关于不交社保的一些设想，请大家研讨一下

[Milicense]

写在最开始：这个想法和方案呢，纯为我自己考虑，或者说起码不是给有户口等方面影响的城市所设想的。但其他很多城市应该也是可以参考的。

个人情况简介：本人今年 30 周岁。上海工作了几年回家发展（ 2 线中游城市吧）。在上海交了几年社保，回家到现在为止应该有四五年了，交了大概不到 2 年社保（当时在单位上班）。目前自己开小公司创业，距离上一次交社保应该有 2 年 gap 了。

本设想的一些现实依据以及对未来的判断：
1 、如果交社保，因为我只是开个小公司所以理论上来说，个人和公司部分都是我承担的，所以我按 1300/月来计算。

2 、根据最新的政策，以及全球的趋势，退休年龄肯定会越来越迟。所以我按 65 周岁计算，我还需要交 35 年社保。

3 、我对未来的判断，现在社会发展的速度非常快（以前可能 10-20 年不会有大变动，但现在 3-5 年就翻天覆地）加上老龄化日益凸显，所以我分析社保政策以及我退休以后享受到的政策肯定比现在有变化，且大概率是比现在差的。

4 、我计划每个月拿出 1300-1500 来定投黄金（至于为什么不选其他金融产品，这个就不过多讨论了吧，大概的原因就是我们这个世界货币体系是金本位，其余钞票货币都只是符号而已，或许定投 30 年基金也能赚很多，但这需要有一定的投资经验，不适用于大部分人，且这项投资最关键是求稳，黄金我认为是有这个能力的）。

5 、这么计算下来，到我退休我共计需要交 55-60W 人民币的社保。

分析下交不交的利弊。

交社保：
好处：
1 、很高比例的住院报销，这也是我目前最纠结的点。
2 、每个月可以有一定的医保卡余额来买药，也就相当于现金了，毕竟头疼感冒是肯定会有的。
3 、其余的工伤 /生育 /失业说实话，在我看来聊胜于无。
4 、退休以后每个月可以领到一笔退休金。关于退休金，我目前身边亲戚退休，交的社保年限不高也不低的，大概在 2300-2700 这个区间（刚退休三五年后面还会慢慢涨），因为我如果目前交社保，我认为基本最后退休了计算下来应该也是在这个区间，所以我按这个退休金在目前社会通胀以及我的城市和我个人家庭消费水准来判断，对我来说基本就是零花钱，也就是说，聊胜于无。当然，这并不代表说我是富二代或者怎么样，只是现在一个月 2000 多，实在算不上多吧？不要杠什么最低标准的什么的，咱就按用着 iphone ，电脑用 macbook ，汽油加 95 的个人和家庭来说。

缺点：
1 、我个人对退休政策以及未来世界整体 [养老金] 的发展趋势持悲观态度，我认为最后可能是赔的。
2 、在国家看来我是无业状态，在办信用卡等一些情景下会有影响。
3 、活到 100 岁的话，可能领的退休金是多的。。。
4 、住院所有的费用自己全额支付。

我整合了一下我的需求，不求赚只要不赔就行，所以：
55-60W 元的本金定投黄金，从 30 岁到死住院看病够不够。
我们家没什么遗传病，爷爷奶奶姥姥姥爷身体都挺好的，我身体虽然算不上多健壮，起码没什么常年的病。

各位彦祖们怎么看？（此贴并非针对最近的政策新闻，而是因为我一直没交社保所以早有这个想法）

[itcong]

就怕这个本金，别定投坚持不住，或者遇到重大情况，挪用使用

[Alliot]

如果能固定定投，血赚。

强制的庞氏，朝令夕改的年代，自己手里的才是安全的。

[twor2]

缺点的 2 和 4 ，是无法忍受的

[fredli]

退休养老金肯定只能是我工资的小部分，所谓我不在乎这点钱，要不要交取决于还想不想上班

[shinsekai]

