家庭现有一百万存款，请问应该怎么投资利益最大化？

[artemislu569]

这都是我和对象这几年的积蓄，家里给的也有一点，都是穷人，蒽攒钱下来的。这一百万现在就是在账户里吃灰，我们的工资其实完全够生活。用不着把这个钱破开，所以问下大家有没有过类似的理财经验，可以变废为宝。要不然总是间歇性踌躇满志要理财理财，过两天又觉得有风险拿不准放弃了，丧失了很多好机会。

[mastcer]

等我有了我再来看看

[JamesR]

买国债就行了，有空看看理财方面的知识，可转债，基金，股票等，没空就老老实实国债。

[erwin985211]

”过两天又觉得有风险拿不准放弃了，丧失了很多好机会“。你这个心态老老实实的存定期。

[Features]

不懂投资就去买大额存单，分开几家银行买，3-4%的收益很不错了

[muchenlou]

大额存单是多少钱起步呀
@Features

[gimp]

@muchenlou 大多 20w 起步。

[lakehylia]

分两个银行，各 50 万，存定期

[estk]

如果不急用，10%买比特币长期持有？

[finab]

香港开个银行卡，高息存款理财随便买

[lostberryzz]

老老实实买银行理财，年化 4 左右，风险偏好厌恶的可以买大额存单，年化 3 出头吧。别买基金股票或者比特币这类风险资产，一你不懂所以很难赚到钱，二辛辛苦苦攒的血汗钱亏了能接受吗，就算你能接受家里人能接受吗？

[artemislu569]

@finab 还有这种好事？展开说说

[artemislu569]

@estk 比特币不如黄金吧

[artemislu569]

@JamesR 国债肯定是比定期赚钱，但是不知道怎么才能买

[davidyin]

据说现在发行 50 年国债了，就是适合你的，买了之后，不到 50 年，就忘了有这笔钱。

[finab]

@artemislu569
我也没实际操作过，准备去香港开卡呢，V 友说存款 5%的利率。

[MeteorVIP]

我一个欠款 35 万的人怎么好意思点进来看喔.不害臊 :(
我倒是有一个好办法,但是会被和谐的.

[davelm]

没经验就存款吃利息，虽然目前利率跑不盈通胀，但是开始理财了，很可能本金就要损失了

理财是个需要专业经验的活动，很多有丰富金融从业经验的都会损失本金，如果没有专业经验和亏损承受能力的那就别冒险了

[hsfzxjy]

充网吧，充一百送一百（

[erwin985211]

看楼主不甘于定期呀。我建议学一下德州耍耍。这个来钱比较快

[Ericcccccccc]

利益最大化也就是风险最大化, 投资永远都是盈亏同源的.

[azui999]

@hsfzxjy 买网吧,送网费,哈哈哈

[jumpshen]

@finab 笑死，怕不是被港险代理人 PUA 了吧

[imaning]

一般家庭 100 万不建议你投资风险大的，买买国债，定投就行了。

[Kidlet7]

你不该来这里问，任何有能力做⼀⼃⼂

[Kidlet7]

做大的人，都不会轻易透露怎么做

[finab]

@jumpshen 是存款，不是保险

[yaphets666]

@lostberryzz 现在基本没有年化 4 的理财了，我家里搞的才 2 点多，利率高的那些大概率你看上利息，人家看上你本金了

[jishu541464750]

只够私募的门槛 [狗头]

[gxt92]

根据流水和结余来看吧。比如我自己投的比较偏保守，无所谓跑不跑得赢通胀。大概是 10%货币理财，20%理财（债券+同业存单），50%债券基金（短债+信用债+定开），20% 偏债混合基金（股票占比 20%以下）这样的比例

[ilingfeng]

提醒一下，理财有风险。这个月理财涨势很好，去年底理财遇到赎回挤兑潮，跌的很惨

[qiujianzhong]

不见买银行的理财 很多都是坑你没商量

[rming]

80%定存，20%搞基金定投，目前看好的宽基是 300ETF ，主题基金是保险主题，基金也可以搞 28 分，80%宽基，20%主题，风险偏好最小化，收益最大化（鉴于目前基金估值）

[acidsweet]

@estk OP 明显风险厌恶型投资者，你给他推 btc?
面对这种风险厌恶型的，又到了我 9 债 1 股的布道时刻了；
9 债：定期、国债、黄金等权配置
1 股：主流指数 etf ，推荐沪深 300 、纳指、标普等权配置；
每季度或者每半年再平衡一次
我回测了 16-22 年的收益：

