凡是处理“怎么显示”和“怎么让用户的操作变成数据”的，前端处理，凡是不处理上面两种情况的，后端处理。

我觉得这贴可以停了，跟这种抛开历史背景和技术谈理论的产品经理，完全没必要讨论。

先普及一个名词：
HTTP：HyperText Transfer Protocol 超文本传输协议

@LowBi #1 现在情况如何？

比起判定为合适、不合适，什么也不判定，才是筛选简历后的最常出现的结果。

@jdgui #113 请注意我的关注点，不是单独的“第 13 个月不买前 12 个月就亏了”，而是下面两点：
一、“ 0 元加入，先享受保障”，“先享受保障后交费”这些宣传语，容易让人误解成：先保障 12 个月不缴费，第 13 个月一看分摊太大就赶紧退。要不是这么容易误解，也不会有人能说出“随时退出”这种话，宣传画上可是一点也没有“随时退出”字眼的，但是其它内容能让人不经意间就脑补出来。对于这些误解的人（包括刚开始时候的我）来说，如果第 13 个月不买了，前面 12 个月就是亏本。
二、如果第 13 个月分摊额剧增，那么亏本的不是前 12 个月，是第 13 个月，并且之后是否亏本还不确定。请注意，这种风险，宣传画上压根就没提。

第二点是关键。传统保险，保险公司需要预估受益人剧增的风险，并将风险转嫁到保费中，所有风险都在保险公司身上，投保人只需要考虑保费是不是值，以及自己的经济能力，一旦投保就不用考虑受益人剧增的风险。现在这种保险形式，平台不设分摊上限，风险由投保人直接承担，平台零风险。

你说的管理费透明，完全没有任何意义。管理费是给保险公司和监管机构看的，作为买方的投保人，只需要考虑保障够不够、自己能不能以及愿不愿意交那么多保费，看那管理费有毛意义。

你说的“厌恶风险”这一块，就更是扯淡了。投保的目的就是为了规避风险，要是不在意风险，不投保、生病了不找不限，不是更好。现在这个互助保，在保障了生病风险的同时，却增加了财务风险，严格意义上说就不能算保险。

再说做梦，摆脱不是我在做梦，宣传画上“ 0 元”、“分摊不超过一毛钱”这些词眼，就是在引诱人去做梦。


不要怪我唱反调，新兴产品唱反调很正常，这样才能帮助产品成长。反而是你们这些跟风推的人，容易让产品走歪。

@binux #111 我看你不像那两位那么明显，就给你说明一下你哪里耍赖了？

10 到 1000，算比喻也好，算夸张也好，都只是说明可能会发生“突然分摊额”剧增这种小概率事件，然而我的重点是，这种小概率事件发生的时候，投保人损失惨重而平台没有任何损失。作为对比，传统保险发生类似小概率事件的时候，平台损失惨重，投保人零损失，被保人可能因为平台破产间接承受损失。

你可以直接反驳我比喻不当，或者就是瞎说，来表示不会发生这种小概率事件。但是你没有用这种正面论证法，而是用了反证法：假设发生了这种小概率事件，那社会就崩溃了，所以不会发生这种小概率事件。正面论证和反面论证方法都没问题，但在反证的假设上，是在刻意扭曲事实。

说一下合理的假设。当这种小概率事件发生的时候，没生病的人中：没投保和投保普通保险的，庆幸自己不是那千分之三，然后该干啥干啥；投保互保方案保险的，算了一下要分摊的金额后，恨不得自己是那千分之三，之后有的人消费降级继续生活，有的人成了老赖，还有一小撮人想尽各种办法诅咒那千分之三的人早死。

再还原一下你的假设。小概率事件发生后，没生病的人中：投保互保方案保险的，先庆幸自己不是那千分之三，然后直接无视分摊，再安心地等待人死光；没投保和投保普通保险的，先庆幸自己不是那千分之三，之后跟虽然没有分摊的责任，也跟那些有责任的人一样，安心地等待人死光。

扭曲一：重疾病是能治的，不等于死亡；就算按照你说的千分之三重疾病发生率，年 15%死亡率，出生率也会跟着上涨，社会不会崩溃，但到了你那里，社会崩溃了。
扭曲二：并不是人人都能像希腊那样，还不上钱了，就理直气壮地全民公投决定不还钱；然而到你这里所有人都成了这样的老赖，这里也可以看出来，你自己可能也是这样的老赖。
扭曲三：动不动就社会崩溃，你这比喻可比我那个 10 到 1000 的比喻夸张多了。
扭曲三：发生小概率事件后，不管是我理解的情况，还是你说的情况的还原，没投保和投保普通保险的人，都比投保互保方案保险的人过得好，这点被你忽略了。


请继续反驳，但如果还是上面这种耍赖式的反证，我就不再奉陪了。

@binux #108 又一个开启了耍赖模式的。

@n2ex2 #74 按你这意思，是如果发生了“严重公共卫生安全事件”，普通保险就可以用“不可抗力”的理由，认定合同无效吗？

@yzkcy #81 1、2、3，传统保险每月 90 元，交 13 个月后觉得不合算停保；现在这个每月 10 元，第 13 个月交 1000 后停保觉得不合算停保：同样都是 13 个月白交一千多，你到底觉得哪种亏？
4、5，你再怎么说，也不能保证 10-1000 这种小概率事件不发生。这这种风险，传统保险公司自己承担，现在这种模式由投保人承担（实际上只要设计了分摊封顶额，平台就可以把风险从投保人身上转移到自己身上）

两位已进入耍赖模式，我就不奉陪了。

@xiaoxinshiwo #10 看了你的图，基本明白啥套路了，就是个牌场，只抽成，不坐庄，牌场稳赚不赔，打牌的人表面上有赚有赔。淘宝、天猫、菜鸟一路走来，阿里是真喜欢干这种零投入、拿抽成的活。

@n2ex2 #52 你是不是傻？广告和前面的回复都没有提到公示分摊有封顶项，也就意味着，公示分摊可能突然从 10 变成 1000，然后你交完这 1000 才能退出。你竟然说这没问题，那么再次请问，你是不是傻？

@yzkcy #31 你是不是傻？假如你已经 10/月分摊了 12 个月，第 13 个月突发情况需要分摊 1000，不想交就自愿退（当然前 12 个月的 120 就白分摊了），你还愿不愿意“自愿退”

你这换好几轮轮胎都还出现相同问题，感觉不是轮胎的问题，是轮毂或者整体设计的问题了。