自己在单位上班，如何不交社保？

[wweerrgtc]

能不交那就不交吧, 就算是花掉我也觉得挺值得
打工人交社保是因为没有选择

[shwnpol]

中国的黄金是管制的，真没钱耍流氓的时候，金价绝对非常魔幻，信不信轮到给你兑现的时候，你连本金都回不来？

[Milicense]

@itcong 确实有这个可能

[Milicense]

@Alliot 我也这么认为的，只要不亏，放手里也比交出去要好

[jstony]

op 很在意每月的 1300 和医保报销，说明还没有财务自由，建议把社保正常缴上。如果已经财务自由，缴不缴随意，因为大概率你已经买了其他商业保险。
顺带提一句，黄金未必是合适的投资品种，因为接下来的几十年，每年的通胀系数大概率还是维持在一个较高的水平。

[Milicense]

@twor2 住院费用 55-60w 本金在这里啊，都从这里面出

[Milicense]

@shwnpol 我可以定期把黄金取出来，到时候找私人兑换就好了

[Milicense]

@jstony 我确实没有财务自由，甚至还很远，只能说活的稍微自在了一点点吧。我要是财务自由那交与不交其实也没什么区别了。

那为什么没财务自由就要交社保呢？

[mk3s]

看描述并不是富裕家庭，当老板这辈子可能也大概率没机会，就医保这一条，就是你交的理由，而且不用等到你退休，交了就可以开始用了，所有年轻人都以为自己身体好得很，但现实就是这么无情，一夜倾家荡产你以为开玩笑么（说句题外话，国内医保真的算得上是福利了，报销后那是真的便宜

[zhenrong]

灵活社保可以自己控制基数和险种，只缴纳养老和医疗吧。不过我也觉得社保交多了坑，未来变数大，相当于纳税了。

[wangzi1993]

好处 1 和缺点 4 不明白。放弃缴纳职工社保，缴纳城镇居民保险（新农合）价格是很低的啊（我们这里今年 350/人），门诊、住院都可以报销啊，只不过比例低一点而已，再随便配个商业险，不就没这个忧虑了吗？

[Milicense]

@zhenrong 你说的这个是自由职业个人缴纳的吧？

[yexiao117]

op 只看到了表象，老龄化的原因：
1 、以前大规模出生的人，现在一起进入老年人行列，老年人口比例突然增加。
2 、新生人口减少，结婚率下降，离婚率增加。

这俩叠加的，以后工作的人会变少，产业规模不下降的情况下，存量市场的竞争者是变少了，但是叠加了技术发展和人工智能的原因，所以未来应该是高端岗位会变越来越抢手，低端能被 AI 或者机器替代的岗位会消失。

所以，老龄化不是让你焦虑的原因，是未来的变化你以前过去 30 年没有经历过，对未知的恐惧罢了。

回顾我们的父母，60 、70 后们，从一出生到工作，经历改革下岗潮，他们当年的遭遇和我们现在相比，是一样的，都很恐惧，敢离开国企工厂，自己出去下海创业的，现在没有混的差的。

扯远了，如果 op 觉得自己以后能混到平均线以上，要不要买个社保兜底都行。
觉得自己要有个兜底的，社保肯定是最佳选择，gov 兜底，哪怕朝令夕改，也能让低保人群活得下去（贫困线以上的其实享受不到什么福利），还是靠商业保险和自己投资收益。

[Cosmic4764]

除了职工的医疗保险外，如果只是为了看病报销。是不是可以选择城镇居民医疗保险？？

[subpo]

我觉得不用想那么多，也不用算那么明白
一个有可能能拖垮一个巨大国家财政的理财产品，能买就买，能多买就多买

[Milicense]

@wangzi1993 哦有道理啊！！这个我倒确实是给忘了，而且我还就是农业户口

[wetalk]

@subpo 拖垮的是我们，享受的体制内，别搞错啦

[Milicense]