[zhchyu999]

分成几份
按照能接受的亏损比例，来算收益比例
另外说有说香港的，高收益存款大部分是美元存款，要考虑好汇率风险

[linuxgo]

银行找个理财顾问先问问嘛

[goodryb]

没有买过国债， 也没这么多钱， 有点结余就买点银行等理财产品，比如 3 个月的理财，半年的，再留一点应急用的

[Bigglesworth]

4%的话，其实可以买一些分红高的股，比如工商银行，稳得一潭死水；要是胆子大点，可以买中国海油，这个波动大点，分红也更高点。

[henryxie2093]

@acidsweet “收益测试”用的什么工具

[henryxie2093]

问题来了，是买哪个国家的债呢 [doge]

[isnullstring]

存定期吧，省事

[crab]

直接买个货币基金，安安心心，随用随取。

[yeyeboy]

如果没有大额负债的情况下，如果是我大概这么安排：
40W 放银行，留点钱兜底
20W 找个稳健点的基金定投，期望收益能有 4 个点左右
10W 找个股票，生活总得来点激情，搏一搏单车变摩托
30W 拿去玩梦幻，出租的话一年能有 8 个收益，自己玩的话看时间，时间多一年 16 个点起步吧，风险大概就是号贬值，游戏倒闭吧 /doge

[243205964]

别投资，除非买四大行的保本产品，白纸黑字写保本那种。
存定期。

[cssk]

人赚不到认知以外的钱，老老实实存定期

[acidsweet]

@henryxie2093 量化平台 joinquant

[cssk]

@finab 说来听听，港币我就看见 3 点多，美金稍微高点

[jomalonejia]

β*(收益率-无风险收益)

[zarvin]

国债和定期，分两个银行存，现在银行说倒闭就倒闭

[90Pd802Vdyhm5I3H]

大额存单，3 年转存一次。

我是买了 500 万的保险，承诺年化 3%。

[chuanqirenwu]

30%购入 BTC 和 ETH

[huyoa]

买彩票

[cue]

allin 浪潮信息

[FaiChou]

存养老储蓄吧. 3.5% 应该没有比这更高的了.

[asdqwe01]

最近几年变化太大，别折腾了。
我在本地银行存的定期，3 年 3.5

[exploreexe]

拿出百分之十买 BTC ，剩下的钱看房买房。

[exploreexe]

三天两头提高准备金，各种防水，啥都不干 一年存银行贬值百分之十，不买房干嘛

[chevalier]

V 站的风向也变了，这问题你要是三年前来问，就是另外一个画风了，人人都教你炒股炒币买基金

[xhslyf]

80%买纯债基金，20%买宽基指数基金。

先去下载“有知有行”APP ，看完里面的“投资理财第一课”，了解一下最基本的基金投资知识。
然后下载“韭圈儿”APP ，用来筛选基金。
最后下载“天天基金”APP ，用来购买基金。

80%的纯债基金通过韭圈儿里面的基金筛选，筛选 FOF 持有次数最多的纯债基金，挑出头 10 个，把你的 80W 均分买进去。
20%的宽基指数，你就均分到“沪深 300 、中证 500 、中证 1000”，这 3 个指数基金，对小白来说不用看基金经理，也不用看历史业绩，简单方便。

买完以后，不要单独看 20%的宽基指数的波动，只看这 20%，对新手来说，有时候还挺心惊肉跳的。
你要整体来看，因为有 80%的纯债基金打底，你整体波动不会太大，长期（ 3 年以上）收益又跑赢大额存单，体验还算不错。

等你慢慢有点经验了，再调整这个比例，比如你可以 50%纯债，50%权益，甚至 100%权益类基金。然后还可以形成自己挑选基金和资产配置的方法论。
每个人都有适合自己的投资方法，得靠你自己摸索出来了，“彼之砒霜，吾之蜜糖”，有时候别人觉得很棒的投资方式，放到你那就可能完全不适合，因为每个人的资金、心理承受能力、家庭条件、未来规划，都不相同。

如果你完全不懂，这么一下就把 100W 投进去会心慌。
那你就拿出 10W ，同样按照 8:2 去投就好。

另外，多问问生活中闲置资金超过你的，且靠谱的人，看看他们怎么理财的，比问那些钱都没你多，还指点江山的人来的靠谱！

[datocp]

