了太多自己买医疗险，告知有瑕疵的，最后被解除合同的情况了，因为一个开始理赔的医疗险，这个客户对于保险公司来说，一定是赔钱的，所以有健康告知瑕疵，保险公司一定会终止这个赔付的，或者对这个疾病相关进行除外，所以医疗险的健康告知一定要看仔细了。

1 、投保问题
投保前不用体检，除非超过年龄，强制要求近期体检报告。投保时候除了风控，保险公司不会调查既往病史，但是第一次理赔时候会非常详细的调查。

2 、续保问题
（ 1 ）如果是免责的疾病，不会赔付任何费用
（ 2 ）如果是健康告知问到的疾病 A ，在投保前没有，投保以后过了等待期以后，都会正常赔付，大部分比较稳定的医疗险产品，不会因为理赔了就不让续保，也不会因为 A 疾病理赔了，之后相关的费用就不赔了。这里说的大部分指的是比较稳定的、盘子大的医疗险产品，有个小 tips ，不要买任何寿险公司出的医疗险产品，可以买健康险或财险公司的，稳定性大部分都不错
（ 3 ）首先医疗险都是 1 年期产品，保证续保 20 年，指的是产品下架了，还可以继续续保到第 20 年，如果没有保证续保的百万医疗险，产品下架了就不能续保了，但是上到了中、高端医疗，绝大部分是 1 年期产品，没有保证续保，是更需要看产品稳定性了，这里就不展开了
（ 4 ）保证需要 20 年的前提，是没有告知瑕疵，我们处理了太多自己买医疗险，告知有瑕疵的，最后被解除合同的情况了，因为一个开始理赔的医疗险，这个客户对于保险公司来说，一定是赔钱的，所以有健康告知瑕疵，保险公司一定会终止这个赔付的，或者对这个疾病相关进行除外，所以医疗险的健康告知一定要看仔细了。

3 、意外险猝死推荐
这个自己在支付宝选就行了，只要是短期意外险，费率都不会差太多，看好责任、保额就可以了，有 2 个小细节
（ 1 ）急性病身故>猝死，急性病范围更广
（ 2 ）病发到猝死时间，产品规定不同，最短的 6 个小时，中间的 24 小时，最长的 3 天，关注猝死的尽量选最宽松的 3 天

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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@hanssx 就是蓝医保，蚂蚁保打开，在医疗险里找，20 年的就是