@yexiao117 你说的很对，但没几个人对未来看的清是吧，哈哈哈哈。结合楼上说的，我个人家庭怎么说呢，在过去的十年里，一直是稳步发展，目前来看这个趋势也是没问题的。所以我认为以后的退休金对我来说就是零花钱，而住院的钱呢，从 55-60w 的定投本金里出，这就是我的出发点。而我对上面是没信心的，所以我不想交 30 年社保去换点零花钱

[mmm159357456]

所以你就折中，选择交 15 年期限的，既得心安，又不血亏

[zengguibo]

@wangzi1993 社保是税，不是你想不交就不交的，当然如果是自由职业者确实可以

[zpxshl]

黄金有 2 次持续下跌，其中一次下跌 20 年跌了 2/3

[estk]

只交城乡医保一年只要几百块

[changnet]

2 其实还好，只要银行卡有固定资金，申请一般的信用卡问题不大，现在不用信用卡问题也不大吧。
4 要解决，可以买其他保险

社保好像是满 15 年就可以不交，你交了几年，可以衡量下是交满 15 年再停，还是现在就停。停了再定投或者一边交一边定投？

[davidyin]

退休后的生活不同，大致而言，是 75%的之前开销。

[Milicense]

@changnet 我是信用卡大户 哈哈哈哈。 我已经断了 2 年没交了，现在在考虑是都在自己公司续缴

[seres]

医保可以用 城镇居民医保 + 百万医疗代替，花费比职工医保低，报销范围更大比例更高
养老 主要是自己能存下钱，攒够 100W 买个商业养老其实也不错

[Ev1s]

首先，社保的功能是用来托底，比如说社保里的养老金，你只要没被认定为医疗上的死亡，瘫到床上，是植物人都没关系，每个月都会有笔钱打到你卡上。

另外，纠正一点，你的判断的第四点，自从布雷顿森林体系瓦解之后，现代货币就已经脱离金本位了。
而且你可以看看历史数据，黄金是有过长达几十年的熊市的，如果定投黄金，有可能几十年不但没增值，还会亏钱。

[y0bcn]

医保可以交居民医保然后自己买商业保险
居民医保一年几百块，然后买个商业医保，一般是医保报销完后商保报销剩余部分的 90%-100%
还可以再买点重疾什么的

医疗这块还是把风险转嫁出去比较好
不然看病太贵了

很多病普通方案还不太贵，新技术就很贵
比如前阵子很火的 CAR-T ，120w 一针

[fiypig]

自由业者可以，但在上班的没办法，企业一告一个准，不敢冒险

[ooee2016]

交社保确实亏。
买黄金还不如交社保。

[jumpshen]

就这个金本位就说明对于现代货币体系的认知不足，你的知识层面停留在 70 年代前。

[wangzi1993]

@zengguibo 我们公司就有不交的啊，说是税，这东西也没人查吧。而且好多小公司都没社保，起码郑州是这样

[NoOneNoBody]

我以前仅买了医保，后来养老也买了……以前不肯买，最主要不是赚了还是赔了(这个算不清的)，而是“这是一个甲方不需乙方同意就可以更改的合同”
随着年龄增大，很多思想会转变的，最大的转变是——不想连累家人，尤其是病痛开始增多时
我无妻无儿无女都有这想法，更别说有妻子儿女的
当你退休住院手术，你的子女真的不用掏一分钱么？如果你现在的父母有养老和医保，他们住院手术时，你就去看护而已？

不一定非要社保医保，但要换位（指年龄）思考，至少要解决少给家人麻烦

PS: 有一定金额存在银行，可以申请信用卡的，我现在就是这样，没有收入证明

[shadowyue]

@Milicense 追求保住下限，就交社保，追求上限就不交。看你怎么定位自己，是否认为自己只是个普通人

[honamx]