。。。入坑三年基金至今亏损差不多 3 千。这 6 千的亏损是像是才放了几万 1 星期内亏的。。。嗯每天看涨才发现至今是亏的。。。基金这东西把自己的钱交给别人玩，别人稳赚手续，亏了自己吃进。。。

二月份入场
中融睿祥纯债债券 C
汇安短债债券 C

还有相对稳，但收益比较低的，同样起步和前面拉的比较远的，山西证券超短债债券 C 。

不懂这个，还是稳定为主啊，大起大落玩个寂寞。

[glfpes]

3 年期大额存单买 5 份，最好分 3 年买，保证一定的流动性

[SenLief]

保守一点就是定投，或者买国债。最差就是银行定期，其实也还行。

[x86]

给我，给你 200w 的教训

[tairan2006]

还房贷

没房贷的话可以考虑分散投一部分，其他的还是老实存定期

[lokig]

@xhslyf 赞一下，这样买的好处是相比混合型基金来说，费率是最低的

[xw]

去网点买大额存单
有些收益高的产品网银之类不显示

[sphawkcn]

@Caribbeancom #49 哪家银行的大额存单有 3%？我在银行手机 APP 看到的都只有 2.x%，还不一定有购买机会。

[rsy]

@sphawkcn 地方银行基本都高于 3%啊
江苏银行
https://mp.weixin.qq.com/s/0whSzKzGhwpAcfRwPdODgw
南京银行
https://mp.weixin.qq.com/s/F9GI1Yzk5qOCz_GRuNoUFQ
渤海银行
https://mp.weixin.qq.com/s/mCLQ6RsLlBt9RDJUUyQCqA

[lkwfive]

大 A 买 中国银行 ，不过现在是高点，等跌下来买。正常每年 3-4%的收益。
然后坚持打新，平均中一只新股有 5000 到 2W 的收益
综合下来一年 5 到 6 个点
前提你能按这模式坚持下去

[lpt0]

买股票发大财

[mikej]

建议不要轻信任何人的建议，特别是所谓的理财顾问，金融分析师，这只是销售的另一种称呼。

相反，我们需要建立起自己对理财的基本认知，搞清楚什么是国债，指数型基金，开放式基金，ETF ，以及它们的优缺点以及投资时机，这才是对自己钱包的负责的做法。有了这些知识储备，我们才能做出更科学的投资决策，同时也不那么容易被别人忽悠。

那么要如何建立呢？最好的也是性价比最高的方式就是看书，推荐几本理财的入门书籍：

1. 《共同基金常识》
2. 《财务自由笔记》
3. 《漫步华尔街》

祝好运~

[solobat]

买国资+养老+通胀受益公司，现在还有上车机会，楼上说买基金、放银行、甚至买 BTC 的啥也不懂。

[GoLand]

建议直接买有知有行的长钱账户

[Limius]

@henryxie2093 像这种就要以投资组合的角度来计算。
你要投多个证券产品取往年的日价格后计算得出每个证券的历史收益率
每个投资品计算他们的协方差矩阵，再生成逆矩阵，使用均值-方差理论，做有效前沿计算
从理论层面能得出结合风险-收益率最有效的组合

[Limius]

@xhslyf 多个证券的建议要从投资组合理论角度去考虑了，入门级别均值-方差理论，投资占比得计算下不一定总是 8/2 ，不同证券产品构成得跑模型计算下

[fakepoet]

如果现在想买的话，纳指 etf 其实上车时机挺好的

[callmesmc]

可以拿去放高利贷...

[BigShot404]

大额存单
话说最近美元理财能达到 4%，有零钱的话做做还行。关键看汇率走向。

[Doubticism]

借给我哈哈，给你 4.5%利息

[swulling]

货币基金应该在 2.3%左右，目前比如招行等等有那种自动给你转入多个货币基金的产品，可以实现 30w 左右的实时赎回（ T+0 ）

五年期国债应该是 3.2%左右

大银行的五年期大额存单应该在 3%左右，小银行多一些，最高不过 4%

大额存单和国债你可以选可以转让的，这样用钱会比较灵活。


如果有 100w ，可以买 30w 的货币基金备用，50w 买五年国债或者存单，剩下 20w 买基金定投

[swulling]

综合收益率 3%就不错了，但是也跑不赢通胀

[Planarians]