医保是必要的，平时都是小病居多吧，看门诊自费跟医保报销差太多了，现在好像百万医疗都是住院医疗吧，这种报销不了门诊

[clf]

还有就是商业医疗保险没有社保的人需要交的钱更多。

[iyaozhen]

主要是养老和医保绑定的

主要是身体查，每年医保平均报几千（除去余额支付的）

[hyshuang2006]

在一线城市，小孩就学资格、买车资格、买房资格都和社保捆绑在一起，不能不交；实则是是逼人交。

在广东已经出现小城市的社保缴纳的费用与当地工资标准差不多，那些本地的老人就干脆不要社保了。

[googlefans]

交不交都一样
一辈子给国家打工 永世不得翻身

[zhenrong]

@Milicense 是的

[2bad4u]

我不打算交了

[terrysnake]

布雷顿森林体系已经瓦解，金本位也不复存在了。
如果认知水平还停留在金本位，不建议这么做。

[shanghai1998]

按最低的交吧，现在医院看病是真的贵

[oppoic]

官方前几年出了医保补充险，有城镇职工医保就可以参加。
我们省一年 66 元，4 万免赔额，最高报销 200 万，可带病投保

[zero3412]

我觉得 OP 没考虑到银行利率按，目前来看，零利率或负利率的可能性非常大
所以可以考虑其它选择，投保险，类似理财产品，35 年之后能跑盈银行利率，未必比黄金差。

[gap]

@mmm159357456 我也是这样想的，只交保底的 15 年，只不过按现在的发展来看，等几年这 15 年多半会变成 20 或者更多年。

[opengps]

有个最大的问题在于，报销什么时候用到：
有医保的话，现在大病一场（假设）也没太多支出。
没医保的话，只能是 N 年之后才拿到回报，才敢病一次。

去年孩子早产出生，我统计了下去年医疗报销后支出超过 20 万，已经严重耗光了现金流，以及提取的公积金等，包括透支了信用卡等，确实切身体会到一次社保的重要性。

[leloext]

OP 应该是没有用过医保吧？用过之后就知道重要性了，当然了，这不可能 100%兜底。

[456789]

真遇到了花百万级别的病，普通人的医保作用也没多大吧，我个人的看法是只要是扣钱的东西越少越好。商人思想能赚最好，但是必须保证的是不能赚的时候本钱不能丢

[makelove]

这要看你对人类未来社会是乐观还是悲观
悲观地认为未来社会养老金崩掉或意思一下只能买个馒头老人应死尽死，那明显可以停交了
否则还是保留这张船票

[Korto]

这一切都是建立在没有突变，个人寿命能相对完整的状态下。但目前来看，实现起来很难，一是按照新冠这个∞的架势，能不能活到退休都是个问题呢；二是按照全球阶段性抬头的武力战争，恐怕好时代停留不了那么久。

[bigxianyu]

@changnet 15 年是指同一个城市吗，换了城市算吗

[forQ]

了解一下“家庭医生 1+1+1”吧

[zhaokun]

医疗可以考虑新农合

[xtinput]

黄金并不好出手，可以缴纳城镇居民医疗保险和养老金，这个每年才几百块钱

[nothingistrue]

养老保险是最低交给 15 年才能享受养老金，不是交够 15 年就不用交了。养老金最重要的是基数部分，这部分只跟当地最低工资和退休时的连续缴费年限有关，只有这个才能跑赢通胀。至于缴纳的总和，那个是分 15 年返还的（不考虑通胀的话要多活 15 年才回本，考虑通胀的话这就是个零头，多活 100 年也回不了本）。

因为通胀的原因，你现在够 15 年，跟退休前 15 年，是不一样的。现在交够 15 年就停，那么到时候的基数就是前 N 年的最低工资，跟没有一样。

[never2023]

有小孩了就知道了 社保绑定了一切! 不想交都不行 不是你想不想交的问题

[whileFalse]

交社保时： 我一个月要交 1300 ，有这钱干点啥不好呢？
领退休金时： 一个月才两千多点，够干啥的？

[itskingname]

保险的问题，可以通过买商业保险来解决

[gzypt]

@shwnpol 如果黄金丢不靠谱，那你那啥保值？其他的外币我觉得就是废纸，某种程度上甚至不如黄金

[lakehylia]

医保是下限，而且你只要上班，就不能不交这个社保。

[hugebug]

楼主黄金是买实体的那种投资金条吗

[particlec]

我亲戚尿毒症，他们说医保报销 90%

[shwnpol]

@gzypt 我不是在说黄金不靠谱，而是在提醒 op 他目前所处的环境下黄金也不靠谱。

[Milicense]

@hugebug 我几年之前在中信买过一个产品，你可以选择日周月定投 0.1/0.01g 黄金这种 按实时价格定期扣款 好像达到一定的克重也可以选择取出来实体黄金。

[Milicense]

@shwnpol 嗯，黄金只是我认为的我目前比较相信可以长期持有的，因为我对未来还是比较悲观的吧（这个悲观是指科技经济或许会继续发展甚至迅速发展，但是社会动荡以及国际政局也会更加动荡不安），所以任何国家发行的货币我认为都很有可能一夜之间作废了

[mbtfdwlx]

op 分析的还是太理性了，养老金本质上，就是一个强制性的庞氏骗局。建立在前人拿后来人钱的标准上。某一代人的后来者跟不上的时候（就是 80 ，90 ），自然就崩了。到时候领到的可能性很低或者很少，远不如现在的。

[zhongjun96]

@particlec #68 广州割包皮都报销 90%

[zagfai]

@Milicense 太高看黄金，我 5 年前也是你这个思路，现在的想法是高杠杆权益产品

[Milicense]

@zagfai 高杠杆意味着高风险，我需要的是至少往后 35 年，且我也没有很多金融经验，也不太想把精力用于研究这个

[hefish]

少年，别纠结，还是交吧。 交了才能跟着组织一起发展。

[tuobatian]

不管你是否财富自由，都交吧，并且在大城市交，有个保障，谁知道你以后是否发达。

[unco020511]

你可以只交居民医保

[BadAngel]

你如果认为定投黄金的收益比今后社保给你带来的全方位保障更高，那你这么做没问题。
但你需要充分理解什么叫社保的全方位保障，养老，医疗，失业，工伤，生育，如果有公积金还可以低息买房。

[nazhenhuiyi294]

个人觉得你还是想太多了
1. 你没什么钱，国家养老金肯定是起到兜底作用的，有点闲钱还是买最低的社保，至少之后有个养老金。
2. 本金太少，投资的效益可以忽略不计，买点沪深 300 这种指数基金，放在哪里就别管了，还是好好努力工作挣钱吧。
3. 年轻的时候还是多努力工作搞钱最重要，想太多没有啥意义。

[zushi000]

理论上是好的 唯一的变量就是你不交给你小鞋穿.比如像以前就不能买房,孩子入学也有一定要求.光从金钱收益来说,有很多有效的办法,唯一变量就是政策的不确定性

[maplelin]

@Milicense #71 真要社会动荡了，什么理财手段都是虚的，只有暴力才是最靠谱的手段。有个段子：“邻居囤粮我囤枪，邻居就是我粮仓”

[erwin985211]

你交城镇医保不就行了。报个百分之 50 够够的。再加个百万医疗保底。不交社保完全可以

[erwin985211]

@Milicense 你也太看得起黄金，黄金就是好买不好卖。我就问你鉴定需不需花钱。现在的黄金交易就是股票性质的，根本没有实物这种才能赚钱。你不会以为炒黄金就是买一大堆金条房里吧

[tady123]

医保+大病医疗保险.省下钱定投黄金

[stillsilly]