120w 先拿个十几 20w 买 etf 吧 存个十年不要管

[kuxuan]

存银行定期，不做任何投资。

[hanxiansheng]

不建议定投股票或基金。A 股 20 年前就 3000 点了，现在还是 3000 点，怎么投都是亏的。千万别相信定投分摊成本的说法，那都是谎言

[redeemer1001]

@xhslyf #58 同样推荐“有知有行”的“投资第一课”
但不同的是，我建议看完之后，直接跟投有知有行的“长钱账户”。只拿出保证可以 5 年不使用的闲钱，投资“长钱账户”，然后再也不折腾。

[redeemer1001]

@hanxiansheng #83 沪深 300 ，基日 2004-12-31 ，基点 1000 。

[shuangyue00]

你不理财，财不离你，厌恶风险就做风险最低的投资，别听信买股票基金的

[lskjdfgl]

@lakehylia 取钱的时候会不会被两个地方的战神殴打？

[sxbaixing]

有知有行或者兴证全球的投顾产品

[agdhole]

不懂投资唯一的归宿就是定期，不然钱一会儿就亏完了

[ych5680]

梭哈 btc eth 10 年后再看

[shakoon]

先说一下要点：一定要分散，一定要分散，一定要分散。
再说一下做法。建议以 5 万或 10 万为一个份额，分别用于购买不同期限的银行理财产品（注，当地城市商业银行、农商银行的收益率通常高于几大行和股份制行。重点：不同期限。如果有滚动式自动投下一期的那种是最好的，非常省事）、不同类别的基金。股市之类的更高风险项目，按楼主的理财能力我觉得如果实在想试试，尽量控制总量在 5%以内。
再说明一下原因。以楼主的描述，风险偏好和承受能力应该是属于接近倒数的（不然不会屯出这么多存款出来）。投向不同产品当然是为了分散风险，其中一项收益过低时不至于对总体资产产生较大影响（楼上有人说 50%债券基金简直不要太误导，虽然大部分时候债基的基本收益是有的，但是债基这一年半年跌出屎也是大家有目共睹，这么高的比例给楼主明显不适合）。投向不同期限的，是为了在需要用到资金时能尽快拿到资金并且不承担或少承担损失。例如，30 天的理财产品，两个月的，半年的，一年的，如果都购买，那么最短在 30 天就能拿到一部分资金出来使用（我自己还有更极端的例子，7 天滚动和 14 天滚动的产品，利率在 3%上下，我连续两周每天都买一次，半个月后，每天都有到期的自动到下一期，如果其他地方需要资金，很快就可以拿回来）。建议放 10%左右在一些可超短期赎回（ 1 工作日以内）的产品上以备不时之需。
来自持有多项理财资质证书的非理财从业人员。

[rainysia]

刚好我有你 4 倍， 我们目前是分了 350 （ 9 成）买了 7 只债基,1 只沪深 300 指基，其中 4 只在场内（通过证券公司的户直接买的），另外 4 只买的场外（通过支付宝理财买的）. 其中支付宝里面是以过去回撤力度最小的几只来买的，8 只包含了全球债和中短债（去年债基年底回撤不少后，我们把半年债和 1 年债基都等到期换成了 1 个月～ 3 个月的短债）

把几个银行，比如招行的理财全部撤了出来

剩余的买了一点股票，长线持有

[shakoon]

另外，如果图省事，认准某家银行后，资金存过去，秒升 vip ，直接找你的专属理财经理，把你的需求告诉他，他会给你做投资计划书的（不收费），照着做就行了。

[arrhenius]

别问，问就是梭哈，基金、股票、黄金、期货、外汇、数字币、都可以

[qingRider]

老家的父母现在保守投资，农村的，就是分 5w 寸定期，放心省心，3 的利率。以前被 p2p 村子诈骗过。所以现在就是稳定理财，没有能力别碰 btc ，基金股票，因为你没有后盾！！！

[Vraw5]

有一二十万闲钱，最近想买黄金存着，靠谱吗？

[TomatoPiChu]

之前听说那种复利增额寿险很火，不知道风险点在哪里。不敢轻易尝试。

[tonzeng]

定期

[2n80HF9IV8d05L9v]

帮我还房贷吧, 我把 4 个多点的利息月供付给你, 不给资本家!

[funbox]

在开一个帖子家庭怎么拥有 100w 我一个一个看