社保是中产税，收割中产补贴穷人。
月薪 3 万 5 万交社保是亏，在上海税前 3 万，养老金每月 2400 进个人账户，4800 进统筹账户，统筹账户全市所有人共用。
楼主每月五险一金加起来才 1300 ，是被补贴的那方

至于社会动荡啥的，你和你家庭的抗风险能力绝对没有国家高，
你提前终止定投黄金 /提前取出挪作他用的概率远大于 gj 崩盘 /zf 发不出社保

[xinh]

主要问题是，你以为你有得选择，实际上你并没有。社保对于用工单位是强制

[swz128]

普通人最佳的兜底就是 gov ，哪怕朝令夕改也比单靠个人强，这个世界上的不可抗力太多了，任何计划都不能按最理想情况考虑。考虑到你对交社保的钱都很敏感，说明你现在离财务自由还很远，建议还是不要这样整。极度的自私精明和极度的无私奉献，对个人而言都不是好的选择。

[zhchyu999]

想的好，等老的时候，钱万一被挪用了，没钱养老不后悔就行

[freed]

作为一个底层打工族,我就没有交社保.交了社保一年少接近一万五的工资..所以我没交...和公司走的其他方法 反正就不是正式员工

不过没交社保的多了去了..很多很多吧...除了公司上班的白领...没交的应该也挺多的...

没算那么多经济帐..说点遇到的问题

坐标杭州

1.没有市民卡 相关的一系列服务都无法享受 考驾照和报名承认教育都是跑了好几趟让社区派出所写了一张赞助证明才能参与.

2.无法参与小客车摇号,无法购车

3.银行卡办不下来,只能办 2 类卡,限额 1 万.

4.基本就是黑户,现在暂住证也取消了,居住证也办不下来,反正一直就是流动人口登记..

很多和社保挂钩的东西反正都是没得弄的...遇到过不少次..具体有些啥都忘了.现在社保挂钩的东西太多了

当然 上面我遇到的这些问题,如果你是落户杭州后再断交社保,那么一般没问题..本市户籍人员没有这些限制

医保方面目前没遇到过啥大病还好.

[xhslyf]

@gzypt #65 现在是信用货币时代，已经脱离金本位了。

既然是信用时代，那其实现在最强信用就是国家，再放到全球，就是美国。
所以本国的国债是“无风险利率”，放到全球，美债就是“无风险利率”。

所以要保值，肯定不是选黄金，如果要跑赢通胀，国债也未必能，那只是“无风险利率”，并不是跑赢通胀利率。

[yuhaijiang2019]

我爸是职工，没交过养老保险，退休每月 5500 ，而且还会涨，我妈年年交养老保险还没有退休，退休据她说顶多一千多块钱，我也不是职工也是靠交养老保险的，这么说了我退休以后也拿不了几个子，是这么算的吗

[jerryjhou]

@shwnpol 黄金 ETF

[jerryjhou]

不是有居民医保吗 为啥要全额自费

[badmarillo]

@yuhaijiang2019 我妈也是退休后估计就 1 ，2000

[Milicense]

@freed 所以我说了不适用于大城市。

@yuhaijiang2019 我爸退休一个月过万，我要是也在大公司有高的职位，每个月高标准交着五险一金我肯定交，但问题是我现在交也只是最低的标准

[pkoukk]

布雷顿森林体系瓦解后，世界上的主要经济体都是信用货币体系，不与黄金挂钩了。黄金的价值来源于全世界像楼主这样的相信黄金是“硬通货”的共识。换句话说，就是 old school 的比特币，黄金的价格波动也是不小的。

[zagfai]

@Milicense 嗯，是的，我只是说说我想法的变化

[dizzylight]

@pkoukk 黄金是真正的“钱”可以经历时间历史考验。而且交易不需要第三方无需任何其他条件 实物交易。现在这个社会让人忘记了黄金价值 等信用货币瓦解之后就会知道价值的内涵

[hello00001]

打不过就加入